創新與風險 互聯網銀行如何“適者生存”

　　5月15日，作為我國首批互聯網銀行之一的微眾銀行再次公佈了它的成績單。該行首款信貸産品“微粒貸”已累計發放貸款超400億元。而從零到400億元，微眾銀行僅用時1年。 

　　換帥、被傳融資受阻，發展的路上雖有成長煩惱，但不斷刷新的數據更證明了互聯網銀行生命力的旺盛。 

　　事實上，時至今日，人們依然在關注，作為新生事物，互聯網銀行應如何發展？能否“適者生存”？微眾銀行首席戰略官陳峭回答：“互聯網銀行的本質仍是銀行，銀行有發展的自然規律，銀行發展的自然法則是做好風控管理、做好客戶服務、做好與每一個跟客戶的接觸節點。” 

　　傳統模式與創新手段相容 

　　沒有物理網點和櫃員機、僅以網絡作為交易媒介，似乎自誕生之日起，創新便成為互聯網銀行的主要標簽。 

　　開業8個月，浙江網商銀行服務小微企業的數量突破80萬家；微眾銀行表示，該行提款人群目前已覆蓋549座城市。 

　　不過，這一切僅靠“創新”是無法實現的。陳峭就提到，微眾銀行雖為互聯網銀行，但在獲客宣傳方面仍會遵守傳統銀行的行銷法則，即通過建設品牌影響客戶的自主選擇，並不斷地鞏固客戶忠誠度，從而培養良好的客戶黏性。 

　　眼下，互聯網銀行在業務發展上更多體現了傳統模式與創新手段的相容。 

　　如在徵信手段上，記者了解到，微眾銀行採用傳統與創新相結合的評估手段。其不僅利用騰訊提供的社交大數據在反欺詐、貸後管理等方面建立有效的模型，也採用了人民銀行的徵信數據，以期完善客戶的整體負債率等信息，形成多維度用戶信用畫像，有效地控制風險。 

　　相容還體現在多個方面。“微眾銀行在傳統銀行部門制的基礎上，融合了互聯網行業的組織架構和人才機制。”陳峭提到，“具體來説，微眾銀行的內部架構以團隊形式為主，團隊擁有共同的目標，年終考核參照團隊績效，形成了更加適應跑步發展的互聯網銀行組織架構，為長期發展奠定了基礎。” 

　　産品創新需不斷嘗試 

　　打開微信、進入錢包、選擇“微粒貸”借錢，可借額度便顯示在手機螢幕上。 

　　在採訪中，一些使用過“微粒貸”的客戶告訴記者，貸款流程很快。那麼到底有多快？經微眾銀行測時發現，“微粒貸”授信審批時間僅需2.4秒，資金到賬時間則只有40秒。 

　　快捷或許只是“微粒貸”的一個特性。有業內人士注意到，“微粒貸”屬於小額消費貸款，用戶在日常生活中常常用來個人消費。由微眾銀行提供的數據也佐證了這一點。數據顯示，“微粒貸”平均每筆的貸款金額僅在8000元左右。 

　　不過，微眾銀行也表示，數額雖小，但發生頻次較高，加之用秒來計算的到賬速度，産生“1+1>2”的效果，形成差異化定位和行銷，這也為“微粒貸”的高速擴張夯實了根基。 

　　事實上，金融産品的創新並非一蹴而就。記者從相關渠道了解到，微眾銀行從上線到現在已經淘汰了至少三到四個産品。對此，陳峭解釋説，互聯網銀行有時候高效率的行動比思考更重要：快速將産品推送到用戶面前，讓用戶來對産品進行評價。 

　　風險防範依然關鍵 

　　據記者了解，目前微眾銀行的人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術已陸續運用於實際業務場景。而這些都或將對銀行業發展帶來影響。 

　　“促進銀行業發展也與民營銀行成立初衷相吻合。”一些專家評價説。 

　　作為首批獲准成立的民營銀行，微眾銀行等民營銀行肩負著開拓新領域、帶來新變化的重任。上述專家認為，更重要的是，通過微眾銀行等民營銀行的先行先試，為後來者提供可推廣、可複製的經驗。 

　　另外，值得關注的是，互聯網銀行將如何管控風險？眾所週知的是，銀行的風險管理的關鍵就是解決信息不對稱的問題，純線上運營的互聯網銀行，沒有網點和面對面服務，主要依靠數據信息分析應用替代傳統人工核查和經驗判斷，所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同，如何在互聯網海量和高併發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯網銀行發展面臨的最重要課題。 

　　對於風險及未來發展，陳峭説，在客戶服務方面，也許微眾銀行提供的産品選擇並不多，但力求做到“精而美”，用驚喜和精緻向用戶傳遞國內首家互聯網銀行的誠意。而這些成果的生成和存在，始終都基於“平衡木”選擇。所謂“平衡木”是指，在包括傳統模式與創新手段之間等多個層面追求平衡，在保持平衡的前提下一步步地上臺階，最終達成傳統銀行模式與互聯網創新之間的融合平衡。（記者 楊洋）