啃不動中國市場的Apple Pay

　　對於任何一種移動支付載體來説，中國市場都是一個可以撬動地球的支點——因為市場實在龐大，而且增長速度驚人。

　　但是跟進駐初期的大張旗鼓相比，現在的Apple Pay幾乎很難被人想起。

　　基於各家銀行跟蘋果簽訂的保密協議，我們難以從官方層面了解Apple Pay來華一年半的用戶數量、交易筆數和交易金額到底有多大。不過，記者從一家大型股份行和國有大行零售業務條線高管處獲悉，這兩家行的情況“不那麼樂觀”，持卡用戶註冊Apple Pay的佔比分別不超過4%和2%，人數分別為300多萬和100多萬。而且，綜合幾名銀行人士的説法，4%的佔比已算是行業較高的了，很多銀行也就在1%～2%之間。

　　相信這些説法，不會離實際情況太遠。如此看來，從某種程度上，Apple Pay在廣闊的中國市場初步宣告折戟。

　　那麼，問題隨之而來。為什麼？原因當然不是iPhone出貨量少了，雖然IDC數據確實顯示，iPhone手機2016年在中國出貨量下降23%，正被華為等國産智慧機品牌擠出去。

　　以專業一點的姿態來説，當我們在談論一種“pay”的時候，我們討論的不是一種支付方式，而是承載商業場景的賬戶。這一點不只是針對Apple Pay，對其他手機Pay也一樣。

　　先來看一個被動擠壓因素：對手太強。去年第四季度，中國第三方移動支付市場交易規模達到12.82萬億元，環比增長41.72%。其中，憑藉著強大入口效應（社交、電商）和渠道黏度的天然優勢，支付寶和微信支付依舊位列前兩強，而且相加的市場份額比以前更大了，提高至91.12%；剩下的8名在9%不到的市場裏廝殺。

　　Apple Pay在華首戰不利的主要原因是商用場景太少。在線上，其他的支付載體已經全方面（或逐步）打造貨幣基金購買、基金保險等理財代銷、購物優惠、出行、家政、電影票、彩票、水電煤繳費、轉賬等綜合功能，而Apple Pay甚至還不能支持個人轉賬。

　　在線下，Apple Pay受理網絡的鋪設，受制于監管、産業環境、商戶受眾接受度等多重因素，遠不如中國本土選手快。以減免商戶手續費和商戶消費優惠（這個需要與發卡行協同）為例，Apple Pay的力度跟支付寶和微信支付不是一個量級。此外，Apple Pay的受理終端是特定的NFC（近場支付）機器，通常商戶會配備普通的POS機和掃碼槍，但不一定會配備（或者説升級）Apple Pay需要的受理終端。要商戶去升級受理終端，相應的補貼卻又不到位，商戶很難有動力去做。

　　綜上所述，一個本來就沒有入口優勢的支付工具，缺少足夠吸引用戶的商用場景，在面對中國本土市場想像力巨大、執行力較強、商業基礎完善的綜合支付賬戶時，敗下陣來並不意外。所以，Apple Pay的持卡用戶綁卡佔比只有兩三個百分點完全可以理解。（證券時報記者 劉筱攸）