從小白卡到小白銀行 工行與京東金融”聯姻”頻結碩果

　　國際在線消息：2018年1月23日盤中，工商銀行超越全球市值第一的銀行摩根大通，再次登上世界巔峰。結合工行近期動作，不難發現這或許和工行近年來在金融科技方面的佈局息息相關。

　　2017年，工行建立了“七大創新實驗室”，深入佈局並應用了大數據、生物識別、人工智能、雲計算、區塊鏈、物聯網等新興技術。同時,工行還較早啟動互聯網金融體系建設，發佈了e-ICBC1.0和2.0戰略，構築起了以“三平臺、一中心”為主體。

　　更值得注意的是,2017年6月，中國工商銀行董事長易會滿與京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東密會，隨後簽下全面合作協議的”婚約“。

　　站在今天的時間點回看這次合作，與京東金融牽手無疑是工行登上世界巔峰的重要助力：6月簽約，11月就推出智慧貴金屬店與工銀小白；2018年1月工銀京東白條聯名信用卡上線。半年生出”三子“，不論是産品創新度還是執行落地速度都令人咋舌，讓外界切實感受到了國有大行的年輕一面。

　　伴侶為何是京東金融？

　　“工商銀行儘管大，但不落後、不死板。”工商銀行董事長易會滿在近日接受採訪時説。對於他而言，改革、創新、轉型是核心關鍵詞。金融科技創新正加速重構銀行經營發展的模式和市場競爭格局，而以技術創新是工行的傳統優勢，也是成功轉型的關鍵。

　　對於實力與技術兼具的工商銀行，為什麼會選擇牽手京東金融？在京東金融與工行的簽約會上，易會滿很坦率的説，看中的是京東金融在服務實體經濟過程中形成的金融科技能力，包括産品創新能力、大數據風控能力以及互聯網運營能力等。

　　根據公開信息顯示，京東金融全公司4400多名員工中有50%以上都是技術人員，所有業務中95%都是智慧化、自動化運營。每天新增數據量200TB，比一些小型科技公司1年的數據增量還要多。此外，劉強東也在今年的JDD大會上説出了一度刷屏的金句：“AI不僅是一種技術，也是一種思考方式”。京東金融在人工智能方面不僅將亞馬遜首席科學家薄列峰收入麾下，在實際場景應用中也不斷有産品落地，例如在人臉識別方面，京東超腦的準確率達99.9%，達到業界最高水準。

　　而對於工行這樣的大行來説，強大的數據能力背後對用戶需求的理解和對用戶畫像的精準把握才是最想要的。在工銀小白的發佈會上，工商銀行總行個人金融業務部總經理宋建華就曾説到：銀行需要的是重新建構互聯網時代線上線下雙維獲客的體系，一是線下的獲客方式運用現代金融科技的手段加以改造，二是在線上轉變思路，將銀行的網點開到聊天、購物、吃住行的互聯網平臺上去，跟著客戶走，到客戶多的地方去開銀行。

　　”三子“落地，定義無界金融

　　回顧雙方的三個落地産品，無一不是圍繞著“互聯網時代線上線下雙維獲客”這一邏輯展開。銀行一向採用的是傳統的坐商模式，客戶要得到金融服務都得圍繞著銀行網點或銀行APP去操作，這不太符合如今年輕人的習慣。而工行和京東金融的合作顯然有著打破傳統，構建全新服務邏輯、專注于強調個性的年輕人的野心。

　　落地之一是智慧貴金屬店。原本枯燥無趣的銀行網點變身成為“善解人意”的智慧化體驗店：當你走進網點，銀行就通過人臉識別和步態識別等技術分辨出你的性別、個性，為你推薦了符合你財力和審美的貴金屬産品，同時還能判斷你此刻的心情，門店的音樂、氛圍乃至消費動線都可能發生個性化的改變。這樣的銀行網點的體驗感和可玩性大大提高。同時，人流分析、客群畫像和行銷預測等技術將原本不能産生數據的線下零售門店也變成了可數字化的場景。

　　落地之二是首個開到互聯網平臺的工銀小白數字銀行。這款産品從一定程度上告訴了行業，陳生強口中的無界金融是什麼。工銀小白不是app，而是採用了類似H5的形式，可以像卡片一樣嵌入不同類別的場景，如微信朋友圈、直播等各種社交、娛樂、消費類的APP和網站中——在教育類網站，工銀小白就會展現留學金融的模組；在旅遊網站，會搭載線上申請存款證明的功能，在消費和直播app中，工銀小白會突出消費金融産品。

　　故事還在繼續。眾所週知，工商銀行是全球最大的信用卡發卡銀行。根據公開數據，工商銀行信用卡發卡量已經超過1.2億張，如何將如此龐大、核心的業務注入互聯網基因自然會成為雙方考慮的焦點。

　　落地之三，工銀京東白條聯名信用卡于2018年1月18日正式上線，標誌著京東金融正在將自身的産品創新能力、大數據風控能力以及互聯網運營能力，同中國工商銀行在網點、客戶、資産等方面的優勢全面融合。活潑的外觀設計、購物權益互通、Joy&Doga家族手辦……工商銀行開始懂90後了。

　　”戀愛“背後的磨合與改變

　　尤瓦爾·赫拉利在《未來簡史》中寫到，人們之所以不願改變，是因為害怕未知。但歷史唯一不變的事實，就是一切都會改變。

　　與京東金融牽手的工商銀行是銀行業擁抱”改變“的縮影。但改變必然要經歷磨合之痛，尤其是兩個不同行業的個體。

　　京東金融CEO陳生強曾透露，在工銀小白的合作中，“165天裏，京東金融團隊裏有個兄弟有83天早上都是從沙發上醒來的。我們為了一個産品，6地連線，工行12個部門，京東9個部門，可以連續開9個小時的攻堅會，直至敲定方案。這其中涉及雙方32個系統，125個介面。”

　　沒有歷史包袱，堅持走合作路線，開放、共贏、無界，這些特點是京東金融 “朋友圈”極速擴張的原因。作為一家服務金融機構的科技公司，陳生強曾在公開演講中很直白的表示，“我之所以做金融業務是為了向金融機構證明説我能做。未來我會把我們的金融業務全部轉給金融機構，由他們來做。而我們更多是提供用戶到整個運營能力到技術到風控等一系列的服務。我們和金融機構之間不是買賣的關係而是夥伴的關係。”

　　在這個金融科技融合的時代，銀行牽手科技公司能夠更高效，從四大行到股份行再到城商行、農商行，這已經成了行業公認的原則。不過，這需要雙方經過磨合，達成默契，才能真正實現。從工行最近加速落地的新産品來看，工行正變得越來越年輕、越來越創新，下一個新品似乎也指日可待，與京東金融的磨合也比想像中更加順利。（編輯：許煬）