消費金融迎政策加碼 新機遇下如何練內功比拼核心競爭力

　　當前消費已成為我國國民經濟增長的主要動力，而消費金融對刺激消費、擴大內需、增加群眾的幸福感起著重要的動能作用，在整個經濟發展中扮演著重要角色。過去幾年消費金融保持了高速的增長，但從國際比較來看，我國消費金融市場滲透率仍然較低，未來仍有很大增長空間。數據顯示，到2020年，消費信貸將達到10萬億元級以上規模，行業發展潛力巨大。

　　同時，政策加碼，為行業穩定增長帶來較好預期。8月27日，國務院辦公廳印發的《關於加快發展流通促進商業消費的意見》，提出了20條穩定消費預期、提振消費信心的政策措施。

　　近日，中國銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企表示，監管支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級的大環境相匹配。銀保監會也支持金融機構去挖掘這一市場。

　　目前，消費金融行業百花齊放，在強監管、去杠桿的市場環境下，作為這一領域的核心力量，消費金融公司已經從跑馬圈地到規模與品質並重的時代，迎來了新的競爭格局。

　　如何搶灘消費金融市場?各家消費金融也使出渾身解數提高核心競爭力，如行業內頭部的持牌消費金融公司馬上金融之所以能夠快速實現發展，與成立之初就重視金融科技自主能力密切相關，並不斷的創新新場景及新服務。

　　政策加碼下群雄逐鹿

　　綠色智慧等新場景帶來新機遇

　　消費金融在不斷政策利好加碼下，正迎來了新的歷史機遇。

　　行業政策暖風頻頻，2018年8月，銀保監會發佈關於《進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，9月，國務院印發《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》，10月，國務院辦公廳印發《完善促進消費體制機制實施方案(2018-2020年)》。

　　目前，我國消費金融行業的主要參與方有銀行、分期購平臺、電商平臺和消費金融公司等。在該領域已基本完成“跑馬圈地”，形成群雄逐鹿的格局。截至2019年7月底，已有27家消費金融公司拿到牌照，其中24家消費金融公司已開業。持牌消費金融公司的出現，快速推動了消費金融業務規模不斷擴大，一定程度上滿足了中低收入群體日益增長的消費信貸需求。

　　今年8月27日下發的意見則意味著，消費金融被再一次提高到國家戰略層面，而“綠色智慧産品信貸”等特殊的新場景正引領新趨勢。意見第十九條明確提出，加大金融支持力度，鼓勵金融機構創新消費信貸産品和服務，推動專業化消費金融組織發展。鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智慧家電、智慧家居、節水器具等綠色智慧産品提供信貸支持，加大對新消費領域金融支持力度。

　　發展綠色産業一直是我國加快推進生態文明建設的有力舉措，是供給側結構性改革的努力方向，也是人們追求高品質生活的殷切希望。而消費金融作為金融體系的重要組成部分，在綠色金融方面的探索必不可少。

　　不少頭部機構均提前佈局。據了解，馬上金融一直在綠色金融方面實踐， 成立4年以來，通過自身業務優勢，積極拓展綠色産品消費信貸場景，已經建立了以綠色信貸、智慧信貸、循環額度信貸為核心的綠色信貸産品體系。

　　“我們以不斷以科技創新，人性化的産品和服務，帶給用戶更有‘溫度’的消費金融服務，讓每一位消費者都能擁有更好的用戶體驗。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶表示，依靠科技與資源優勢，將普惠傳達給每一位消費者，幫助其提高生活品質的同時，實現社會的可持續發展是公司長期以來的願景。

　　分化的下半場

　　練內功比拼核心競爭力

　　雖然前景廣闊，但消費金融市場也面臨愈發激烈的競爭。業內人士表示，2019年消費金融行業的政策環境將愈加完善，競爭將進一步加劇，分化更為明顯。

　　銀行方面，個人消費貸款業務收縮戰線。經濟觀察報報道，根據半年報，在公佈個人消費貸款數據的上市銀行中，大都呈現了不同程度的收縮。再來看持牌消費金融公司的經營情況。日前，多家消費金融公司陸續披露半年報業績，盈利能力持續分化，頭部公司仍保持相對優勢。

　　苦練內功才能在優勝劣汰中生存。今年6月，中國銀保監會其他非銀行金融機構監管部副主任龐雪峰指出，2018年消費金融公司持續加強風險防控，不斷提升專業化經營水準，整體實現了平穩發展。但當前行業面臨著錯綜複雜的內外部環境，在風險防控能力、科學發展理念、專業化發展水準和合規經營意識等方面仍存在不足，行業向高品質發展轉型還存在很大挑戰。面對新形勢和新挑戰，消費金融公司應進一步修煉內功，加快自身改革提升，在助力經濟“穩增長”中努力實現規範、理性、可持續發展。

　　其實，對於消費金融公司而言，場景、風控、獲客能力的內功比拼一直在繼續。趙國慶指出，風控是消費金融業務的核心，科技成為消費金融公司提升風控能力的重要手段。馬上金融已經建立了較為完善的風控體系和風控流程，構建上百個風險模型，用於自動化審批流程，可以對客戶的信用風險和欺詐風險進行精確評估，有效地防範信用和欺詐風險，大幅度提升了自身的風險管控能力。

　　數據顯示，截至6月底，馬上金融不良率同比下降0.73個百分點。對於不良率的下降，趙國慶表示，最近一年馬上金融的風險指標每個月都在創新低，預計今年下半年風險水準還會繼續降低。“公司通過多項風控措施，有效保障新增貸款品質良好，回款率持續提升，不良率呈持續下降趨勢。”

　　也有行業專家分析指出，在場景爭奪戰中，很考驗平臺的綜合能力。尤其隨著消費金融行業穩定持續發展，消費場景及風控能力或成為持牌消費金融機構兩大核心競爭力，不排除行業面臨重新洗牌。

　　銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企9月11日表示，消費金融、消費信貸不能因為信用卡不良貸款率高了就不做，“銀行不做還有別人做”。在他看來，如果正規銀行機構做好消費金融貸款，能夠對不良的市場參與者形成“擠出效應”，形成“良幣驅逐劣幣”的良性循環。

　　對於如何打造核心競爭力?許多業內人士則認為，只有那些堅持合規運營、持牌的消費金融公司不斷下沉、開拓自己的消費場景，擁有自己的忠實客群。同時，對這些客戶進行細分，給客戶更優的體驗，提供滿足不同消費者需求的多樣化産品，才能自己真正的核心競爭力，才能在消費金融行業走的更遠。