金融壹賬通邱寒：可持續的業務模式助力金融難題化繁為簡

“我們是一家脫胎于金融集團的科技公司。”在金融壹賬通辦公樓裏，我們見到了金融壹賬通聯席總經理邱寒，她著一身休閒裝，留著利落的短髮，卻時刻能讓人感受到她周身散發出的氣場和光芒。

談起金融壹賬通，邱寒的眼神變得銳利起來，就像辛勤撫養的孩子，如今到了成長關鍵期。金融壹賬通成立於2015年年底，短短三年多發展，已經為中國所有主流銀行提供服務，輸出的金融科技解決方案超600家銀行，80多家保險機構。

金融壹賬通聯席總經理邱寒

企業的發展或快馬加鞭，或穩紮穩打，而金融壹賬通將單選題融合為多選題，踏著又快又穩的節奏，在市場紅海之前，牢牢站上了頭部金融科技企業梯隊。如何繼續維持優勢，並快馬揚沙進入下一賽程？近期來自國家科技部的一張“船票”，讓少年人的成長變得愈發開闊起來。

邱寒的新使命

2019年9月，在世界人工智能大會上，科技部公佈第三批國家新一代人工智能開放創新平臺名單，宣佈依託平安集團開發建設普惠金融國家新一代人工智能開放創新平臺。消息一齣，業界喧囂，作為金融巨擎，平安在金融領域積澱深沉老道，在科技領域又一片新象，作為科技賦能領域的“老船長”，金融壹賬通成為普惠金融開放創新平臺的具體運營方似乎是最合適人選。

而邱寒作為搭建普惠金融開放創新平臺的負責人，她對於金融壹賬通在其中扮演角色的理解，更為一針見血。換言之，她很務實。在過去幾年，金融壹賬通累積了極其巨量的對外服務經驗。“在對外服務的過程中，我們所見的業務場景非常豐富，這也意味著科技實際應用複雜程度非常高。”而對一個國家級平臺建設來説，金融壹賬通落地複雜性恰恰符合平臺兩方面的需求——技術的深厚積累，以及理解複雜業務模式的能力。

解題的最優解

Gamma O是金融壹賬通兩方面能力的濃縮。邱寒介紹，“Gamma O誕生的初心很簡單，金融壹賬通已經提供非常多的技術解決方案賦能金融機構，儘管服務覆蓋面已經在全國屈指可數，但是我們發現還不夠。”這種感覺就像一個學霸，明明在學校已經是數一數二的別人家的孩子，但是在學霸自己看來，要攻克的學習任務還有很多。他的眼睛永遠盯向那些令常人畏懼的難題。而金融壹賬通所盯向的是解決涉及銀行産業鏈的方方面面。搭建一個開放平臺，聯結金融機構與科技服務商，構建金融科技智慧開放生態圈，似乎是這個難題的必然解題思路。

邱寒代表金融壹賬通Gamma O平臺與合作方簽署三方合作協議

在這個開放平臺，“一方面我們把好的技術産品提供到銀行，另一方面我們幫助銀行走出去。”這是一種更為新型的生態式良性循環，每一個入駐方不僅僅是提供方，同時也會是潛在的被服務方，隨時變化的角色，意味著更靈活的商業模式形態，和更大的商業空間。

新型生態服務模式

基於這樣一個平臺，邱寒向我們描繪了普惠金融開放創新平臺龐大的新型生態服務模式。值得一提的是，在平臺服務的中小企業和弱勢個人兩類對象中，針對弱勢個人中的三農群體，金融壹賬通已經進入落地實施階段。在山東省的一些試點，金融壹賬通和平安智慧城市聯合深入開展了生豬養殖方面的實地合作。

生豬養殖作為養殖業中極具代表的産業鏈條，涉及産業鏈環節多而複雜，上游涉及到養殖戶如何科學養豬，中下游則涉及到銷售、金融服務、保險以及消費者等。而金融壹賬通要做的是賦能一整條産業鏈，打造成為一條可全程溯源、金融機構深度參與的數字化管理鏈條。

針對上游養殖環節，金融壹賬通引入豬臉識別和豬行為識別等技術，基於卷積神經網絡，結合遷移學習和交叉驗證技術，精確識別每頭豬的生物形態特徵。農牲身份識別一直以來作為養殖和投保的難點，在引入技術之後，養殖戶不僅可以實現為生豬投保，還可實現數字化養殖管理，落實科學養豬。邱寒介紹，技術的介入使得風險也得到了控制，銀行就能放心大膽的貸款給過去的貸款困難戶，切切實實幫助養殖戶享受到普惠金融的便利。比如山東某銀行，已經在技術的幫助下，為養殖戶提供供應鏈貸款和養殖戶貸款。在保險機構和銀行的示範作用下，邱寒相信會引發産業鏈帶動效應。

除此之外，在銷售環節，針對優質養殖戶可與金融機構合作，幫助養殖戶覆蓋更多客群。在整條養殖鏈中，金融壹賬通還引入區塊鏈技術，保證末端消費者能夠從田間到餐桌享受到全程透明可追溯的美食。

針對更細化的中間鏈環節，比如物流冷鏈企業、飼料提供方、農機具提供方等，Gamma O平臺的服務優勢盡顯。邱寒舉例道，比如對於一些農機具的訂單管理，我們完全可以通過Gamma O，引入比較成熟的第三方解決方案，這樣既可以加速整體普惠金融平臺的建設，同時也可以提昇平臺專業化程度，而金融壹賬通則能夠更為專注在金融行業發展所需要的技術能力上。

疾馳中的明天

“我們對中小銀行業務需求的理解，是逐步加深的，理解了中小銀行的業務需求之後，在提供標準化的服務還是個性化的服務之間，我們有過許多嘗試”。邱寒總結，實際上每家銀行都有自己業務上的特點，也有不同的需求點。建立一套較標準化且共性化的業務模式，能將賦能的效率提升到最高。但是加入個性化的服務，才能解決不同銀行的業務痛點。正是基於對客戶需求的精準把握，金融壹賬通的科技賦能模式往往能直抵中小銀行的“心窩”。

過去，基於對中小銀行細緻入微的觀察和深入行業的拆解，讓金融壹賬通迅速由“孤品”，成長為標杆。今天，業務模式的獨特性，促使金融壹賬通在危機意識的驅使下馬力大開。新型生態模式嫁接了金融壹賬通的明天，而開放是最強大的武器。

談及未來，邱寒並沒有流露出輕鬆的神色，金融行業因其歷史原因形成的複雜性，高安全性和可靠性的要求，金融壹賬通走過的每一步都非常謹慎。

一如普惠金融平臺所面臨的重重難題，要一一拆解需要巨大的投入和耐心，更需要時間的沉澱，最重要的是金融壹賬通的目標絕不是鮮花和掌聲，而是構建一個生態，形成一套可持續發展的商業模式，讓其中的每一個玩家都變得強大，最終促進行業的整體發展。