數字銀行重構巴西金融業版圖

　　近日，巴西數字銀行Nubank在美國紐約證券交易所成功上市，成為巴西僅次於巴西石油公司和淡水河谷公司的第三大上市企業，同時也是拉丁美洲市值最高的銀行。

　　Nubank是巴西首家免服務費的數字銀行，據其首席執行官大衛·貝雷斯介紹，幾年前的巴西金融業不僅效率低下，而且收費高昂，這使他萌生了開辦一個數字銀行的想法，讓民眾不用去網點就能獲得銀行服務。

　　2014年的一項統計數據顯示，巴西全國共擁有2000多家金融機構，但78%的存款集中在伊塔烏銀行、布拉德斯科銀行、桑坦德銀行、巴西銀行和巴西聯邦儲蓄銀行這5家金融巨頭手中。

　　2014年，Nubank推出了不設門檻的免年費信用卡，深受用戶歡迎。之後，它又推出了支票賬戶和儲蓄賬戶，此後還將業務擴展到提供個人貸款、投資服務和人壽保險。

　　目前，Nubank已發展4800萬客戶，遍佈巴西、墨西哥、哥倫比亞和阿根廷，其中3500萬客戶每月至少使用一次該銀行服務。今年前9個月，這家數字銀行實現10.6億美元的營收，比2020年幾乎翻了一番。

　　據悉，該銀行今年收入30%來自商家支付的手續費，23%來自消費者在信用卡上支付的循環利息，另有15%的收入來自個人貸款。不過，Nubank尚未實現盈利，今年前9個月虧損了9900萬美元。

　　隨著2016年巴西徹底放開對數字銀行的管控，活躍在巴西市場上至少有10多家數字銀行，但Nubank憑藉著出色的行銷手段拔得了頭籌。統計表明，每個Nubank客戶每月會帶來4.90美元的收入，但它獲得每個客戶只花了5美元。Nubank在行銷上的支出僅為4500萬美元，佔總收入的4%。巴菲特、紅杉資本和老虎全球管理等機構紛紛參與對其的投資。騰訊也于2018年向這家數字銀行投資了約2億美元，當時佔其5%股份。

　　Nubank成功上市後，根據權威金融機構Economatica的數據，Nubank的市值已達到415億美元（約2300億雷亞爾），超過了伊塔烏銀行的市值，一舉成為拉美市值最高銀行。

　　Nubank的成功使更多數字銀行看到了成功的希望。知名德國數字銀行N26剛剛獲得巴西中央銀行頒發的SCD牌照，將前來巴西市場試水，一些傳統銀行也開始嘗試數字銀行服務，未來幾年巴西金融業版圖或將迎來巨變。

　　（陳威華）