牽手金融科技 銀行存款爭奪戰出新招

　　在激烈的流量爭奪下，不少中小銀行相中了螞蟻金服、京東金融等金融科技大戶。近日，廊坊銀行“友e 盈結構性存款”已經在支付寶定期理財中全面上線，此外，富民銀行、億聯銀行、藍海銀行、長江商業銀行等15家銀行的部分産品也早已在京東金融的“銀行+”板塊中上線，收益率最高可達5.45%。業內人士分析認為，銀行牽手金融科技平臺，看中的是後者的高流量和高人氣，但從這裡獲取的客戶卻始終是互聯網平臺的，銀行很難從中爭取到自己的客戶。

　　銀行攬儲大戰有新招

　　近日，廊坊銀行“友e 盈結構性存款”已經在支付寶定期理財中全面上線，據了解，這是支付寶首款上線的結構性存款産品。用戶可以通過這款産品將資金存放在廊坊銀行，由廊坊銀行或廊坊銀行委託的交易對手，在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具，通過與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融或非金融類標的物掛鉤，從而獲得較高預期收益。

　　根據産品合同介紹，“友e 盈結構性存款”産品的投資者本金受到《存款保險條例》保障，浮動利率跟3個月美元倫敦銀行拆借利率（USD 3M LIBOR）掛鉤，判定值為6%。其中保底收益為2.17%，浮動收益在0-3.03%之間，參考年化收益率為5.2%，且投資者存款、到期兌付均無交易手續費。除了365天期限外，廊坊銀行還提供了181天和91天的期限供用戶選擇，對應利率分別為5%和4.7%，但全部都是限量搶購。

　　截至10月10日，北京商報記者注意到，在“支付寶-財富”入口，已經搜索不到廊坊銀行“友e 盈結構性存款”産品，對此，支付寶相關負責人回應稱，廊坊銀行産品供應規模有限，此前用戶已經把近期額度都用完了，目前銀行暫時下線産品，待後續業務供應穩定後再上線。廊坊銀行相關人士也對北京商報記者表示，“這款産品是特定渠道限量限購，主要是為了嘗試吸引新客戶”。

　　頻牽手互聯網平臺

　　事實上，不止廊坊銀行，稠州銀行、富民銀行、億聯銀行、藍海銀行、長江商業銀行等15家銀行早已在京東金融的“銀行+銀行服務精選”板塊中上線産品。北京商報記者發現，這些産品主要劃分為定期理財、活期理財、存款、結構性存款四大類。

　　因期限靈活且起投金額較低，一些産品銷售火爆。如富民銀行推出的一款“富民寶”創新型現金管理産品，起投金額為50元，産品期限支持隨時支取，持有五年可享滿期年化收益率4.8%。億聯銀行推出的名為“5年期儲蓄存款”理財産品，起投金額也為50元，儲蓄存款利率則高達5.45%。據北京商報記者不完全統計，在京東金融推出的近100種銀行理財産品中，有87款産品已顯示售罄。

　　在融360理財分析師劉銀平看來，結構性存款保本不保息，本金可以得到保障，受存款保險條例保護，但利率存在一定的不確定性，産品掛鉤股指、黃金、匯率、利率等金融衍生品，實際利率要根據掛鉤的資産標的在觀察內的表現來定。但實際情況中，大部分結構性存款都能達到預期的最高收益，對投資者來説，屬於風險較小的産品。

　　多點觸網嘗試

　　2018年以來，銀行負債壓力增大，中小銀行紛紛發力結構性存款，也是為攬儲的需要。而在拓展獲客渠道時，中小銀行由於網點數量及經營地域的限制，也往往選擇發力直銷銀行等線上渠道。不過，在激烈的競爭下，單打獨鬥的模式仍讓不少銀行疲於應付。

　　劉銀平認為，直銷銀行未來的發展面臨很多難關。直銷銀行中的理財産品以存款、貨幣基金、銀行理財、養老保障管理産品等為主，其中存款包含定期存款、智慧存款、大額存單、結構性存款。在這些産品裏面，智慧存款的優勢最大，可以靈活支取並靠檔計息，同時相對於大額存單來説門檻又很低。但其他産品的優勢並不大，比如結構性存款、銀行理財首次購買需要到線下網點面簽，其他代銷産品的收益和購買便捷度與互聯網平臺相比，沒有什麼優勢。總體來看，相對於互聯網金融來説，直銷銀行面臨的監管條框較多，且創新力度也較弱。

　　劉銀平進一步指出，銀行牽手螞蟻金服、京東金融等金融科技平臺，看中的是後者的高流量和高人氣，但從這裡獲取的客戶卻始終是互聯網平臺的，銀行很難從中爭取到自己的客戶；此外，銀行在互聯網平臺賣産品還要向互聯網平臺支付一定的代銷費用。但在存款不斷流失的背景下，銀行牽手互聯網平臺也是不得已之舉。總體來看，銀行的各條業務線開始全面觸網確實是一個好的發展方向，能給用戶提供更便捷的服務。

　　另一方面，今年以來資管新規和理財新規相繼出爐，理財市場去剛兌的大幕正式拉開。但當前體量已達22萬億元的銀行理財也遇到“大船難掉頭”的困窘，投資者憑信任購買理財的習慣，讓銀行在打破剛兌方面遇到極大阻力。金融業資深觀察人士廖鶴凱表示，從投資者角度來説，觀念的扭轉不是一朝一夕能完成的。“真正的投資者教育是在實踐中形成的，而非表面形式所能替代，過渡期需要相對平穩又要讓部分風險真實暴露出來，這也需要各金融機構不斷努力，理論上大機構的抗壓能力更強，更有能力發展更大範圍波動的産品。但如果沒把握好創新尺度，可能會造成一些機構商譽受到影響，這在網絡時代尤其值得注意。”廖鶴凱説道。（北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐/文）