互聯網人身險保障型業務何去何從

　　隨著互聯網保險發展的迅猛態勢逐漸冷卻，行業內外都紛紛思索探究，下一個能夠領漲互聯網保險行業的爆點到底在哪？ 

　　正如中國保監會發改部機構處處長袁平海日前出席第三屆互聯網金融全球峰會北大論壇時所言，互聯網保險人身險領域下一個階段的爆款應該是在健康險部分。 

　　保障型業務失衡 

　　事實上，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）披露的今年一季度互聯網人身險業務發展情況顯示，目前互聯網人身險主要以投資型保險産品為主，過度依賴理財業務，産品結構發展失衡。 雖然這種情況已經開始逐漸改善。《2015年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》指出，去年，我國互聯網人身保險件均保費達到690.8元，同比大幅提升105.4%。同時，分産品類型看，呈現出兩大特色：一是保障型産品件均保費大幅增長，保險保障功能逐步強化；二是理財型産品件均保費大幅下降，互聯網金融普惠優勢日益凸顯。 

　　但保障型業務失衡問題仍然突出。數據顯示，一季度，人壽保險的主力優勢地位非常明顯，實現年化規模保費668.9億元，佔互聯網人身保險保費收入的81.5%。其中，投連險和萬能險仍佔據人壽保險的主要地位，分別佔比40.9%和27.5%。同時，年金保險異軍突起，實現年化規模保費138.2億元，佔互聯網人身保險保費收入的比重達16.9%，成為僅次於壽險的第二大人身險險種。雖然意外險的保費收入僅佔互聯網人身保險保費收入的0.7%，但從承保件數看意外險産品佔比人身保險公司互聯網保險業務承保件數的比例高達74.7%。健康保險年化規模保費為7.3億元，僅佔比0.9%。 

　　仲介平臺應運而生 相較于投資型保險業務産品標準化程度高、權益單一、易於比較等特點，人身險保障型保險業務産品標準化程度較低、保險責任較複雜、理賠程式也較繁多，因此險企想發展互聯網人身險保障型保險業務也實屬不易。 

　　鋻於此，不少互聯網保險仲介平臺應運而生，在經歷了幾年的探索後，逐漸步入發展正軌。記者在採訪中獲悉，雖然近幾個月行業單月保費增幅有所回落，有76家險企的4月份單月規模保費甚至不及一季度開門紅期間月均保費的一半，但互聯網人身健康險平臺大特保在剛剛過去的5月份實現保費大幅增長，環比增長500%左右，同時增長的還有其官方渠道的用戶訪問量。 

　　據介紹，大特保5月份保費高增長的原因主要來自三方面。一是經過前期在健康險細分領域的精耕細作，已積累起相當規模的優質健康險用戶，活躍用戶數量達300余萬，帶來了較高的網站訪問量和轉化率；二是産品創新和快速迭代較同類平臺形成差異化競爭力，真正滿足了不同用戶的保障需求，簡單透明的購買流程和閃賠服務提升了用戶體驗，促進了二次或多次購買；三是清晰的産品模式和願景，以互聯網醫療保險和醫療服務為核心，打通保險與醫療，為用戶提供疾病預防檢測、健康管理、風險保障的全面風險管控，滿足了人們對健康的深層次訴求。 

　　慧擇網創始人、CEO馬存軍也在接受本報記者採訪時表示，以保障型保險産品為主流是該平臺現在和未來的主要發展方向，理財型保險産品在該平臺保費中所佔的份額還不到5%。線上保障型保險的銷售其實是一個信任和託付，加上保險産品自身的複雜性，這不僅要求服務快速全面，更重要的是專業化。因此，要“做好顧問式服務這一件事情，並且做到專一和極致”。為了達到這一目標，慧擇投入了大量的人力和物力來改造産品研發、客戶服務。 

　　創新模式備受期待 

　　不過不得不説，我國互聯網人身險保障型業務仍處於初級發展階段。較多的情況是將與線下相差不大的産品搬至線上銷售，還有一些改進了售後的理賠等環節，但真正創新發展模式、提供顛覆式服務的十分罕見。 

　　來自零壹研究院的李耀東舉了Clover Health的例子，來説明未來互聯網人身險保障型業務的一個發展方向。作為一家位於美國舊金山的醫療保險初創公司，Clover希望通過使用軟體和數據，為高齡人群、特別是那些使用私人醫療際隘的老年人提供更便宜的選擇。其提供的醫療保險服務主要包括三方面：一是開發了創新性的技術，通過整合成員的各種數據，分析確定患者何時可能發生風險，以幫助醫生提供更好的醫療服務；二是雇傭專業的醫療護理隊伍，提供預防護理服務，儘量減少住院治療，降低相關費用；三是提供更多的優惠服務，例如提供無障礙的醫生諮詢及費用折扣等。 

　　為找出患病風險較高的人群，Clover通過保險理賠信息來追蹤用戶的病史，以判斷哪些患者具有較高的疾病和理賠風險。當確定了高風險人群後，Clover會安排護理人員定期對其上門體檢，或者在中斷了某個檢查或者治療時提醒患者繼續，以幫助患者避免住院治療。數據顯示，這項措施能夠為公司平均節省1萬美元的費用支出。通過採取預防護理措施，Clover確實降低了患者的住院率，根據其提供的數據，2015年上半年，相比于新澤西沒有使用他們服務的人群，其用戶的住院率降低了50%，再次住院率降低了34%。如果有病人住院，Clover還會在其手術後派護士上門，確保患者服用適當的術後藥物。