創新和風控協調 互聯網金融才能走穩

　　在萬眾創新的當下，處在風口的互聯網金融行業更是創新的先行者，其中就包括民生電商等新興互聯網金融企業。

　　結合在民生銀行(8.70, 0.01, 0.12%)十多年的從業經歷，民生電商執行董事、副總裁梁笛認為，創新是“互聯網+”的特質，建立跨界、協作、融合的商業模式是互聯網金融發展的內在需求和驅動力；互聯網金融創新的本質是為用戶提供安全、穩健的金融服務，而基礎是平臺的風險控制能力；創新和風控是互聯網金融發展的兩條腿，只有邁得協調，才能走穩。

　　梁笛在“2015中國互聯網金融峰會”的演講中，提到了自己的隱憂：互聯網金融創新的風口吹來的不僅有炙手可熱的豬，還有讓人生厭的垃圾。

　　“碎片化的信息免費共享與網絡從眾效應是互聯網的顯著特性，但金融業發展到當下，金融産品已經較為複雜，遠遠超出普通大眾理解能力的範疇，這也是很多金融産品倡導投資者適當性制度的深層原因。”梁笛説，互聯網金融的信息共享和搭便車，無法從根本上解決網絡金融産品信息不對稱問題，反而會為資本暴力、非法集資提供便利，而且可能會為系統性金融風險的産生提供溫床。

　　在創新的過程中，客戶體驗和風險控制的臨界點在哪？讓梁笛擔憂的是，互聯網強調和追求的極致體驗，尤其是便捷操作是否會犧牲風險控制能力，大家都希望一鍵極速交易，沒有人願意賬戶資金受損，所以他一直在倡導創新的適度性。

　　當下，互聯網服務以免費為主，甚至大量補貼，這種特性如何與金融所強調的以收益覆蓋風險相協調？梁笛説，如果企業沒有真正意義上的收益，如何建立起低於損失的風險準備金，或者用哪種可行的方式覆蓋風險？“互聯網金融及創新更多的是在渠道上借助互聯網手段，利用互聯網的高頻率、碎片化、免費與透明、長尾效應等降低金融與受眾人群的門檻，但無法改變金融本質。”梁笛説。

　　梁笛提到，做好互聯網金融需要有個好品牌，而好品牌是經過優勝劣汰形成的，需要經過市場的考驗。互聯網金融的本質是金融，金融的風險又具有滯後性，因此好品牌的形成至少也需要三五年。在品牌背書的基礎上，優秀的互聯網金融平臺還應當具備三種能力：産品開發與設計能力、獲取優質金融資産能力、風險控制技術。依託不同的資源背景和核心能力，目前優秀的互聯網金融平臺主要有三類：一是具有電商背景、擁有強大的大數據收集及分析能力；二是具有金融背景，能相對便利地獲取優質金融資産；三是具有産業鏈背景，可以更深入地理解垂直行業。民生電商就屬於具有金融背景的這種。對於行業趨勢，梁笛認為，互聯網金融的制高點是移動金融，而移動金融的關鍵是場景爭奪，誰擁有場景，誰就會在未來有更多的機會。整體而言，在互聯網金融行業取勝，豐富的場景與極致的産品缺一不可。

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　　民生電商獲年度最具創新力品牌獎

　　近日，由易觀智庫等主辦的2015中國國際互聯網+金融博覽會在北京開幕。憑藉著對互聯網金融行業的深刻理解，以及在互聯網和金融融合道路上的不懈探索，民生電商在此次博覽會上榮獲“2015年度最具創新力品牌獎”。

　　作為新興互聯網金融公司，民生電商在誕生之初就在模式上進行了創新，電商業務沒有照搬已有模式，而是選擇了輕模式：只搭平臺，關注和老百姓(69.95, 1.03, 1.49%)最相關、最貼近的商品和服務。在電商業務打造的場景上，民生電商圍繞核心的金融業務進行深耕和拓展。與傳統電商不同，民生電商通過與民生銀行等的合作，構建了廣泛分佈的線下社區網點，實現了線上和線下的融合。

　　結合強金融屬性，民生電商在探索和創新中，始終堅持嚴苛的風控標準，旗下民生易貸也是國內首家實現銀行級別風控的投融資平臺，投資項目均通過了銀行級別的風控審核。目前，民生易貸的累計交易額已經超過100億元，而且到期産品全部實現本息兌付。此外，民生易貸還是“消費即理財”的引領者，聯合萬科、東方集團(8.29, 0.02, 0.24%)、恒大等，打造了“民生e房”、“大米理財”、“奶粉理財”等創新産品。

　　在供應鏈金融上進行探索，依託供應鏈中的核心廠商解決上下游企業融資難題，通過雲訂貨平臺服務和行業風控模型，為上下游企業提供融資服務，實現了大手拉小手，産業鏈上下游企業共同成長。

　　互聯網金融是跨界大融合，民生電商還進行了金融與通信融合的探索。今年10月，民生電商啟動虛擬運營商業務試運營，與民生銀行信用卡中心合作，實現通訊與金融的融合，這也是虛擬運營業務啟動以來，首個與金融聯姻的創新模式。