互聯網保險“相互保”引發熱議:模式有創新但無法代替重疾險

2018-10-30 10:27:11|來源:央廣網|編輯:許煬

  央廣網北京10月29日消息:據經濟之聲《天下財經》報道,“0元加入,先享保障;一人生病,眾人均攤;30萬保障,幫一個家。”打著這樣的宣傳口號,支付寶近期上線的一款名為“相互保”的互聯網保險突然走紅。這款產品由螞蟻保險和相互制人壽保險機構——信美相互一起推出。根據今早(29日)頁面上的實時數據,在不到半個月的時間堙A用戶數就突破1300萬。不過,與用戶數一起增長的還有網絡上的質疑聲音。0元加入真的保險嗎?

  相互保險強調共擔風險

  打開支付寶,手動搜索“相互保”就能進入到參保頁面。根據頁面上介紹,一般來說,只要芝麻信用分在650分及以上、年齡在60歲以下的螞蟻會員,滿足一定健康條件,就能0元加入。一旦出險,可享受到覆蓋100種重疾的保障金,39周歲以下30萬元,40-59周歲10萬元。

  中央財經大學保險學院學術委員會主任郝演蘇解釋,“相互保”實際上屬於一種“相互保險”,在我國並不是新鮮事物,但相對比較小眾。傳統保險採取股份制,而相互保險採取會員制,相當於通過協議的方式組成一個互助會,每個人都是成員,當其中的成員發生問題時共擔風險。

  質疑一:投入是否是“無底洞”?

  賠付的資金來自哪?答案是其他成員分攤。與傳統保險收取固定保費不同,如果成員出險越多,分攤的錢越多,這是否意味著投入就會變成一個“無底洞”?

  有保險業內人士告訴記者,保險產品都遵循“大數法則”,當樣本足夠多時,出險人數和總參保人數的比例會保持穩定,所以當總參保人數超過一定數量後,每個人分攤的金額不會有大幅度變動。

  到底分攤多少?螞蟻金服副總裁尹銘回應經濟之聲,根據精算師估算,“相互保”第一年每個用戶分攤的費用可能在100-200元之間。他說:“我相信我們的精算能力,也相信我們的管理能力,我們會把每一年分攤費用的多少當做最重要的一個用戶體驗去做。因為我心堳D常清楚,如果讓大家沒有盼頭,像一個‘無底洞’往堶扈{錢,‘相互保’就玩不起來。”

  質疑二:管理費是否過高?

  另一個受到質疑的問題是管理費過高。按照協議,成員的分攤費用還包括管理費,為10%。如果按最高賠付金額30萬元來算,1個確診案例的管理費就是3萬元。尹銘解釋,管理費主要用於三個方面:第一個是風控,第二個是反欺詐,第三個是核賠,“我們收這10%的管理費做這些事情也是為大家負責,只要這些賠案大家覺得沒有爭議,我們就高興。”尹銘說。

  郝演蘇認為,在會員制的基礎下,管理費是否過高取決於個人認知。他說:“因為這不是說買賣行為,而是會員制。你加入就意味著你認可章程,包括他們相應的管理費收費標準。這裡面就無可厚非了。”

  “相互保”無法替代重疾險

  值得關注的是,經過一段時間的輿論發酵,多位資深保險業內人士在接受經濟之聲採訪時指出,首先,“相互保”並不能代替重疾險,因為其賠付金額和覆蓋年齡段還有一定局限;其次,要珍惜自己的最佳投保資質購買合適的商業保險,“相互保”只能是一種基礎性和補充型的產品。

  商業健康險配置需引起重視

  根據中國保險行業協會今年發佈的《中國商業健康保險發展指數報告》顯示,2018年,我國居民在商業健康保險配置方面,認知多規劃少情況比較突出,接近半數的受訪者認為有必要購買商業健康保險,但其中已購買的比例僅為6.7%。

  對此,郝演蘇指出,“相互保”的低門檻確實能為部分人解決基礎保障需求,有利於普及大眾的健康保障理念和進行保險用戶教育,應抱有寬容態度觀察其後續發展。“如果它後續做得很好,確實對解決防止因病致貧、因病返貧有貢獻,那的確是可持續的。應該寬容新生事物和鼓勵科技創新,至於未來發展如何,還是有一個觀察期。”他說。

  支付寶方面相關工作人員介紹,每月7日、21日為公示日,14日、28日為分攤日。如果下個月7日有出險公示的話,那麼11月14日將為“相互保”的第一個分攤日。經濟之聲將繼續關注。(記者 劉柏煊)

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