銀行與第三方支付機構衝刺銀行卡清算市場

　　銀聯獨霸銀行卡清算市場的時代將一去不復返。央行日前正式發佈《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡稱《辦法》），一年以前就提上日程的銀行卡清算市場開放靴子終於落地。支付寶等第三方支付機構以及以工行為代表的銀行機構都可成為銀行卡清算市場有力的競爭者。而以Visa、萬事達在內的國際卡組織對這個市場也已覬覦多時。但是，各類機構仍有哪些阻力需要跨越？誰又將成為第一個拿到銀行卡清算牌照的幸運兒？

　　支付寶、工行或將率先突圍

　　《辦法》對於很多有興趣進入銀行卡清算市場的第三方支付企業不啻為一大喜訊。

　　易觀智庫金融行業中心研究總監馬韜表示，第三方支付公司在國內擁有廣泛的客戶基礎，而對於支付寶、財付通等大型支付公司來説，系統和技術優勢也相對明顯。

　　事實上，對於銀聯來講，來自第三方支付的競爭壓力不容小覷。之前銀行卡刷卡收費率遵照的分成比例為7：2：1，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，銀聯作為清算機構的地位被動搖。

　　但是第三方支付公司申請銀行卡清算牌照也並非易事。值得注意的是，《辦法》對申請機構提出了銀行卡清算業務專營性要求，銀行卡清算機構需要獨立的運營模式，而不能與原其他業務進行交叉混同。

　　對此，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪岩認為，按照專營性要求，類似支付寶等第三方支付機構可以發起設立新的清算機構，即以持股的形式發起清算機構，不會出現第三方支付機構自身又是清算機構的局面。“業務交叉必然會在清算費率上帶來不公平競爭，容易引發行業性抵制現象，其清算業務必然難以開展。專營性要求是為了避免‘既當裁判又當運動員’的局面出現，可以確保清算機構的獨立性和客觀性，這樣的市場才是健康的。”薛洪岩表示。

　　此外，銀聯面對的另一個強大競爭對手是工行。市場傳言，工行有意牽頭成立卡組織。馬韜表示，工行等銀行機構在發卡量以及專業程度上具有很大優勢，尤其是收單量較大的國有商業銀行。

　　以工商銀行眾多的分支行網絡，一旦和第三方機構直連，將佔據支付市場大半份額。據悉，銀聯成立之初，有不少人員也是從工行引進的。馬韜表示，第三方支付和銀行未來都有可能對銀聯造成衝擊。

　　薛洪岩認為，相較于境外卡組織，第三方支付機構和國內銀行有望第一批拿到入場券。

　　不過也有人士指出，考慮到工行和銀聯同為傳統金融機構，以及工行對於銀聯的重要性，在市場開放之初，監管層允許工行“獨立”的可能性不大。

　　境外卡組織覬覦良久

　　覬覦國內銀行卡清算業務已久的境外卡組織終於迎來政策機遇期。按照《辦法》規定，無論是銀行還是第三方支付機構，只要符合條件的都可以申請成為類似于銀聯的銀行卡清算機構，對於境外卡組織也同等對待，這就意味著，萬事達、Visa、JCB等國際卡組織也將可以正式進軍我國銀行卡市場。

　　《辦法》頒布後，萬事達卡隨即對《辦法》公佈表示歡迎，也確認會申請中國的銀行卡清算業務牌照。事實上，在中國蟄伏多年的Visa和萬事達兩大國際卡組織早就透露過申請國內銀行卡清算牌照的計劃，只是苦於政策不明朗，難以推進。