互聯網平臺存款業務亟待規範

　　互聯網平臺存款伴隨互聯網金融、平臺經濟發展而生，是銀行開展負債業務的一種嘗試。這類傳統金融的新業務模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規則制度，依法加強監管。

　　近期，在監管部門將第三方互聯網平臺存款定義為“無照駕駛”的非法金融活動後，多家互聯網金融平臺紛紛下架相關産品。

　　所謂互聯網平臺存款，是指銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售的存款産品，産品和服務由銀行提供，平臺提供存款産品的信息展示和購買介面（債權債務關係為存款人與銀行）。通過平臺銷售的存款産品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數産品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

　　不難發現，這類産品門檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費者的選擇，同時也成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的重要手段。不過，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”，應納入金融監管範圍。

　　首先，互聯網平臺本身沒有相關業務的金融牌照，游離于金融監管之外。該模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款。從負債業務看，其已成為全國性銀行，與立足於當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差，部分銀行通過互聯網平臺吸收存款的規模已超過其風險管理能力。這不僅偏離了業務發展定位，還對中小銀行流動性管理帶來挑戰。

　　其次，部分銀行通過縮短付息週期或發放加息券、現金獎勵等方式變相提高互聯網平臺存款産品利率，直接達到利率自律定價機制上限，擾亂了存款利率市場機制。比如，某銀行5年期定期存款産品，每3個月為一個付息週期，利率高達4.1%，而3個月定期存款基準利率僅為1.1%。

　　最後，部分銀行高息吸收存款必然追求高收益資産，匹配高風險項目，導致資産端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯網平臺攬儲，並向平臺支付“導流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資産，將資金投向高風險領域。長期看，對互聯網平臺存款依賴度較高的中小銀行，其資産品質也將面臨考驗。

　　互聯網平臺存款伴隨互聯網金融、平臺經濟發展而生，是銀行開展負債業務的一種嘗試。這類傳統金融的新業務模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規則制度，依法加強監管。比如，明確銀行準入資質和標準，研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規，嚴格規範互聯網、APP等數字平臺涉及金融産品和服務的各類行為，完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭等。

　　在風險可控的前提下，降低準入門檻，促進有效競爭和穩健的金融創新是監管的題中應有之義。要平衡好互聯網金融監管和金融科技創新之間的關係，包容合理創新，降低市場準入門檻，促進市場充分有效競爭，為金融消費者提供更加便捷、優質、安全的金融服務。（姚 進）