支付機構回歸本位 支付行業“乖孩子”有糖吃

2015-12-30 11:34:52|來源:中國經濟網|編輯:曲金娜

  支付機構回歸本位 支付行業“乖孩子”有糖吃

  近年來,與支付機構相關的風險事件不斷。一方面,由於支付賬戶實名的比例較低,容易出現欺詐、套現等風險;另一方面,支付機構“野蠻生長”加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險。辦法的出臺,將促使支付市場逐步走上健康發展軌道

  《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》將於2016年7月1日起施行。

  新規出臺後,支付機構的發展前景如何?中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤表示,新規通過在支付效率與安全目標之間進一步尋求平衡,將會促使重要性漸增卻又問題凸顯的支付機構市場,逐步走上健康發展軌道,使遵守行業規則的支付機構——“乖孩子”做大做強。

  支付機構回歸本位

  近年來,支付機構的業務邊界不斷擴張,越來越朝著獨立資金賬戶體系的方向發展。而新規出臺後,將引導支付機構回歸轉接仲介職能,而非成為存款類機構。

  支付機構出現之初,其定位是一種通道型支付,幫助資金更好地劃轉,而不是截留資金。隨著支付賬戶的出現,支付機構開始向外延伸。以支付寶為例,2003年,阿裡巴巴開辦淘寶網,隨後推出了帶有支付賬戶功能的支付機構工具——支付寶。支付賬戶中的餘額可提現,也可用於購物消費。隨後,支付寶功能繼續拓展,餘額可以繳費,還可以購買貨幣基金等理財産品,支付賬戶越來越朝著類銀行賬戶的方向發展。

  “擁有了賬戶體系,就改變了支付行業的生態格局,並使支付機構觸及了客戶資金。”東方證券股份有限公司銀行業首席分析師王劍表示。

  隨著支付賬戶沉澱資金的增多,風險也在積累。如果不加以監管,很容易引發跨市場風險。為此,央行于2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》,開始對非金融支付機構施行監管,並採用牌照制管理。

  近幾年,支付機構行業不斷發展,機構數量不斷增多,規模也愈發龐大,此前,為鼓勵創新,監管層一直採用的是包容性監管,在行業發展至今天的規模後,進一步加強監管,防範風險尤為重要。

  平衡便捷與風險

  近年來,與支付機構相關的風險事件不斷。一方面,由於支付賬戶實名的比例較低,容易出現欺詐、套現、洗錢的風險;另一方面,支付機構“野蠻生長”加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險。更重要的是,機構對金融消費者的資金和信息安全保護不足,消費者維權困難。新規之下,支付機構過去“野蠻生長”亂象將得以遏制。

  “如何處理好支付機構效率與風險的關係是重中之重。”楊濤認為,與銀行相比,支付機構給消費者帶來的服務理應更加及時和便利,但由於許多創新走到了監管前面,也在部分環節存有潛在風險。因此,需要在便捷和風險之間取得平衡。

  對此,新規一方面圍繞業務關係相對複雜的銀行卡快捷支付,既設定了底線原則,又給予保障便利的、責權相稱的彈性政策空間;另一方面,按照實名程度將支付賬戶分為3類,賦予不同的功能,並列出了相應的業務“負面清單”。“客觀來看,新規已在規範前提下,盡可能降低對消費者支付便利的影響。”楊濤表示。

  新規更牢牢牽住個人實名制這個掌控風險的“牛鼻子”。對此,拉卡拉高級副總裁唐淩認為,新規針對不同的機構,依據其風險等級實行不同的監管方式和手段,在最大限度地滿足行業和社會需求的同時,也最大限度地保護了所有消費者的權益,將系統性風險控制到了最低,這對於整個行業的未來發展具有很強的指導意義。

  行業格局將更集中

  新規實施後,未來支付行業格局又將有何變化?“新規無疑會導致行業格局更加集聚化,行業龍頭地位進一步加強。”王劍認為,新規對支付機構實施分類管理,對“乖孩子”給予“監管優惠”的“獎勵”,允許其提高靈活性,創新空間較大。而對於其他表現不佳的機構,則會加強監管。

  “這種分類監管的模式將導致行業龍頭更強勢,行業格局也更集中。”王劍表示。目前,互聯網支付行業市場格局已初步形成寡頭壟斷局面。根據艾瑞諮詢數據,2014年互聯網支付行業中,支付寶的市場佔有率接近50%,排名第二位的財付通佔20%左右,而後第三名是銀聯商務的11%,其他企業佔比均極低。

  “在實施分類監管後,龍頭企業由於長期以來接受較為密切的媒體關注和較為嚴格的監管,一般來説合規性較強,將來也極有可能成為"乖孩子"。”王劍表示,行業龍頭能獲得監管靈活性和創新餘地,未來的業務空間將會更大。相較之下,排名靠後的支付機構發展會更加艱難,甚至退出市場。對於支付機構來説,這將是一個大浪淘沙的過程。

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