移動支付市場增長強勁 專業與風控面臨更高要求

　　在互聯網金融不斷遭遇質疑和反思的背景下，移動支付市場繼續強勁增長。易觀的一項最新數據顯示，2016年移動支付市場規模達到353306.3億元人民幣，同比上年增長115.9%。預計到2019年，中國移動支付市場規模將達到1039905.8億元人民幣。

　　“移動支付近幾年在國內取得了飛速發展，包括應用場景、支付數額、交易筆數等都在快速增長，越來越多的商戶和用戶都開始體驗這種便捷、靈活的支付方式。”連連支付高級副總裁曾毅在接受本報記者採訪時表示。

　　在業內人士看來，根據中國支付清算協會的數據，2016年移動支付總額甚至超過了美國全年GDP，這充分説明我國已進入到移動支付佔主流消費形式的非現金社會。從目前來看，在未來相當長的時間裏，移動支付仍處在一個非常快的發展黃金期。而與此同時，行業的進一步發展也給移動支付企業提出了更高的要求。

　　盈利方式：

　　生存看專業 未來看數據

　　事實上，伴隨著市場規模的迅速擴張，移動支付市場的競爭壓力也一直在逐步加劇。2016年9月6日，發改委和央行《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》正式實施。這一被業內人士稱為“96費改”的通知，整體下調了刷卡手續費標準，平均下調幅度達到24%，也給包括移動支付在內的第三方支付公司帶來了不可忽視的衝擊。

　　“從第三方支付行業整體看，經歷費改之後費率降低，行業整體利潤受到影響，支付企業正逐步擺脫分潤的盈利方式，支付逐漸變為獲取用戶商業數據的入口。”一位移動支付行業的分析師向記者表示，未來將通過大數據分析等方式，描述用戶行為畫像以及為B端商家賦能，打造屬於自己的行業“護城河”。

　　此外，受益於巨頭爭奪移動市場的高額補貼，聚合支付企業受到資本市場追捧，未來擁有特殊渠道及資源，能夠提供多元化增值服務的行業巨頭將崛起。

　　“移動支付作為流量和數據獲取入口，未來會向著大數據分析支撐的行銷服務轉化。但是由於零售、物流、商旅、外賣等移動支付應用最多行業的店舖管理方式、運營模式、獲客方式、業務流程均有不同，要想真正在激烈的市場競爭中存活，移動支付企業必須做到服務分行業專業化，針對每個行業痛點開發功能或選擇合作方。”上述業內人士稱。

　　而在這一過程中，大數據應用程度將成為衡量移動支付企業競爭力的重要標準。對於移動支付企業，在經歷了産品增值服務融合、互聯網和網點連接之後的大數據抓取以及相應的客戶分析，行銷服務能效將成為未來移動支付企業打造行業“護城河”的重要依託。在業內人士看來，如果在下一個階段不能建立上述能力，相關移動支付企業將會面臨行業整合或者受制于市場掌控者。

　　風控“攪局”：

　　從方案升級到全額賠付

　　而事實上，除了專業化與大數據應用程度，移動支付還面臨著另一道重要的門檻，那就是風控。伴隨著移動支付市場的快速增長，欺詐及盜卡行為始終不能禁止，這在用戶和行業層面帶來了不少經濟損失。

　　據業內人士向記者介紹，目前移動支付在技術上可以分為兩類，即基於網關的支付和基於賬戶體系的支付，這兩者在用戶安全防控的等級和難度上是完全不一樣的。

　　“基於賬戶體系的支付産品，類似于支付寶和微信支付，由於已經通過賬戶蒐集了足夠的用戶註冊資料和身份數據，用戶登錄及所有操作行為也都在監控範圍內，對於最後的支付行為，在風險上已早有預判和準備，但缺陷是不能很好滿足2B端中小企業用戶對於連接速度的要求。”連連支付高級副總裁曾毅向記者表示。

　　基於網關支付的SDK産品正是針對這一痛點應運而生，隨之而來的問題則是風控。由於沒有任何前期用戶身份和註冊資料以及登錄瀏覽等操作行為軌跡的數據蒐集，僅僅在支付那一刻做出全面風險識別和判斷，對系統的風險識別能力和決策能力以及實時性要求極高，難度更大。

　　在這樣的背景下，一些移動支付企業開始啟動了針對行業層面的“攪局”。“為了更好服務於商戶和用戶，推動整個移動支付的良性發展，連連支付正式推出‘SDK全額賠付計劃’，對原有解決方案進行了升級。”曾毅向記者表示。

　　據業內人士介紹，在此之前，用戶在連連支付合作的商戶平台中産生風險交易時，一般是由平臺商戶與連連支付共同承擔賠付的損失。而新計劃的推出意味著，只要是接入連連支付SDK産品的合作商戶，一旦其平臺經由連連支付的通道發生風險交易，産生的所有賠付損失將由連連支付全額承擔，這在國內第三方支付行業，尤其是基於商戶服務業務的支付領域中尚屬首次。

　　“SDK全額賠付計劃的推出，對於推動移動支付行業良性發展無疑具有重要意義。”業內人士稱，“SDK全額賠付”是一個承諾和保障，安全風險是一場永不停息的較量。移動支付企業通過技術層面的嘗試把風控的責任擔起來，真正對用戶和商戶的風險損失負責。（記者 劉泉江）