銀行密集聯姻金融科技的AB面

　　去年四大國有行分別與百度、阿裏、騰訊、京東牽手，開啟了銀行和互聯網的“蜜月期”。近期，銀行和互聯網合作又迎來一波小高潮，螞蟻金服一個月內聯姻三家銀行，京東金融與光大銀行的合作也在前期基礎上進一步升級。業內人士認為，銀行和互聯網合作可互補短板，不過也有不少銀行是“趕時髦”，後續推動乏力，目前銀行互聯網産品的同質化競爭已凸顯出來，互聯網流量這座“金礦”也並非用之不竭。

　　密集聯姻

　　5月29日，螞蟻金服與浦發銀行簽署戰略合作協議，螞蟻金服將面向浦發銀行全面開放科技能力。這是不到一個月時間裏，第三家與螞蟻金服簽訂戰略合作協議的銀行，此前華夏銀行和光大銀行也都聚焦于金融科技。同時，定損寶2.0、餘額寶、花唄等螞蟻金服核心産品也接連實現對金融機構開放。

　　合作對象已覆蓋國有大行、股份制銀行、城商行、農商行和民營銀行的京東金融，進一步給合作領域做“加法”。同樣是在5月29日，中國光大集團和京東集團正式簽署戰略合作協議，二者的合作將拓展至科技創新、健康、旅遊、電商、物流、生態環保等方面。此前京東與光大銀行已經在雲繳費、聯合貸款、聯合風控、理財銷售、信用卡發卡等領域實現了業務連接。

　　早在2005年，招商銀行就向互聯網企業伸出了橄欖枝，與阿裡巴巴在票據、信用證等方面展開了業務交流。隨後各家銀行陸續尋找互聯網公司聯姻，但都未成規模。直到2017年，國有大行、股份制銀行紛紛與BATJ四大互聯網巨頭簽署戰略合作協議，一家銀行分別對接多家互聯網企業開展業務合作進入常態化。

　　互補短板

　　從互聯網金融顛覆銀行的雄心，到銀行紛紛建立自己的網絡銀行來回擊，幾個回合之後雙方還是選擇張開雙臂相互擁抱。對此，中央財經大學金融學院教授郭田勇對北京商報記者分析稱，傳統金融有網點、牌照及金融業務經驗的優勢，互聯網有技術、場景、年輕用戶的優勢，雙方很容易找到合作契機，未來融合也是大勢所趨。

　　京東集團科技事業部副總經理徐啟昌具體談到，“截至2017年底，京東集團服務的金融機構已經達到約400家，在合作的過程中，我們發現很多金融機構在向線上加線下結合的方式，或者從線上業務走的時候，最缺乏的就是互聯網化運營能力”。

　　“怎麼用互聯網的方式滿足新的‘80後’、‘90後’和正在快速成長的“00後”的消費習慣、金融需求，怎麼用純線上的方式來獲客、留客，金融機構在這方面相對缺乏，因此我們也在輸出這方面的能力。”徐啟昌表示。

　　而銀行的品牌信用和資金實力則是互聯網公司短期內無法比肩的。例如中國銀行表示，在常規的支出之外，每年投入新科技研發的資金不少於當年營業收入的1%。2017年，中國銀行營業收入4837.61億元，照此計算，該行投入了近50億元的資金在金融科技。中小銀行也普遍加大金融科技投入，江蘇銀行2017年投入額也達到營業收入的1%，科技人員在員工總數中的佔比接近4%。

　　後力不足

　　不過，銀行此前在手機銀行、直銷銀行領域已出現了大量同質化産品，目前與互聯網金融或金融科技公司牽手後，也有不少銀行推出了功能較為相近的銀行卡或服務。加上互聯網的流量“金礦”並非用之不竭，後來者如果沒有更優産品可能就難以獲得可觀流量。

　　“獲客不易、活客更難”，中國銀行副行長張青松表示，在金融科技的世界裏，金融本質未變，但金融業態已變。他所説的“不變”，是指金融機構經營信用、定價風險、管理財富的核心地位沒變，支付、仲介、資産配置、效率與風控的基本功能沒變。“金融業態正在迅速改變，突出表現在傳統服務方式難以獲客，互聯網流量入口被瓜分，傳統銀行互聯網産品同質化競爭嚴重。”

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，從合作內容、模式和目標上看，傳統金融與新金融的合作大多是相似的，但從合作的成果上看，則有明顯差距。因為不同的機構，在資源稟賦、合作的決心、合作時間點、文化機制契合度等方面存在顯著的不同。薛洪言認為，就當前的銀行互金合作熱來看，相當一部分機構是“趕時髦”、“做姿態”；也有一些機構對合作前景過於樂觀，克服困難的決心不足，後續推動乏力；只有少數的合作案例能夠成為經典，雙方受益，也能造福行業。（北京商報記者 程維妙）