“花式”消費貸扎堆　行銷噱頭博眼球

　　“彩禮貸”“墓地貸”“二胎貸”“精英貸”……近來，“花式”銀行貸款産品扎堆登場，引起各方熱議。業內專家指出，雖然貸款的“名字”五花八門，但本質上還是屬於消費貸。這些産品滿足了特定用戶的需求、拓寬了金融機構服務邊界，但金融機構要注意在行銷宣傳方面合規、適度，不得過度包裝、肆意炒作。同時，要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用，防範資金違規流入樓市、股市。

　　“花式”貸款扎堆登場

　　“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩穩的幸福。”近日，九江銀行推出的“彩禮貸”引發廣泛關注。宣傳海報顯示，該貸款最高可貸30萬元，最長可貸一年，年利率為4.9%。貸款用途欄註明，用於新婚旅行、購車、購買首飾和購家電。申請者需年滿22周歲以上，連續工作時間不少於12個月，且情侶一方須為行政事業單位正式員工。

　　隨著事件不斷發酵，3月18日，九江銀行發佈致歉聲明，稱目前銀行已對直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，並對相關轉發人員進行了批評教育。

　　“彩禮貸”引起熱議，“墓地貸”又登上熱搜。據媒體報道，昆明晉龍如意園相關負責人日前對外稱，該園與雲南西山北銀村鎮銀行聯合推出“墓地按揭貸”金融服務項目，該項目最高可貸款20萬元。消息發酵後，昆明晉龍如意園相關人士回應媒體表示，實際上其和銀行並沒有正式合作，這項業務也沒有正式實施。

　　其實，近年來，銀行推出的諸如“彩禮貸”“墓地貸”等的“花式”貸款産品已並不新鮮。例如，2016年，郵儲銀行、中郵消費金融公司推出“二胎貸”。申請者需要滿足家中已有一個小孩的必要條件，只要“一張親子照+出生證明”，最高可貸到20萬元。江蘇銀行無錫分行聯合婚慶公司推出“婚慶款”，在該婚慶公司定婚慶2萬元以上的新人，可享受婚貸零首付、零利率。

　　此外，近年來，各種針對某些特定群體的貸款産品也層出不窮。部分銀行推出過“精英貸”“醫護貸”等。

　　發展承壓　銀行消費貸尋突圍

　　分析人士指出，銀行推出的各種“花式”貸款，本質還是消費貸。隨著競爭壓力加大和監管趨嚴，個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。

　　“‘彩禮貸’‘墓地貸’等産品是一種行銷噱頭，本質為換湯不換藥的普通消費貸，貸出來的資金需要用於消費，申請人也有年齡、工作等相關限制要求，與過往消費貸産品並無太大區別。”消費金融專家蘇筱芮説。

　　九江銀行客服也表示，“彩禮貸”實際上就是該行已有的消費貸款産品“零花錢”項目。記者此前從網上流傳的“彩禮貸”宣傳海報中掃描二維碼，連結跳轉至該行的“手機快活貸-零花錢”産品頁面。

　　業內專家指出，銀行發力個人消費貸款的背後，是銀行逐漸被壓縮的業務增長空間。今年2月，銀保監會發佈關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知，銀行貸款業務被套上“緊箍咒”。通知明確，“地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨註冊地轄區開展互聯網貸款業務”。

　　蘇寧金融研究院高級研究員孫揚表示，通知將地方法人銀行的貸款業務拉回到本土區域，在本土區域的客戶量、存款量、融資需求相對穩定的前提下，未來中小銀行在息差業務上的競爭將十分激烈。

　　蘇筱芮指出，銀行扎堆推出各種消費貸款産品，目的就在於拓展業務場景。當前銀行消費貸場景競爭激烈，且多處於同質化狀態，需要拓展場景形成差異化競爭路線，在行銷宣傳方面也力求“創意”。

　　專家建言嚴控産品用途流向

　　專家表示，特色消費信貸産品的主要問題在於行銷方式，要注意不得過度包裝。同時，金融機構要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用。

　　復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸産品，一般授信額度在30萬元以下，信貸風險相對較低，基本上為信用貸款，在定價上有一定利率優惠，在審批上開通綠色通道。總體而言，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機構服務邊界。“但也應注意，特定人群應是具有正當職業、信用良好的人群，特定場景應為真實、良性的場景。同時金融機構在行銷宣傳方面，要注意合規、適度，利率等關鍵信息披露要全面、準確，不得誇大其詞，不得過度包裝。”他説。

　　蘇筱芮也表示，此類産品由於本質為消費貸，其申請資質、風控流程與舊産品並無本質區別，業務和場景本身並無太大問題，此次爭議主要是行銷方式上，要注意産品在宣傳上不得肆意炒作。

　　實際上，2021年央行工作會議在“持續防範化解金融風險”方面就指出，嚴禁金融産品過度行銷，誘導過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。確保金融創新在審慎監管前提下發展，普惠金融服務品質和競爭力穩中有升。

　　“此外，真正值得關注的是，如何做好相關産品用途和流向的監控。大多數特色消費信貸産品授信額度不超過30萬元，30萬元以下的貸款可以不用受託支付，更容易違規流向樓市、股市。為此，金融機構要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用。”董希淼説。（記者 汪子旭）