移動支付發展迅猛 尚需築牢風險監管“安全網”

　　隨著“互聯網+”的持續推進，支付清算行業迎來快速發展期。5月19日，中國支付清算協會發佈的《中國支付清算行業運行報告（2016）》（以下簡稱《報告》）顯示，2015年，我國支付清算行業繼續保持快速增長，尤其是以互聯網支付為代表的新興電子支付發展迅猛，交易規模穩步攀升，支付行業整體保持了安全、平穩、高效的運行態勢。

　　支付清算行業規模快速增長

　　“2015年是支付清算行業的豐收之年。”中國支付清算協會副秘書長王素珍表示，2015年，我國支付清算行業規模保持快速增長，尤其是第三方支付進一步崛起，依託新技術不斷推出創新産品和服務，推動線上線下業務深度融合，支付清算市場受理環境持續改善。

　　2015年，銀行卡産業整體保持穩定增長勢頭，發卡銀行和收單機構分別達913家、1047家。銀行卡交易規模保持平穩增長，截至2015年末，銀行卡交易852.29億筆，同比增長43.07%，交易金額669.82萬億元，同比增長48.88%。

　　廣發信用卡中心行銷管理經理徐凱表示，目前，我國銀行卡滲透率已高位企穩。同時，國內銀行卡市場仍存在發展空間，尤其是銀行卡潛在客戶增多，銀行加大了信用卡推廣力度，促使銀行卡交易規模平穩增長。

　　同時，隨著《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的頒布實施，網絡支付和移動支付進入健康發展的全新階段。《報告》顯示，2015年，銀行業金融機構共發生電子支付業務1052.34億筆，金額2506.23萬億元。從票據業務來看，雖然整體延續了下降趨勢，但實際結算商業匯票同比穩步增長。值得注意的是，隨著國內市場及政策環境變化，預付卡行業仍處於深度調整期，預付卡機構通過優化商戶結構和受理環境，正努力推動由單位用戶向個人用戶以及行業應用的逐步轉型。

　　社科院金融研究所博士謝輝表示，未來，隨著宏觀環境的持續改善，社會對支付清算的需求將不斷增加，尤其是移動支付憑藉其便利性的特點，將隨著智慧手機的普及，得到更大範圍的應用。同時，人民幣國際化步伐正加快推進，在國內資本市場開放和人民幣可自由兌換的大背景下，隨著人民幣支付服務和功能創新，人民幣在跨境支付清算中的使用範圍將進一步擴展，這也反過來有利於我國支付清算行業的整體發展。

　　支付業務由PC端向移動端遷移

　　過去十餘年，我國的支付體系沿著高效、市場化方向實現快速變革，互聯網等新興力量的融入起到重要的推動作用，為支付清算行業帶來新的業務模式和市場需求。

　　根據中國支付清算協會數據，2015年，支付清算行業産品服務不斷創新，非現金支付業務總體規模快速增長。其中，互聯網支付行業保持平穩運行，全年銀行業金融機構共辦理網上支付業務363.71億筆，同比增長27.29%。移動支付業務發展迅猛，共發生138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%，業務規模高速攀升。

　　我愛卡特約銀行卡與支付觀察員陸金華表示：“目前，我國移動互聯網用戶超過9億人，龐大的用戶群為移動支付行業奠定了用戶基礎，而對於移動支付機構來説，如此龐大的用戶群也成為其流量變現的支撐。此外，移動支付過程中産生的交易手續費和沉澱資金，對於移動支付機構的經營業績提升具有重要作用。”

　　值得注意的是，2014年支付機構互聯網支付和移動支付業務金額佔網絡支付總業務金額的比重分別為67%和33%，2015年則分別為53%和47%，移動支付業務比重大幅度提升，移動支付業務對互聯網支付業務産生了一定的替代效應。

　　對此，徐凱表示：“隨著人們生活節奏的提高，快速、便捷的支付方式更易被消費者接受，手機等智慧移動終端逐漸改變著用戶的支付習慣。”此外，2016年是前三批支付業務許可證的到期年份，原有市場主體或通過續牌方式繼續提供互聯網支付服務，或因戰略佈局等原因退出市場，加上監管機構新批准的機構數量預期有限，部分存在違規經營行為的機構或被清退，互聯網支付市場格局將發生變化。

　　同時，金融機構在移動支付市場的競爭愈演愈烈。繼此前蘋果公司推出Apple Pay在近景支付市場分一杯羹以來，5月20日，支付寶和三星宣佈達成Samsung Pay合作業務，通過為用戶創造更安全、便捷的移動支付體驗，積極拓展移動支付新“藍海”，未來移動支付體系和格局或將發生更大變化。

　　構築風險監管“安全網”

　　支付清算行業在快速發展的同時，支付安全尤其是互聯網支付安全等問題廣泛存在。客戶實名制落實不到位、特約商戶審核不嚴、交易風險預警不完備、客戶信息洩露等問題給支付行業帶來潛在風險。

　　“數據洩露是當前支付安全的重大挑戰。”VISA中國區總經理于雪莉在《中國支付清算行業運行報告（2016）》發佈會上表示，隨著消費者越來越多地選擇線上支付和移動支付，欺詐交易也從線下發展到線上。

　　而我國支付機構交易監控水準和異常交易識別能力的參差不齊，也不利於支付行業風險防範。目前，我國部分中小支付機構業務模型較為簡單，難以有效識別風險交易，加上監控規則不夠科學，導致支付機構不能準確判斷交易風險，甚至變相成為一些違法活動的銷贓渠道。

　　2016年是互聯網金融專項整治年，規範發展將成為今後一段時期互聯網金融的主趨勢。“支付清算行業作為重要的金融基礎設施，未來除加強創新外，還應加強行業自律。同時，要完善監管機制，為支付行業構築‘安全網’。”謝輝表示。

　　對此，監管層也出臺了相關政策，如發佈《中國支付清算協會行業風險信息共享管理辦法(暫行)》、《非銀行支付機構自律管理評價辦法》、《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》等，為支付清算行業健康發展提供政策保障，在推動支付機構風險信息共享、依法合規經營等方面發揮了重要作用。

　　同時，中國支付清算協會發起的行業風險信息共享系統已于2015年正式上線運行，截至4月中旬，已有近30家從事網絡支付業務的非銀行支付機構接入系統。支付寶、財付通、京東網銀在線等會員單位已通過這一平臺，實現風險信息數據的交換共享。（記者 侯衛謙）