中小銀行“抱團取暖” 構建合作生態圈驅動數字化轉型

　　今年以來,源於補充資本金的迫切需求,中小銀行尋求IPO熱情高漲,而嚴監管趨勢和金融支持小微實體的政策引導更加重了這一需求。業內人士表示,尋求上市這一路徑並不一定適合所有中小銀行,在外部監管趨嚴、競爭激烈,自身實力偏弱的情況下,中小銀行應因地制宜,探索服務模式差異化轉型;開放合作,並利用加入第三方聯盟等方式,借助金融科技的力量,彌補自身技術與大型銀行的差距,走“小而美”的精細化發展道路。

　　不少中小銀行通過組建聯盟的方式抱團取暖,在市場上形成競爭合力。記者了解到,迎來成立兩週年的中小銀行互聯網金融聯盟已經吸納了超過260家中小銀行會員,會員總資産規模超過52萬億元,通過搭建各類合作平臺,聯盟不斷幫助會員提升中小銀行金融科技水準及業務創新能力,達到提升競爭力、提升收入、提升服務水準、降低成本、降低風險,推動中小銀行戰略轉型,促進行業共同發展的目的。

　　據介紹,今年登陸A股市場的江蘇紫金農商銀行、西安銀行、蘇州銀行等均為中小銀行互聯網金融聯盟會員單位。不久前披露了2019年半年度業績報告的蘇州銀行,其半年報顯示,上半年營業收入同比增長30.32%;歸母凈利潤保持兩位數增長,同比增幅10.44%;資産品質保持上市銀行優秀水準,不良貸款率1.55%,較年初下降0.13%。這樣的成績離不開蘇州銀行堅持以科技賦能打造民生服務場景,積極撬動金融科技的戰略引領優勢,致力於將數字化轉型轉變為核心競爭力,從時效性投資轉變為持久的數字化創新能力。

　　中小銀行互聯網金融聯盟成立以來,始終以金融科技應用為支撐,在戰略、渠道、産品、技術、品牌等方面實現資源共享,助力中小銀行業務創新發展,聯盟合作生態圈正在成型。不僅僅是上市的城商行會員單位,一些未上市的農商行會員單位在聯盟的賦能之下,金融科技水準也有顯著提升。例如長春農商行基於傳統房抵貸的業務,將整個貸款審批流程從“線下”搬到“線上”,規避了傳統房抵貸的耗時長、審批慢,手續複雜等弊端。該行推出的“房e貸”産品自2018年8月上線後,截至目前已累積申請25億元,放款5億元,通過率達20%。

　　與長春農商金融科技探索的成果一樣,中小銀行互聯網金融聯盟另一會員單位——包頭農商銀行通過互聯網銀行整體解決方案,在短短半年內通過負債類業務引流第三方資金沉澱達到5億多,客戶增長高達20多萬,並一舉摘得IDC金融行業技術應用場景最佳創新獎。

　　上述兩家農商行的金融科技解決方案,均由中小銀行互聯網金融聯盟的會員單位金融壹賬通提供。據統計,該聯盟成立兩年以來,通過構建合作生態圈,推動了86%的會員單位開展了合作。

　　在中小銀行互聯網金融聯盟的合作平臺上,中小銀行通過引入金融壹賬通的移動銀行、零售智慧行銷和零售智慧風控解決方案,在業務轉型上效果顯著。在獲客渠道上,針對中小銀行客戶行銷面臨沉睡客戶多、新客獲取難、渠道單一等痛點,中小銀行利用金融科技,將客戶畫像、SAT(社交+移動應用+遠程服務)、多點尋客等功能結合起來,集合睡眠戶挖掘,並實現精準行銷,可有效提升銀行的客戶運營效率,提升獲客活客能力;在風控模式上,銀行應用大數據、移動互聯、區塊鏈、微表情等金融科技最新技術實現了信貸業務流程智慧化。試點的會員銀行可將貸款申請流程簡化60%以上,小額貸款時效由過去的幾個小時甚至幾天大幅縮短至3～5分鐘,微表情欺詐識別準確率超過80%,平均開發成本降低30%以上,運用金融科技解決方案快速幫助中小銀行降低風險、優化體驗、降低成本、提升效率。

　　桂林銀行是中小銀行互聯網金融聯盟的核心會員之一,致力於構建社區銀行服務體系,“小能人”的多元社區金融品牌深入人心,目前已經成為廣西地區資産規模最大的地方法人機構。近兩年,在聯盟多個合作平臺上,桂林銀行與金融壹賬通共贏共成長,主動擁抱金融科技,積極融入互聯網浪潮,結合自身特點和優勢開拓創新,在直銷銀行、機構平臺搭建進行了創新嘗試。結合自身金融品牌搭建的“小能人服務平臺”APP,將傳統網點式的社區金融服務滲透進當下互聯網一代的網絡日常中,依託“線上+線下”的方式,提供便捷、多元的聯動增值生活服務,更進一步拓寬了社區金融服務的多維體系。

　　今年8月,中小銀行互聯網金融聯盟聯合金融壹賬通、埃森哲發佈了《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》城商行、農商行兩份子報告,分別針對134家城市商業銀行、17家民營銀行、1427家農村商業銀行、30家農村合作銀行、812家農村信用社及1616家村鎮銀行,從戰略、應用、生態、數據、組織、技術等六大維度診斷中小銀行金融科技發展現狀。報告顯示,對比2018年,城商行金融科技實踐進步顯著,農商行普遍深化了金融科技認知。

　　中小銀行互聯網金融聯盟相關人士表示,中小銀行更應積極擁抱金融科技。中小銀行具有管理結構扁平、決策效率較高、反應靈活高效的天然優勢,要充分發揮這些優勢,快速構建適應自身發展的金融科技架構體系。聯盟將始終以“協同發展、互惠共贏”為宗旨,通過平臺、技術共建共享,資金、資産互融互通,資源優勢互補,構建成幫助中小銀行主動應對挑戰的合作生態圈。