銀聯組團揮師佈局二維碼 移動支付將迎“三國殺”？

　　移動支付市場看似的“兩強”格局再度迎來新一輪波瀾，傳統金融機構對於這塊蛋糕的瓜分慾望也是愈發強烈。近日，隨著中國銀聯標準二維碼的發佈，國內移動支付之爭再次進入深度佈局的新階段。而面對支付寶和微信“兩強”已經培養出的用戶支付習慣和行業壁壘，擺在傳統金融機構面前的任務依然艱巨。

　　聯手40家銀行高調佈局

　　二維碼支付捲土重來

　　5月27日，銀聯聯合超過了40家商業銀行及京東支付等第三方支付機構推出雲閃付二維碼支付。同時，從6月2日至6月8日，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，消費者使用銀聯雲閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受62折優惠回饋。這可謂是自2015年12月銀聯雲閃付移動支付品牌推出以來，銀行卡産業的一次大“聯盟”。此次除40家銀行係金融機構接入標準二維碼外，京東金融作為銀聯戰略合作夥伴首批加入了銀聯二維碼支付體系，與銀行業一起全面支持銀聯二維碼聯網通用。

　　京東金融副總裁許淩認為，隨著加入銀聯二維碼標準的機構越來越多，競爭可能更激烈。有別於支付寶和微信支付採用的仍是直連銀行的“三方模式”，銀聯參與下的二維碼支付涉及卡組織、發卡機構、商戶和收單機構，為“四方模式”。銀聯方面此前也介紹指出，基於卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅僅在於支付信息交互方式的變化，其後臺賬戶仍基於實體銀行卡賬戶。“四方模式”中不存在資金沉澱虛擬賬戶可能帶來的金融風險。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息，有利於風險識別管控和客戶關係管理。

　　信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，銀聯推出二維碼支付，意在構建一個全支付場景，補齊自身短板。他説，在推出二維碼支付之前，銀聯的支付産品包括卡片雲閃付、蘋果支付和一些可穿戴設備的支付等，但這些支付産品距離最終的消費者感覺總是差了一步。“究其原因，一方面，卡片的雲閃付需要必須攜帶一張銀行卡，但是現在越來越多的人已經不再攜帶錢包和銀行卡，而只帶一個手機出門；另一方面，基於手機設備的雲閃付對於手機硬體本身又提出了要求，手機只有具備NFC功能才能支持雲閃付，而現在除了蘋果手機外，很多手機並不具備NFC功能。”董崢説。

　　董崢表示，因為二維碼支付對手機本身並無太多要求，只要手機可聯網即可，因此，依靠這一支付方式就可網羅大量銀聯此前未能深入觸及的消費群體。業內人士也表示，以前大家對二維碼支付安全問題有擔憂，但現在看來，在小額高頻支付的場景下，可能這一問題也顯得沒那麼重要了。“在小額的支付場景下，大部分的交易金額在幾十元到幾百元，這時候消費者對支付便利性和快捷度的要求往往要高於對支付安全性的要求。”董崢説。

　　錯失發展先機

　　抱團能否“逆襲”

　　業內人士透露，最早的二維碼支付技術誕生於銀聯自己的實驗室，但支付寶和微信等支付機構率先使用了這一技術，並搶佔了市場。這樣的故事似曾相識：柯達于1976年研發出全球第一台數碼相機，但由於沒有立刻轉型，最終錯失了“數碼時代”的發展先機。在業內人士看來，銀聯推二維碼支付勢在必行，也可視為在市場逼迫下不得不走的一步棋。而面對已經被微信和支付寶佔領的移動支付市場，此次銀聯聯合銀行的抱團出擊能否成功“逆襲”？“目前機遇和挑戰同時存在。”一位業內人士稱。

　　記者從一位商業銀行人士處獲悉，在此次銀聯“62節”中，大量羊毛黨利用多張卡“刷單”搶佔了有限的優惠名額，但銀聯對這樣的行為之前並未做好防控，導致一些普通客戶很難參與其中，甚至投訴至銀行。另外，記者在走訪中也了解到，一些參與活動的門店收銀人員並未主動提示消費者使用優惠。

　　董崢認為，目前，銀聯迫切需要解決的是用戶黏性和支付場景化的問題。“很多客戶本身對各種新興的支付方式還是很感興趣的，而銀聯需要做的是通過一些行銷手段，將客戶的興趣轉換為實際的支付行動，並把客戶粘黏在這種支付方式上。比如，支付優惠、減免的方式就能夠增加客戶的黏性。”他説。

　　董崢同時指出，在現實中，很多用戶遇到過在使用雲閃付過程中收銀員不會操作的問題，這就需要銀聯本身加強對收銀員的培訓，並可嘗試使用一些獎勵方式激勵收銀員進行學習。

　　移動支付新一輪角逐

　　已向更深層次滲入

　　據艾瑞數據顯示，今年我國移動支付市場交易規模將超12萬億元，到2018年有望超過18萬億元。井噴式增長的市場容量，吸引了眾多銀行係及非銀行係機構的介入。

　　隨著越來越多的力量進入移動支付領域，市場之爭日漸火爆，從砸錢對掐的“壕戰”到以紅包大戰為代表的“貼身肉搏”，這場沒有硝煙的戰爭日漸膠著，尤其是在二維碼支付的大潮下，新一輪的角逐已經向更深層次滲入。群雄角逐中，各大支付機構在跑馬圈地的運動戰中逐漸建立起自身移動支付體系，且各自擁有一套標準。易觀智庫最新的數據顯示，總體上看，支付寶和騰訊金融二者目前的市場份額達到了93.21%，佔據絕對主導地位，由於兩家企業在移動終端高頻場景的不斷大手筆投入，用戶端交易規模持續爆發。基於支付寶和微信現有的絕對主導地位，銀聯以及各家銀行後續的推廣力度、持續度以及用戶習慣的改變與培養等都是有待考量的因素。

　　事實上，此前，銀聯和各銀行已在去年開始分別推廣二維碼支付。銀聯在去年底發佈過銀聯二維碼支付標準，用戶可以在“銀聯錢包”App使用付款碼功能進行線下支付。工商銀行也在去年7月正式推出二維碼支付産品，成為國內首傢具有二維碼支付産品的商業銀行；去年11月，交通銀行推出“立碼付”功能，與中國銀聯聯合開發面向商戶和個人的二維碼支付産品；今年4月，招商銀行App正式發佈二維碼支付功能，成為首批全面支持銀聯二維碼支付的銀行。

　　“已經有多家銀行推出二維碼支付産品，但是去年開始各家二維碼支付産品推廣的步調並不一致，缺乏一種合力。目前來看市場佔有率都不高，推廣的收效甚微。再比如從用戶角度來看，使用過程中支付體驗也並不十分便捷。”一家支付機構人士透露，“回頭看，早在2014年3月央行暫停線下二維碼支付服務後，當年9月支付寶、微信支付就再次佈局二維碼支付，短短兩年多時間，兩巨頭所精心培育的市場已然形成。現在銀聯和銀行再想來搶回市場，還是很艱巨的。不過，銀聯二維碼的競爭力不容小覷，線下掃碼支付市場的確有可能迎來新的變局。”（韋夏怡 張莫）