王兵:金融科技孕育銀行新基因

2017-08-21 17:08:46|來源:金融時報|編輯:許煬

  如今,“金融科技”已成為金融領域最熱門的話題,尤其是現在人工智慧、區塊鏈等新技術和多學科的交叉融合,為金融行業帶來了新的變革和無限可能。無論是國有大行、股份制銀行,還是互聯網金融公司,都要在這個層面上重新審視自己的IT,探索重塑自身金融服務的路徑。

  隨著金融業正在通過大數據、雲計算、人工智慧等新技術改變傳統的金融業態,實現從內涵到外延全面進化。金融科技正在幫助金融業重塑競爭力,已經成為銀行的新基因,“無科技,不金融”已是業界的共識。

  金融科技是銀行的新基因,強調的是更廣範圍、更深層次的融合。2016年,國務院發佈了《“十三五”國家科技創新規劃》,明確提出要促進科技金融產品和服務創新,建設國家科技金融創新中心。這使得“金融+科技”正式成為國家政策導向,二者的融合必將走向深化。

廣發銀行副行長王兵

  從銀行內部來講,這種融合主要體現在以下兩個方面:

  一是銀行科技主動前移,引領業務創新。傳統銀行科技做為銀行的後臺部門,主要職能是給業務提供穩定的支持和可靠的保障,一般的服務方式是等客上門。隨著銀行特色化、差異化、精細化的經營管理要求不斷提高,特別是在銀行業務不斷創新的背景下,產品更多表現為跨界合作的產品、複雜邏輯的產品、線上化的產品等,其特點是流程長、交互多、業務模式複雜、風險控制難度大等,若要更好、更快、更直接地提供服務,必然要求科技部門向業務需求管理職能前移,即在業務需求制定的初期就深度介入,通過科技視角提出產品、流程等設計的方案或意見等。

  再深度的前移就是科技人員全程參與業務規劃、業務產品的制定和客戶營銷等,體會發現科技支持的角度和機會,從而更主動、更超前地做好科技產品的預研和支持。

  特別是伴隨著雲計算、大數據、人工智慧等新興技術的不斷涌現,科技的前移更是體現在對各類金融需求和業務場景的先期判斷、篩選和分析上,實現客戶服務的自動引導、有效營銷對象的輔助篩選和風險事件的前期預警,提升業務服務的精準度和服務效率。

  三年前,談起大量減少現金使用可能有些不切實際,但現在各類支付產品的出現,讓我們真真切切感受到了便利。大數據技術下催生的各種信用評分、企業評級,再加上不同行業和業態通過開放技術進行服務場景的有機整合,使得我們很多需求不再需要通過切割和拆分進行分別處理,而是可以通過“一站式”的場景服務來解決。

  二是業務主動前移,與科技深度融合。過去的業務與科技合作模式,更多表現為業務提出需求,科技進行開發實施,完成後直接向業務交付科技成果。這種方式在業務快速發展、創新層出不窮的今天,顯然已經過時。互聯網企業推出的微信、支付寶等產品給銀行業很大啟發,這些產品無一不是業務與科技強互動、聯合研發出來的,可能第一代產品比較簡陋,但在市場反應及時捕捉、業務需求不斷完善、研發迭代不停更新的模式下,後續得到良好高效的完善優化,從而佔領市場。

  銀行也要學習這種模式,強化業務與科技融合互動的工作機制,通過業務與技術橫向交流、定期溝通、對口服務、交叉培訓等舉措來提升業務與科技的溝通協作,持續優化和改進融合服務效果,從響應效率、計劃滿足情況、交付質量、服務態度等維度來建立與業務部門的相互評價體系,推動業務與技術的深度融合,落實科技業務不分家的觀念,提高銀行科技應用能力。

  總之,在金融科技的大背景之下,科技要主動前移,了解業務規劃,參與業務需求。業務也要前移,全程參與開發過程,相互融合,深層互動,使金融科技產生更大威力。

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  為打造銀行的金融科技基因,增強科技對業務發展的支持力度,同時改變科技的工作模式,我認為,需抓住“三大基石”,用好“三大抓手”。

  一、“三大基石”是指銀行雲計算、大數據和人工智慧三大新興基礎技術。三大基石是開展各類金融科技創新的必要條件,是未來銀行IT的三大基本能力。

  首先,建設銀行雲計算能力,鋪設金融科技的高速公路。如今,雲計算技術已經成熟,建立以“IaaS+IPaaS”為基礎設施總體架構,以存儲、X86等雲化的基礎架構作為基礎,建設開放平臺雲,實現雲平臺與各類技術管理平臺的對接聯動,完成智慧運維一體化。雖然這些基礎工作本身對銀行業務沒有直接促進作用,但對銀行科技體系架構有重大影響。對銀行科技的開發生產,以及與業務的協作產生重大的變革和提升,從而大大提升對業務發展的支持能力和效率。

  其次,推進大數據應用,為金融科技提供動力源。銀行的大數據服務能力,主要包括以下方面:

  一是廣泛的數據整合服務能力。銀行通過大數據技術,不斷整合行內不同條線、不同系統的數據,整合行內的外圍數據,蒐集、整合各系統的非結構化數據,另外加大引入互聯網公司、電信運營商、政府部門等外部數據的力度,從海量數據中沉澱並提升數據資產,形成以客戶為中心的數據服務能力。

