銀聯上線二維碼 線下支付或迎“三國殺”

　　支付寶和微信支付迎來了一位勁敵。

　　5月27日，中國銀聯聯合40余家商業銀行推出銀聯雲閃付二維碼産品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。此前銀聯推出NFC進軍移動支付市場，但結果並不理想，銀聯希望通過此舉扭轉其在移動支付戰場中的不利局面。

　　“應該兩邊會同時推，就是説，雲閃付包括NFC支付，也包括二維碼支付。銀聯重點推的是雲閃付，而不是説推了這個就不推那個，它是一整套的工作安排。”6月1日，一位不願具名的銀聯內部中高層人士對時代週報記者説。

　　易觀發佈的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第4季度》顯示，就移動支付市場而言，支付寶和以微信支付為代表的財付通兩者的市場份額達到了91.12%，佔據絕對主導的地位，而銀聯為0.83%。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴時代週報記者：“整體上看，此次銀聯佈局二維碼的競爭力不容小覷，線下掃碼支付市場的確有可能迎來新的變局。”

　　5月31日，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛告訴時代週報記者，中國銀聯能否在現有機制體制把資源整合好，推廣能有多大力度，場景結合和便利性方面能不能有更大的突破，是實現超車所必須的條件。

　　二維碼支付市佔率超9成

　　實際上，對於龐大的移動支付市場，中國銀聯覬覦已久。

　　早在2015年12月，中國銀聯便推出基於NFC的HCE和Token技術的雲閃付。對比二維碼，它支付時不需要聯網也不用“掃一掃”，用戶只需直接亮屏，在配有雲閃付標識的POS機上揮動手機，輸入密碼後即完成支付。

　　隨著Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay、小米Pay的相繼亮相，中國銀聯本想憑藉NFC雲閃付在安全性和便捷性方面的優勢，聯合一眾手機品牌合力進軍移動支付市場。遺憾的是，銀聯的NFC支付並沒有掀起太多水花，叫好不叫座。

　　根據易觀發佈的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2017年第1季度》報告顯示，支付寶和以微信支付為代表的財付通擁有今年1季度移動支付市場93.21%的市場份額，佔據絕對主導的地位。

　　眼看大半壁江山已經落入他人之手，中國銀聯不得不重新審視最初的策略。由於支付寶和微信的用戶量大，普及率高，而NFC對硬體要求高，且支付場景少，二維碼支付的使用率已大幅領先於NFC手機支付。

　　上述銀聯內部人士對時代週報記者説：“第一是應用場景不一樣，像NFC這種模式，在公交、其他交通領域有它的便利性；第二，從安全性來説，NFC的安全性要遠遠高於二維碼。”

　　曾剛告訴時代週報記者，二維碼與NFC模式之爭大勢已成，銀聯捨棄原來的發展方向並不是自相矛盾，而是針對市場變化的商業性決策。 

　　5月27日，中國銀聯在北京召開發佈會，聯合40多家商業銀行正式推出了二維碼支付産品，另有近60家商業銀行正在加緊測試並即將開通，年內其他主要銀行也將基本實現全部開通。

　　中國銀聯董事長葛華勇表示，對於商戶來説，銀聯標準二維碼産品提供了更多的支付入口，方便商戶與持卡人之間的直接互動；對持卡人來説，銀聯標準二維碼産品提供了更多的支付選擇，能有效滿足更便捷和安全有保障的支付需求。

　　在當天的致辭上，京東金融CEO陳生強認為，銀聯重構了支付市場格局。基於銀聯受理側的開放，作為銀聯成員機構，銀行、京東金融及其他第三方支付機構等，可以更多地將人力、資金、流量等資源投入到産品創新、用戶體驗層面，建立核心競爭力。

　　除了與商業銀行接入外，非銀行機構均可按照相關規範進行接入，比如目前已經上線的京東金融、美團等。今年年初，京東金融和中國銀聯簽署全面戰略合作協議。

　　時代週報記者從京東金融獲悉獲悉，在此次合作中，京東支付通過採用銀聯統一標準，實現二維碼業務的互聯互通。目前，京東近2.4億活躍用戶可以通過京東手機APP或者京東金融APP掃一掃就能無縫切入到支持銀聯體系的其他任何線上線下支付場景。

　　在陳生強看來，銀聯過去建立起無處不在的線上線下支付受理網絡，如今通過銀聯二維碼讓銀行及支付機構一次性連接到所有消費場景，縮短了銀行和支付機構與消費場景的距離，縮減了行業對接受理端的成本。

　　另外，銀聯國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內持卡人經常出行地區的二維碼業務。

　　超車不易

　　憑藉這些優勢，中國銀聯能否撼動微信支付、支付寶兩大巨頭的地位，實現彎道超車？

　　“能不能彎道超車，目前還難以下定論，理論上是可以做好的。銀聯有銀聯的優勢，支持它的銀行很多，這意味著無論是載體、支付端還是合作的商戶，銀聯實際上有很龐大的資源。”曾剛對時代週報記者説。

　　薛洪言也表達了一定的信心。在他看來，支付工具的競爭，主要的障礙有兩個，一是客戶基礎，二是接入場景。“從這兩方面看，銀聯二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當的，甚至還能更勝一籌。”

　　據時代週報記者了解，受理方面，全國近60萬家商戶已經支持雲閃付二維碼支付，約有266萬家商戶技術開通銀聯雲閃付二維碼服務，36個省市自治區還同步打造了40個知名商圈方便持卡人深入了解和使用雲閃付二維碼。

　　“但是目前的趨勢已經很難逆轉了。”曾剛對時代週報記者表示，“在這種市場競爭環境下，作為支付行業的重要參與者，銀聯要奮起直追，實際上更多是適應消費者支付習慣的變化而進行的調整。”

　　要改變用戶的支付習慣也是一個巨大的難題。

　　“無論是雲閃付還是手機Pay，都未被用戶所接受，原因不難解釋。在第三方支付工具已經接入足夠多的線下場景，用戶的掃碼付款習慣已經初步養成的情況下，銀聯的雲閃付産品即便具有技術上的優勢和強大後援團，還是低估了用戶對於‘接受新標準’的積極性有多差。”薛洪言對時代週報記者分析稱。

　　葛華勇也坦承：“在産品推廣和用戶習慣培養過程中，還將面臨著諸多的挑戰。” 

　　在薛洪言看來，由於用戶需要通過銀行APP來完成支付，所以最終還要考驗銀行進行客戶運營的能力，除了短期內的優惠讓利外，銀聯和銀行能否從根本上提升用戶對於銀聯繫二維碼的黏性，可能是個挑戰。

　　中國銀聯要想形成三足鼎立的市場格局，仍需時間檢驗。（時代週報記者 曾令俊 實習生 李雅穎 發自廣州）