自主創新助消費金融高品質發展

　　今年以來，國務院辦公廳及國家發展改革委已出臺6個相關文件促進消費。最近一次的《關於加快發展流通促進商業消費的意見》，提出了20條穩定消費預期、提振消費信心的政策措施。其中包括鼓勵金融機構創新消費信貸産品和服務，推動專業化消費金融組織發展等。

　　《關於加快發展流通促進商業消費的意見》的出臺，意味著政策宏觀引導將再次激發國內消費市場內需潛力釋放，消費信貸市場或將迎來巨大發展機遇。

　　然而，伴隨刺激政策的持續加碼，記者在採訪中發現，專業化消費金融組織，尤其是持牌非銀行金融機構卻變得更加謹慎。“過去我對行業發展抱謹慎樂觀的態度，而對今年下半年及明年行業的發展，我認為只有謹慎。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶説。

　　堅守高品質發展初心

　　趙國慶緣何如此謹慎?

　　在他看來，伴隨著“一行兩會”金融監管體制的改革，“強監管”已成為我國金融行業發展面臨的大環境。“強監管環境給消費金融行業帶來發展機遇的同時也帶來了諸多挑戰。在整個強監管環境下，對於息費的主動調整和被動調整是整個行業都面臨的普遍現象。”

　　據介紹，2019上半年，馬上消費金融主動降息讓利，息費同比下降19.03%。

　　“息費的調整有些公司是上漲的，有些是下降的，看不同的程度和經營方面的能力，定價上有很強烈的天花板，成本上有很強烈的上漲，這都會給持牌非銀行金融機構帶來一定的影響。”趙國慶説，“整個持牌的，尤其是規範持牌金融機構盈利空間會得以壓縮。但這是良性的，做消費金融不應該是暴利行業。”

　　我國消費金融在過去幾年的高速發展中，除了出現過高利率等現象外，暴力催收也一直被詬病。今年上半年，隨著一些不正規的催收公司被打掉，一些沒有自建貸後管理團隊、缺乏貸後管理能力的消費金融公司受到了嚴重的影響。貸後功能缺失就會直接推高不良率。市面上能夠提供貸後管理服務的公司越來越少，願意從事貸後管理工作的工作人員招聘也越來越難，這導致了催收成本的上漲。

　　“幸運的是，馬上金融一直以來都是自建貸後管理團隊，具有自主閉環的貸後管理能力，當初我們沒有因為人員不好管理而放棄，現在看來我們當初的決策是正確的。”趙國慶感慨道。

　　在強監管的環境下，目前銀行授信存在大行在觀望，小行在自保的現象。對此，趙國慶表示，這一現象最直接的影響就是資金的可得性，再就是資金成本，當資金可得性受到制約的時候，想得到更多的資金就要付出更高的成本，其實就推高了非銀行金融機構的融資成本。對我們來説也是一大考驗。

　　無疑，面臨著錯綜複雜的內外部環境，息費調整、貸後成本、融資成本、科技和銀行成本都在不斷上漲。然而，在這樣的背景下，今年上半年馬上金融卻交出了令人滿意的成績單：總資産達511億，貸款餘額493億，收入44億，凈利潤3.01億，收入比去年同期增長7%。

　　“這一成績來之不易。”趙國慶感慨道，“在息費定價主動調整情況下，收入還能保持一定增長是不容易的。凈利潤3億多這是有含金量的盈利。我覺得我們初步實現了高品質發展。”

　　在趙國慶看來，面對新形勢和新挑戰，消費金融公司應進一步修煉內功，加快自身改革提升，在助力經濟“穩增長”中努力實現規範、理性、可持續發展。

　　科技創新是根基

　　的確，面對新形勢和新挑戰，馬上金融還能保持收入增長的確不易。這一增長可以看出馬上金融內功之深厚。

　　“科技是消費金融公司的靈魂。要想做好金融業務必須打好科技的功底，提升自主創新能力。真正的金融科技公司應該堅持技術自主研發……”趙國慶如是説。

　　據了解，馬上金融在創業之初就堅持科技驅動,至今科研團隊已超過900余人，佔到公司總人數的2/3，這些科研人員構建了馬上金融高科技企業的基調。

　　成立至今，馬上金融一直秉持“讓生活更輕鬆”的核心理念，致力於深耕消費金融，並以此為切入點，堅持小額分散的做法，將普惠金融踐行到底。

　　事實上，馬上金融之所以能夠真正做到“小額分散”，金融科技的發展無疑起到了強有力的支撐作用。

　　“現在我們主動地由普惠金融向惠普金融轉變，這就要求我們的風險下降，運營成本下降，綜合成本下降，然後讓利給用戶。”趙國慶告訴記者，“下一步我們還會繼續加大科技投入，因為科技是探索普惠金融走出來的一種道路，我認為沒有科技，普惠金融是不能走出來的。尤其是小額分散的普惠金融。”

　　目前，馬上金融正積極將人工智能等多種科技手段投入實際運用,以此提升運營效率、降低綜合成本，以此助力普惠金融的踐行。

　　不久前，馬上金融自主研發的智慧語音系統正式上線了智慧打斷服務，這項服務在業界首創運用了實時説話人聲識別演算法和降噪打斷技術，使智慧打斷技術能夠真正的應用於實際業務場景中。

　　此外，在數據安全日益受到重視的當下，馬上消費金融加大邊緣計算的研發力度，開發出邊緣計算的智慧演算法庫，並基於此演算法庫，開發出一個終端特徵提取框架，使數據在終端就可以直接進行清洗、預處理、聚合、篩選，在節省用戶頻寬的同時，更使得數據無須再傳輸到雲端加工，降低了終端敏感數據隱私洩露的風險，實現了數據的“閱後即焚”，極大地保護了用戶隱私數據。

　　除了近期的科技成果，僅在2019上半年，馬上金融在科技領域也取得了若干進展：比如自主研發了唇語識別、靜默活體識別、空號檢測識別等系統，上線了智慧催收雲平臺，包括智慧客服等平臺。此外，還把全流程的風控能力跟大型銀行、農商行、股份制銀行合作，推出人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別等技術方案。在科技産品上也不斷提升，例如全場景智慧客服平臺，包括呼叫中心、外呼機器人、在線客服、智慧客服和智慧終端等五大模組，搭建酒店刷臉入駐的SaaS平臺等，下一步將繼續推進這些能力提升。

　　趙國慶透露，下一步，馬上消費金融在科研上將會繼續加大力度投入。“整個研發核心戰略有‘9年計劃’，在收入佔比上，第一個3年要投入3%，第二個3年投入5%，第三個3年投入8%，伴隨著收入增長會繼續加大投入。”

　　談及未來公司發展，趙國慶直言，堅守高品質發展是我們不變的初心。因此，接下來我們一方面要繼續提升用戶的品質，把客群上移，一定要風險下降，不良率下降，錢可以少掙，但風險一定要控制得住;另一方面，規模一定要穩健，不能以規模論英雄;第三，把我們自營開放平臺和金融雲業務推向深入，把只經營從表內資産的金融機構，逐漸的變成既有表內資産又有聯合貸款，還有科技服務的一個綜合性的新興金融機構，新興的金融科技公司，這是我們繼續堅定不移推進的;第四，把合規能力當成主要能力對待。