  二是面向未來的數據分析服務能力。數據的分析服務,必須以平臺化、產品化、自助化為目標,一方面應實現輕量級的數據探索、數據分析能力,降低業務人員接觸數據使用數據的成本;另一方面通過提供形式靈活、敏捷快速的數據分析挖掘能力,支撐業務快速探索、快速試錯、迭代創新。目前,廣發銀行在大數據方面做了一些工作,例如平臺建設,整合行內數據,作為基礎平臺為全行數據分析提供服務。此外,通過數據整合分析,實現行內客戶畫像的360度刻畫,通過資金關係分析客戶關係等,為精準營銷、風險防控提供支持。

  三是跨界合作,實現大數據獲客和風控。整合運營商、互聯網公司的數據,實現引流獲客、數據營銷、數據風控,在客戶身份驗證、黑名單互驗等方面進行合作。所以,大數據是金融科技創新的源動力,也是科技拓展能力、展示功力、體現實力的最佳手段,幫助科技條線逐步從後臺走向前臺。

  再次,建設銀行智慧大腦,打造金融科技高效引擎。人工智慧技術相比于雲計算、大數據來說,因為涉及的面更廣、交叉學科更多,所以目前人工智慧各領域技術的成熟度情況並不相同。目前主要是人臉識別、語音識別、智慧投顧等方面,各家銀行都在進行嘗試和實施。

  能否建立統一的金融“大腦”,業界尚在研究摸索當中,並沒有成功先例。我們暢想的未來“銀行智慧大腦”,是以大數據平臺為基礎,通過智慧分析工具,豐富各類感知和認知技術工具、機器學習算法和專家模型的開發儲備,構建統一、完整的銀行智慧服務體系,從而實現精準營銷、產品設計、風險控制、智慧決策等領域的革新。

  二、“三大抓手”是指移動互聯、能力開放和敏捷彈性。三大抓手代表了IT服務和管理的手段,與基礎能力建設相輔相成。

  首先,移動互聯不僅是渠道和觸手,也是金融科技創新的平臺。與人工智慧、智慧硬體相結合,能打造新的銀行產品形態;與雲技術、大數據相結合,能提供更準確、更及時的差異化服務響應。為實現移動互聯基礎服務,我認為有以下三個關鍵點:一是夯實移動互聯的基礎,要加強基礎平臺的建設,推進移動互聯相關標準體系的建設,以及移動互聯相關創新需求的統籌規劃,達到百花齊放而又井然有序的效果。二是利用移動互聯推進產品創新。“移動互聯網+”各行各業以及各種互聯網設備,為金融科技創新提供了豐富的素材和想象空間。三是利用移動互聯提升銀行服務水平。通過語音識別、圖像識別、增強現實等技術手段,能豐富與客戶溝通的途徑和手段,提升互動效率和效果,降低客服門檻,擴大服務範圍,有效提升客戶體驗,解決客服成本高、客服人員流動大帶來的服務質量不穩定、缺乏對高端客戶的主動服務等痛點,實現對客戶個性化、精準化、高情感的服務能力,全面提升客戶服務水平。

  其次,能力開放是銀行運用金融科技的拓展工具。雖然相較于互聯網企業,銀行在能力開放方面起步較晚,但也應該積極推進開放戰略。其原因一是由於市場和客戶的變化,需求的細分和碎片化的場景需求越來越成為客戶選擇服務的標準;二是由於銀行自身經營效率的考量,銀行內部總分行之間、銀行與集團公司之間、銀行與第三方公司之間的數據、系統服務的交互越來越頻繁,越來越複雜,導致傳統的接口溝通的成本必然升高。

  能力的開放一方面能改善銀行內外部系統間互聯方式,保護投資,保障數據和服務的調用安全可控。同時通過跨行業的外部合作,在保障數據安全基礎上打通各個行業的大數據孤島,實現跨行業的數據和服務共享,進而極大促進第三方或我們自己通過簡單組合不同的開放服務,快速推出創新,變革產品的研發模式,縮短新產品的價值實現時間,更快將新產品投放市場。

  第三,敏捷彈性,或者說雙模IT已經成為IT治理的新常態。金融科技的發展,使得銀行推出了越來越多的基於互聯網架構的應用。應用開發迭代週期從數月縮短為數以天計,同時秒殺、紅包等突發性高併發應用需要更加彈性的技術架構,而這類新的互聯網架構如何管理,成為了IT部門的新常態。

  從基礎架構上,廣發銀行通過引入分佈式開放平臺架構,打造服務化系統能力等手段對原有架構和應用解耦。此外,從運維管理上支持計算能力的彈性伸縮,對於敏捷管理模式下互聯網新應用的發展,我們建立了以容器技術為核心的“APaaS”基礎設施架構,用以支持敏捷開發、灰度發佈、彈性擴縮等新業態。

  最後最重要的一點,是IT研發模式的變革。廣發銀行正在探索具有廣發特色的敏捷方法,包括業務與科技共同抽調人力,成立融合的獨立團隊,單獨進行人員和項目管理;整合開發測試資源,進行測試前移;優化站立會、迭代啟動會等提升敏捷團隊的信心和意識;以及通過引入推廣自動化集成、測試和代碼檢測工具等提升工程質量。總的來說,信息科技部門應該建立起面向一線需求和客戶體驗的團隊,通過專業有效的內部傳導機制,更高效的獲取資源和快速做出響應,實現敏捷和迭代開發,形成能夠與互聯網企業競爭的創新服務能力和創新管理機制。

  簡而言之,就是通過移動互聯為基礎,用能力開放為拓展,用敏捷開發為支撐,實現銀行運用金融科技的全面變革和突破。

  金融科技,對銀行而言,機遇與挑戰並存,銀行需要付出更多的努力加以應對,也需要更大的激情去創新,從而走出一條兼顧自身特點的金融科技之路,形成特色基因,最終服務於國家戰略,服務於大眾的金融需求。(作者:王兵)

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