車險改革考驗險企內功

　　近日，銀保監會官網發佈通知，《關於實施車險綜合改革的指導意見》自2020年9月19日起開始施行。這標誌著醞釀多年的車險綜合改革將正式落地。

　　此次改革以保護消費者權益為主要目標。根據銀保監會有關負責人介紹，預計改革實施後短期內對於消費者可以實現“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

　　從《指導意見》內容來看，改革實施後，交強險賠償限額大幅提升、交強險與商業車險費率優惠幅度將更大、商業車險産品將更為豐富，消費者將會迎來較大利好。然而，《指導意見》的出臺在業內也引發了一些擔憂。很多人提出疑問，我國不少財險公司的車險業務是虧損的，當保費“基本上只降不升”時，如何保證車險的保障水準和服務水準繼續提升?

　　事實上，這些問題都在此次改革的考慮範圍之內。有業內人士分析指出，改革落地後，行業整體車險保費規模可能會出現一定幅度下降。但改革擴充了商業車險的保障範圍，並提出規範增值服務等內容，可以吸引更多消費者投保，從而拓寬保費來源。

　　另外，此次改革將進一步健全商業車險條款費率市場化形成機制，鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化商業車險産品，預計未來部分中小險企將進軍細分領域，從而降低獲客成本，提高續保能力。

　　不過，仍需看到，目前這些舉措尚處於設想階段。改革的成效最終還要通過落地實施及後續配套制度和技術支持來驗證。另外，車險行業中還存在一些無法單純靠監管手段就能解決的問題，需要從機構內部入手，精細化調整，久久為功。

　　比如，銀保監會數據顯示，2019年的車險消費投訴中，消費者主要聚焦核損和核賠環節金額爭議、理賠時效慢、責任認定糾紛、強制銷售、行銷擾民和誤導保險責任或收益等問題。這些問題，有的可以由監管條款糾正，有的則表現出保險從業人員業務素質、服務態度等“軟實力”不足，需從機構內部加強管理、優化改革。

　　今年1月份，銀保監會有關負責人表示，車險中“真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬、深水區的改革還沒有開始”。上述車險行業存在的問題，正是深水區的部分“暗礁”，無法繞過，必須直面。

　　車險綜合改革是關係千家萬戶的民生和公共熱點問題，只有找到消費者利益與險企利益之間的平衡點，才能真正實現車險高品質發展，更好地維護消費者權益。（《農村金融時報》供稿 魏再晨）