透支風險高 用卡應理性

　　“刷卡一時爽，還款悔斷腸。”一句看似戲謔的話，卻代表著不少信用卡用戶的心聲。近日，興業銀行發佈的一項公告，更是讓一些享受著信用卡透支取現業務的用戶心頭一緊。公告中明確規定，自2019年8月29日起，該行信用卡預借現金金額將全額計入當期帳單最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。

　　事實上，興業銀行不是近期唯一發佈這項規定的銀行。中信銀行此前也宣佈，根據監管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現金提取(取現)及隨借金的透支金額將全額計入當期帳單最低還款額。

　　“從2019年5月24日起，興業銀行就作出關於銀聯卡、淘寶聯名信用卡預借現金業務調整，這次普及了所有卡種。規則調整意味著，按取現金額計入最低還款額比例從之前的10%提高至100%。”興業銀行客服人員解釋説，“如果還款達不到最低還款額，則會算作逾期，影響個人徵信。若希望減輕還款壓力，可以考慮辦理現金分期業務。”中信銀行客服人員則表示，截至目前銀行還未發佈其他相關注意事項通知，關於利息、違約等規定還未變動。

　　信用卡透支取現的最低還款“福利”既能讓銀行增加利潤、吸引客戶，也能促進消費，為何會被取消呢？

　　中國人民大學重陽研究院副院長董希淼表示，“這是原銀監會（現銀保監會）在2017年出臺的《中國銀監會辦公廳關於加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》中對信用卡預借現金所作規定。”根據通知，“信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，並在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額”。

　　據了解，工商銀行等在上述《通知》發佈當年就作了調整，建設銀行和華夏銀行等銀行也陸續作了調整。“本質上就是落實監管部門的要求。”業內人士表示。

　　董希淼表示，需要注意的是，“信用卡預借現金的利息比較高，日息萬分之五，年化是18%，所以有些銀行捨不得調整。但近幾年來，信用卡發展很快，風險上升也比較快。2019年一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，同期信用卡發卡量只增長了4倍”。

　　6月15日，中國銀行業協會發佈的《中國銀行卡産業發展藍皮書（2019）》顯示，2018年我國信用卡交易金額達38.2萬億元，同比增長24.9%；信用卡未償餘額6.9萬億元，同比增長23.2%。

　　因此，除了落實監管，調整還在於防範金融風險。根據融360發佈的消費調查數據，我國“90後”已經佔據了消費信貸用戶群的半壁江山，佔比高達49.3%，在亞洲同齡人中排第一。其中，作為消費金融重要載體的信用卡，已經成為“90後”消費的一種重要工具。一位業內專家表示，信用卡的方便快捷也讓部分年輕人不顧個人實際能力過度超前消費，甚至出現信用卡套現、“以卡養卡”等不良行為。

　　那麼，此次調整，對金融消費者來説會有什麼影響？在董希淼看來，這樣的調整對消費者來説，本質上不會有大的影響。“對大部分消費者來説，很少會通過信用卡預借現金，一般都是刷卡消費。預借現金利息很高，只是急用的時候偶爾用一用。不建議成為一种經常使用的手段。”他説。

　　與此同時，有專家表示，預借現金並不是一個好的消費習慣，無論是信用卡的透支功能還是預借現金功能，都要做到合理使用、理性消費，控制消費的額度。“對年輕用戶來説，一定要理性使用信用卡，做‘卡神’而不是‘卡奴’。平時應量入為出，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻，以防債務雪球越滾越大。” 董希淼同時提醒，對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。（記者 錢箐旎 實習生 衛酉祎）