美國信用記錄左右個人生活

　　在美國，小到銀行開戶、辦手機卡，大到買保險、貸款買房買車，甚至找工作與婚戀交友，都與消費者個人信用記錄有著千絲萬縷的聯繫。

　　信用良好的消費者可以在買保險時獲得較低的保費，在購房購車時獲得較高的可貸額度，甚至在不同銀行申辦信用卡時也會享有諸多方便。信用記錄一旦出現污點，則會給生活諸多方面帶來不便，甚至辦理手機卡、租房時都會面臨更高額押金的要求。

　　“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實是我太太辦的副卡，但我在上車險時就因為這次記錄，被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎？區區15美元！我和我身邊的朋友都講過這件事情，提醒他們信用記錄的重要性。”美國Cuttone＆Co公司高級副總裁基思·布利斯説。

　　尤其在美國次貸危機之後，金融機構對消費者信用審核收緊，如果消費者出現多次逾期不還欠款，或惡意宣佈破産，銀行會將消費者帳單轉給債務收集公司（即討債公司），同時也會在消費者的信用記錄上有所體現。

　　以急診就醫為例，美國公立醫院一般會允許個人先免費就醫，隨後將帳單寄送給個人，如果個人遲遲拒付賬款，醫院就會將帳單轉給討債公司，在討債公司也索要無果的情況下，就會嚴重影響個人信用記錄。

　　一旦個人信用記錄出現“污點”，則很容易被金融機構、商家列入“黑名單”，之後再申請貸款、找工作時將面對諸多難題。美國僱主在面對求職者時，尤其是較為重要的金融財會類崗位，往往會先調取其信用報告，考核其信用記錄基本情況，並從側面窺探其人品可靠程度。甚至有少數人在婚戀交友的過程中，特別是在雙方談婚論嫁之時，調取對方信用記錄，以便了解其財務和生活狀況。

　　正因為個人徵信體系已經滲透到消費者工作生活的方方面面，每個人也會對自己的信用報告格外關注。在整個體系中，美國的信用管理法律對個人信用體系的有效運作提供了保障。

　　美國法律規定每位消費者每年都有權向信用評級公司免費索要一次信用報告，以便掌握個人信用情況，及時糾正信用記錄可能存在的差錯。

　　隨著個人徵信體系的不斷發展，如今消費者可以並不完全被動地接受信用報告評估，一旦發現報告有不準確之處，可以馬上通知信用報告公司查實，統計數據顯示，95％以上的消費者對處理結果表示滿意。

　　美國法律還規定，消費者偶爾忘記還款等情況可以與金融機構及時溝通，保證對自身信用記錄影響降至最低。

　　“我曾有一次沒有及時還款的記錄，當時工作及家庭瑣事導致自己完全忘記了還款，被扣了25美元，好在我發現之後及時與銀行溝通並馬上繳費，銀行在審核我的信用記錄後，取消了這次罰款，對信用記錄的影響不大。”美國一家科技公司軟體工程師王胤説。

　　美國《信用卡發行法》規定，信用卡持卡人在報告信用卡丟失或被盜後，可以不付帳單上不經認可的部分，即被“盜刷”部分，而從信用卡被盜至持卡人向發卡公司挂失的這段時間，持卡人對這一時間段産生的損失最多僅承擔50美元。

　　“我有一次在查看自己刷卡記錄時，發現有一筆200美元在東京地鐵的刷卡記錄，而我人一直在美國，我當時就意識到可能是信用卡被盜刷了，當即聯繫信用卡公司，停止了該卡的使用並要求給我寄送一張新卡。”王胤説。（孫鷗夢）