“免密支付”默認開通遭質疑

　　近日，全國多地發生蘋果手機用戶支付寶賬戶被盜刷的事件，損失從幾百元到上萬元不等。此次盜刷事件中，小額免密支付這一便捷手段引發關注和質疑。記者觀察到，隨著移動支付競爭白熱化，快捷高效的免密支付應用越來越廣泛，有的機構為了推廣小額免密支付功能，甚至採取默認或強制開通的方式，導致不少消費者都不知道自己開通了免密支付。而一旦發生盜刷，責任到底由誰承擔呢？

　　隨著移動支付競爭白熱化，快捷高效的免密支付應用越來越廣泛，第三方支付和銀聯都在這個領域持續發力，上千塊錢都已經被劃進了“小額”的範疇。據了解，不同支付平臺的免密支付規定不盡相同。

　　如支付寶和微信的付款碼協議都需要開啟免密支付後才能夠看到。在支付寶“付款碼”使用說明中的“付款額度”明確，在境內付款時，每筆小于或等於1000元的訂單無須驗證支付密碼。而微信錢包的“付款碼”使用說明中也將免密支付的額度限定在1000元~3000元以內。

　　而銀聯今年6月1日起對所有具備閃付功能的銀行卡，均默認開通額度為1000元的免密支付功能，即1000元以下的消費無須輸入密碼、簽名即可完成支付，單卡單日累計交易限額不高於3000元。

　　除了支付機構，很多商家為了提升消費體驗，也設置了免密支付，支持其支付工具使用免密支付。如蘋果APP商店綁定了支付寶、微信或是銀聯卡進行支付時，如開通免密支付則沒有額度限制，同一身份證同一自然年的額度為300萬元人民幣。

　　銀行卡丟失後 或被免密消費

　　“盜刷事件發生後，我查了微信支付錢包，竟然發現簽約了不少免密支付項目，此前我根本沒有意識到已經開通了這項功能。”陳小姐告訴記者。

　　黃先生則表示，不久前在百貨商場購買了700多元的衣服，刷信用卡付費時竟然被告知不用輸入密碼，當時還覺得很詫異。最近留意盜刷事件的新聞後，才知道原來是銀行卡在沒有徵求持卡人同意的情況下，已經默認開通了免密支付功能，而且額度高達1000元。

　　“這額度設置得太高了，此前完全沒有相關的信息通知，如果哪天卡丟了，其他人撿到銀行卡可以利用雙免功能實現刷卡消費。”黃先生擔憂地說道。

　　而央視財經頻道還報道稱，蘋果手機“付款信息”中，開通支付寶支付功能的界面中出現了一份名為 《支付寶免密扣款授權的協議》，也就是說，開通支付寶支付功能同時就開通了免密支付。而記者在自己的支付寶賬戶設置中發現，已經簽約開通了蘋果應用商店的“免密支付”功能，而在設置“安全月限額”一欄中記者發現，限額被默認選擇了“無限額”，而不是其提供的“有限額”選項。

　　律師建議取消默認 或取消強制開通

　　對於支付被強制或默認開通免密支付的現象，廣東大同律師事務所主任、廣東省消費者委員會法律顧問朱永平認為，開通“免密支付”，應當向用戶進行充分、有效的披露與告知，解釋業務風險，在了解全部業務內容及風險後，用戶有自由選擇是否開通的權利。因此，對於部分機構默認開通免密支付，只是在官網告知，並未通知到個人的行為，違反了《消費者權益保護法》的規定，侵犯了消費者的自主選擇權與知情權。

　　“即使企業給用戶提供了可以選擇開通或者不開通免密支付功能的權利，但若沒有進行有效的風險管控或提供有效的技術保護措施，那麼消費者應承擔部分責任，但企業作為服務的提供者，亦不能夠完全免責。”朱永平補充道。

　　而有銀行人士也提出，任何支付工具，都應該將知情選擇權歸還用戶，應當取消“雙免”功能默認開通、甚至是強制開通的形式。

　　機構持卡人可申請關閉雙免功能

　　銀聯方面表示，雙免功能是銀聯IC卡功能之一，與卡片同步開通，但並不強制使用，持卡人可向發卡行申請關閉雙免功能。銀聯也明確要求各銀行持續跟蹤並推動銀行做好持卡人業務告知工作。

　　另外，銀聯還表示，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，在交易時，銀聯及發卡銀行都會通過後颱風險監測保證用戶的交易安全。

　　值得關注的是，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供失卡保障“風險全賠付”服務，對於持卡人的正常用卡損失可進行足額補償。補償資金一般于2個工作日直接返回至持卡人指定賬戶。

　　支付寶也表示，支付寶一直在用技術保障安全，在智慧風控的幫助下，目前支付寶的資損率低於千萬分之五，遠低於國際同行千分之二的水平。而且即便發生了小概率的盜刷，支付寶也有被盜全額賠付的用戶保障機制，去年支付寶推出“你敢收、我敢賠”，將保障範圍擴大到使用收錢碼的碼商：被套碼也能獲得賠付。

　　TIPS 建議調低額度或關閉功能

　　免密支付雖然能給消費者帶來便捷，但其背後暗藏的風險不能忽視。

　　據此，支付寶建議蘋果用戶調低免密支付額度，以最大限度保護資產安全。

　　業內專家則提醒，無論是銀行卡還是移動支付，考慮到支付安全，建議大家將免密支付設定一個較低的額度，或者直接關閉該功能。

　　目前，想調低銀行卡的免密支付額度，或關閉該功能，可以撥打發卡銀行的客服電話進行取消，或者在辦卡的時候直接關閉該功能，也可以申請降低“閃付”功能的限額。

　　另外，如果想調低支付寶的免密支付額度，或關閉該功能，可點擊支付寶中“我的—設置—支付設置—免密支付/自動扣款—小額免密支付”進行設置。（記者 林曉麗）