消費金融形成多層次競爭格局

2017-03-16 09:08:03|來源:深圳特區報|編輯:許煬

  2016年下半年,在網貸監管細則正式落地之後,消費金融成了互聯網金融領域中最熱門的話題之一,也幾乎是“一夜之間”,消費金融成了各大平臺爭搶的“香餑餑”,迎來了其快速發展的風口。這個有著近10萬億元市場規模的“藍海”,正在吸引越來越多的競爭者,銀行、零售、家電、互聯網巨頭等,各路資本正在加速入場。也正是由於它們的“分羹”市場,讓消費金融形成多層次競爭格局,豐富的場景給產業分工提供了空間。

  行業走俏 呈爆髮式增長

  據統計,2010年到2015年,消費性貸款每年增速維持在15%~20%左右。進入2016年,消費金融市場規模呈爆發性增長。來自銀監會數據顯示,截至2016年三季度末,消費金融行業資產總額1077.23億元,累計發放貸款2084.36億元,貸款餘額970.29億元。

  截至目前,國內持牌消費金融公司僅有23家,但市場參與者眾多,可以說是群雄逐鹿。記者梳理後發現,目前從事消費金融業務的機構主要有三類:第一類是傳統消費金融互聯網化,以商業銀行為主;第二類是銀監會批准成立的消費金融公司,擁有消費金融合法牌照;第三類是依託于電商平臺、網貸平臺的消費金融公司。

  具體來看,銀行係消費金融公司,在風控能力方面有巨大優勢,銀行本身豐富的行業經驗、嚴格的風控標準和完善的系統都是其它公司不容易超越的。電商係消費金融公司,主要是在線上獲客渠道,數據與品牌方面具有一定的積累。持牌係消費金融公司,自身有較強的資金後盾、消費數據和場景,容易實現交易閉環和生態閉環,一般是通過消費金融拉動產品銷量增長,達到產融結合的目的。

  “雖然線上消費場景已被電商係牢牢佔據,但總體來看,消費金融的整體其滲透率仍然較低,市場空間巨大。” 馬上消費金融品牌總監宋錚表示,從消費者的地域性、分散性、觸媒接受性上來說,二三四線,甚至農村消費市場,仍有大量的消費行為發生在線下,這些線下場景仍然不能被忽視。更重要的是,這些線下的金融服務需求仍未得到有效滿足。因此,無論是線下還是線上,消費金融市場的蛋糕都十分巨大。

  場景豐富 風控仍是關鍵

  各路資本的涌入,行業參與者不斷增加。想要在消費領域中站穩腳跟,專業化分工或成為趨勢。根據《2016中國消費金融趨勢報告》,目前消費金融市場上場景涵蓋十余種,其中包括3C、家裝、旅遊、醫美、藍領等等。不同“玩家”在資金成本、風控、用戶流量、場景等優勢各不相同。

  消費金融業務看起來很美,做起來卻並不容易。尤其消費金融業務快速發展時間不長,其不良率有很大的延後性。隨著時間推移,借款者還款的不確定性也會變高。尤其是經濟週期對個人收入有傳導效應,後續風控則顯得尤為關鍵。

  即有分期總裁曹誠告訴記者,雖然消費金融行業服務的用戶是屬於金字塔底層的那部分,但卻是一個高門檻的行業,因為大部分用戶沒有徵信記錄,需要公司擁有強大的風控系統來識別用戶,控制風險敞口。

  “能否建立一個完善的大數據徵信體系是一個關鍵點。”宋錚同樣認為,消費金融涉及到很多方面的系統建設工作,尤其對於線上運營來說,大數據模型和數據決策是核心,只有完善的數據決策體系才能夠做到給廣大沒有信用記錄的“小白”進行精準的用戶畫像、進行合理的授信,並追蹤其還款行為,形成良性閉環進而做好用戶週期管理。

  “消費升級和金融創新大背景下,消費金融前景一定向好,但行業分化、激烈競爭正在發生。”佰仟金融副總裁孔令軍認為,消費金融一定是依託場景的,不管是線上還是線下,場景既是流量入口。同時,隨著金融科技的發展,行業準入門檻會越來越高;而在模式上,場景結合、跨界合作是必然,佈局商品服務銷售、徵信、支付、融資、資管各個板塊,來打造生態圈。(深圳特區報記者 鄒媛)

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