牽手金融科技 銀行存款爭奪戰出新招

2018-10-11 16:02:09|來源:北京商報|編輯:許煬

  在激烈的流量爭奪下,不少中小銀行相中了螞蟻金服、京東金融等金融科技大戶。近日,廊坊銀行“友e 盈結構性存款”已經在支付寶定期理財中全面上線,此外,富民銀行、億聯銀行、藍海銀行、長江商業銀行等15家銀行的部分產品也早已在京東金融的“銀行+”板塊中上線,收益率最高可達5.45%。業內人士分析認為,銀行牽手金融科技平臺,看中的是後者的高流量和高人氣,但從這裡獲取的客戶卻始終是網際網路平臺的,銀行很難從中爭取到自己的客戶。

  銀行攬儲大戰有新招

  近日,廊坊銀行“友e 盈結構性存款”已經在支付寶定期理財中全面上線,據了解,這是支付寶首款上線的結構性存款產品。用戶可以通過這款產品將資金存放在廊坊銀行,由廊坊銀行或廊坊銀行委託的交易對手,在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具,通過與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融或非金融類標的物掛鉤,從而獲得較高預期收益。

  根據產品合同介紹,“友e 盈結構性存款”產品的投資者本金受到《存款保險條例》保障,浮動利率跟3個月美元倫敦銀行拆借利率(USD 3M LIBOR)掛鉤,判定值為6%。其中保底收益為2.17%,浮動收益在0-3.03%之間,參考年化收益率為5.2%,且投資者存款、到期兌付均無交易手續費。除了365天期限外,廊坊銀行還提供了181天和91天的期限供用戶選擇,對應利率分別為5%和4.7%,但全部都是限量搶購。

  截至10月10日,北京商報記者注意到,在“支付寶-財富”入口,已經搜索不到廊坊銀行“友e 盈結構性存款”產品,對此,支付寶相關負責人回應稱,廊坊銀行產品供應規模有限,此前用戶已經把近期額度都用完了,目前銀行暫時下線產品,待後續業務供應穩定後再上線。廊坊銀行相關人士也對北京商報記者表示,“這款產品是特定渠道限量限購,主要是為了嘗試吸引新客戶”。

  頻牽手網際網路平臺

  事實上,不止廊坊銀行,稠州銀行、富民銀行、億聯銀行、藍海銀行、長江商業銀行等15家銀行早已在京東金融的“銀行+銀行服務精選”板塊中上線產品。北京商報記者發現,這些產品主要劃分為定期理財、活期理財、存款、結構性存款四大類。

  因期限靈活且起投金額較低,一些產品銷售火爆。如富民銀行推出的一款“富民寶”創新型現金管理產品,起投金額為50元,產品期限支援隨時支取,持有五年可享滿期年化收益率4.8%。億聯銀行推出的名為“5年期儲蓄存款”理財產品,起投金額也為50元,儲蓄存款利率則高達5.45%。據北京商報記者不完全統計,在京東金融推出的近100種銀行理財產品中,有87款產品已顯示售罄。

  在融360理財分析師劉銀平看來,結構性存款保本不保息,本金可以得到保障,受存款保險條例保護,但利率存在一定的不確定性,產品掛鉤股指、黃金、匯率、利率等金融衍生品,實際利率要根據掛鉤的資產標的在觀察內的表現來定。但實際情況中,大部分結構性存款都能達到預期的最高收益,對投資者來說,屬於風險較小的產品。

  多點觸網嘗試

  2018年以來,銀行負債壓力增大,中小銀行紛紛發力結構性存款,也是為攬儲的需要。而在拓展獲客渠道時,中小銀行由於網點數量及經營地域的限制,也往往選擇發力直銷銀行等線上渠道。不過,在激烈的競爭下,單打獨鬥的模式仍讓不少銀行疲於應付。

  劉銀平認為,直銷銀行未來的發展面臨很多難關。直銷銀行中的理財產品以存款、貨幣基金、銀行理財、養老保障管理產品等為主,其中存款包含定期存款、智慧存款、大額存單、結構性存款。在這些產品堶情A智慧存款的優勢最大,可以靈活支取並靠檔計息,同時相對於大額存單來說門檻又很低。但其他產品的優勢並不大,比如結構性存款、銀行理財首次購買需要到線下網點面簽,其他代銷產品的收益和購買便捷度與網際網路平臺相比,沒有什麼優勢。總體來看,相對於網際網路金融來說,直銷銀行面臨的監管條框較多,且創新力度也較弱。

  劉銀平進一步指出,銀行牽手螞蟻金服、京東金融等金融科技平臺,看中的是後者的高流量和高人氣,但從這裡獲取的客戶卻始終是網際網路平臺的,銀行很難從中爭取到自己的客戶;此外,銀行在網際網路平臺賣產品還要向網際網路平臺支付一定的代銷費用。但在存款不斷流失的背景下,銀行牽手網際網路平臺也是不得已之舉。總體來看,銀行的各條業務線開始全面觸網確實是一個好的發展方向,能給用戶提供更便捷的服務。

  另一方面,今年以來資管新規和理財新規相繼出爐,理財市場去剛兌的大幕正式拉開。但當前體量已達22萬億元的銀行理財也遇到“大船難掉頭”的困窘,投資者憑信任購買理財的習慣,讓銀行在打破剛兌方面遇到極大阻力。金融業資深觀察人士廖鶴凱表示,從投資���角度來說,觀念的扭轉不是一朝一夕能完成的。“真正的投資者教育是在實踐中形成的,而非表面形式所能替代,過渡期需要相對平穩又要讓部分風險真實暴露出來,這也需要各金融機構不斷努力,理論上大機構的抗壓能力更強,更有能力發展更大範圍波動的產品。但如果沒把握好創新尺度,可能會造成一些機構商譽受到影響,這在網路時代尤其值得注意。”廖鶴凱說道。(北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐/文)

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