互聯網創新探索保險精準扶貧新模式

2017-02-22 09:51:38|來源:金融時報|編輯:許煬

  2017年是實施“十三五”規劃的重要一年,也是供給側結構性改革的深化之年。自2016年6月保監會與國務院扶貧辦聯合發佈《關於做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》(以下簡稱《意見》)以來,全行業不遺餘力地通過跨界融合開創精準扶貧新模式,帶動扶貧公益長效機制的建立,持續推進國家2020年脫貧攻堅戰略目標的實現。

  去年夏天,江蘇北部貧困縣泗洪縣的當地政府,與保險公司、螞蟻金服一起做了一次精準扶貧的試驗:他們為泗洪縣13.26萬名的低收入人口,全部投保了一份名為“扶貧100”的商業保險。這100元的保費來源,並不需要老百姓自己掏腰包,而是通過互聯網平臺的公益募捐和政府的扶貧資金。

  泗洪縣上塘鎮谷墩村的農民李紅宇,是一位35歲的單親爸爸,也是“扶貧100”保險第一個拿到理賠款的人。2016年7月12日,李紅宇家中老房子因電線老化引發火災後,房屋損失慘重,傢具和電瓶車全部被燒燬。對於他而言,修房子的七八千元,差不多是一年的收入。

  令李紅宇沒有想到的是,兩天后,他的支付寶上竟然收到了一筆來自中國人保的理賠款,金額高達9214元。保險賠付讓感覺“天都塌下來了”的他,心堣@下子落了地。火災後兩個星期,他修好了自家房子。李紅宇由衷地說:“送油送米不如送保險。”

  不僅是李紅宇受益,95後女生蔣倩去年考上了大學,通過支付寶收到了中國人壽支付的3000元教育補助金,一年大學的學費解決了一半,這讓常年居住在泗洪縣穆墩島上一艘篷船上的蔣倩全家非常開心,3000元可是她全家年收入的三分之一。

  在泗洪縣,低收入戶的標準是人均年純收入低於6000元,據統計,在全縣13.26萬低收入人口的致貧原因中,因病佔比50.54%,因殘佔比18.01%,因災佔比3.21%、因學佔比4.92%,合計佔比76.68%。

  正所謂,十年奮鬥奔小康,一場大病全泡湯。讓李紅宇和蔣倩受益的“扶貧100”保險險種,其保障範圍包括意外、健康、家庭財產和教育四個方面。有了這份保險,初次患相關重大疾病(按相關比例報銷與補償)、意外受傷(最高賠付2萬元)、房屋受損(最高賠付1萬元)都可獲得保險理賠,考上高中或大學也會分別獲得2000元與3000元教育補助金。

  泗洪縣委副書記朱長途表示,保險恰恰是針對“病、殘、災、學”對症下藥。如果保險能使近八成的致貧者得到緩解,這對於泗洪的扶貧將起到很大作用。同時,在扶貧中引入商業力量,借助保險公司完善勘察、定損、理賠體系,也在很大程度上提高了扶貧效率。

  泗洪縣村淘點的李富章和扶貧專職人員,主要負責向低收入戶普及“扶貧100”保險,他們紛紛向記者表示,“原來村堛漱H並不了解保險的作用,但自從李紅宇家媯o生火災的事情後,谷墩村全村都相信保險有很大作用了,一下子轉變了觀念。一位不是低收入戶的村民甚至來問,上哪可以買得到嗎?”

  記者了解到,截至去年8月13日,“扶貧100”商業保險共計發生了284例理賠,中國人壽、中國人保兩家公司總計賠付金額超過71萬元。如果保費理賠後還有結余,將會轉入下一年保費,繼續為低收入戶投保。

  去年6月保監會發佈的《意見》就曾特別指出:“要充分發揮保險機構助推脫貧攻堅的主體作用,多措並舉部署精準扶貧”。螞蟻金服農村金融事業部總監黃丹楓認為,“如果是100元錢的物品,很難給一位貧困農民解決什麼實際問題,但是通過保險的金融杠桿作用,100元卻能讓因意外事故而陷入困境的人獲得較大的補償。我們認為,這是一種更精準的扶貧方式。”

  不僅是扶貧方式的創新,在泗洪縣的扶貧試驗中,螞蟻金服還嘗試通過互聯網,將公益和保險打通,前端通過互聯網平臺募集保費,後端通過電子保單和線上理賠款支付,讓保險的體驗更為便捷和流暢。

  2017年1月9日,“大病醫保”公益基金會在微博上發起倡議,號召網友一起幫助湖南省重點貧困縣新晃縣的孩子們。特別之處在於,這個公益活動號召的並非普通的捐錢捐物,而是在支付寶上為孩子們捐一份大病保險。“大病醫保公益基金”發起人鄧飛表示,公益保險,就是將社會各界的愛心與商業運作模式相結合,其實是花小錢辦大事,充分發揮保險在醫療救助方面的優勢,與其亡羊補牢,不如防患于未然。

  據測算,這份20元/人的兒童大病醫保進入湖南當地後,將大大緩解重疾患兒家庭在治療中承擔的資金壓力,包括醫保/新農合不能報銷目錄外的費用也可報銷一半。

  事實上,數字普惠金融正逐漸在全球範圍內受到前所未有的重視。去年7月24日,G20財長和央行行長會議通過數字普惠金融高級原則,鼓勵各國在指定其普惠金融計劃時,特別考慮數字普惠金融領域的計劃。

  螞蟻金服戰略研究部總監馮佳琪對此表示,“移動互聯網讓金融服務的觸角可以更方便地深入鄉鎮,普惠金融離不開新技術的支持。”他還透露,螞蟻金服正在思考,是否可以利用區塊鏈技術進一步完善江蘇泗洪模式,追蹤每一筆善款所對應的保單及理賠狀況,並反饋給捐助者,從而讓整個過程更為公開透明可信。(記者 肖揚)

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