芝麻信用：用信用托起小微企業未來

　　小微企業“貸款難”，融資成本居高不下，制約生産經營和發展；另一方面，銀行“難貸款”，小微不良貸款頻頻出現。此外，由於缺少信貸記錄和抵押物，也沒有完備的信用信息，小微企業信用評估一直是個難題。如何更好地連接小微企業和銀行，解決小微企業信息不透明的老大難問題備受社會各界關注。

　　7月19日，芝麻信用宣佈其已于去年底通過企業徵信業務經營備案，並正式推出小微企業信用洞察“靈芝”系統。據悉，“靈芝”取名來源於“靈敏的芝麻”，這一系統包括企業信用報告、風險雲圖、信用評分和指數、關注名單、風險監控預警五大産品，將聚焦小微企業提供企業徵信服務，期望為小微企業提供全息高清徵信畫像。

　　芝麻信用總經理胡滔表示，作為一家技術驅動的“互聯網＋”徵信公司，希望以創新的科技為支點，用有效的信用評估托起小微企業的未來，讓小微企業的信用等於財富。

　　“靈芝”為小微企業

　　提供“高清畫像”

　　據介紹，憑藉阿裡巴巴、天貓和淘寶網以及支付寶等關聯企業的交易、評價等信息，芝麻信用通過“靈芝”系統作出了對電商的評價，這也是“靈芝”系統的數據基礎。

　　與當下傳統線下徵信機構相比，芝麻信用的企業徵信將面向全國企業展開。

　　芝麻信用首席數據科學家俞吳傑對此表示，“靈芝”系統已經接入工商、司法、海關、納稅、運營商、企業經營等數據源，實現了小微企業徵信數據的一站式接入。特別是天貓、淘寶、支付寶覆蓋近千萬商戶的交易、物流、海關進出口等數據，為小微企業信用評價提供了有力支持。通過“靈芝”系統，這些多維度的數據能夠轉化為對小微企業信用狀況細緻入微的評價，描繪出小微企業信用狀況的全息畫像。

　　“靈芝”系統的方法論是小微企業的信用狀況往往與小微企業主的信用狀況關係緊密，所以從具體操作來看，小微企業主個人的信用狀況也至關重要。“靈芝”系統將從多個維度，諸如身份特質、履約能力、人脈關係、行為偏好、信用歷史等對小微企業主個人信用進行評估，併為小微企業信用評估提供參考。

　　據了解，“靈芝”系統的服務對象廣泛，包括金融機構，即主要為其提供小微企業和小微企業主的徵信畫像，以作為他們評估放貸和進行貸後管理的重要參考。今年5月，光大銀行宣佈與芝麻信用合作，此前，包括華夏、興業等多家銀行都已與芝麻信用達成合作。“目前已經有多家銀行接入‘靈芝’系統，未來合作會逐步落實，可以更好地評估小微企業的貸款級別。”俞吳傑表示。

　　同時，“靈芝”系統可為企業主提供自查徵信畫像服務。比如，一家小微企業想成為一家全球大公司的供應商，按照要求需要提供一份自己的徵信報告，這家小微企業可以通過芝麻企業徵信來調取自己的徵信狀況，提供給對方進行參考和評估。再次，“靈芝”系統與政府層面和司法機構開展合作，如和最高法院開展聯合披露及懲戒，促使老賴履行生效判決義務；和政府部門共同扶持小微企業融資和發展等。最後，“靈芝”系統為企業間商業交易服務。如從事b2b交易的企業，可以促進供應商之間的信息對稱，評估和判斷對方徵信記錄，以解決諸如下定金、商品出庫、收尾款等問題。

　　“當前小微企業的企業徵信報告多為空白或信息很少，即便是企業徵信報告完整，單憑該報告也很難對目標企業進行全面了解。所以現今企業間進行商業交易時，普遍存在信任問題，無法區分出誠信經營的優質企業。特別是對於陌生的小微企業，合作難度很大，合作成本很高，很不利於小微企業的生存和發展。”俞吳傑説，今後，這些小微企業可以通過芝麻信用企業徵信豐富的數據源調取企業徵信報告，同時還可以配合芝麻內部各個模型，分析得出一個企業綜合信用評分。

　　“風險關聯雲圖”

　　實時預警風險

　　“小微企業信用風險識別，關鍵在快，好像生病，早點治就好得快。”俞吳傑表示，“靈芝”系統在小微企業信用洞察方面具有毫秒級的計算速度，依靠神經網絡等人工智能極速判斷，可以零時差地進行小微企業信用評估和風險識別。“一旦數據源有更新，芝麻信用會實時更新至銀行等合作夥伴，便於第一時間發現風險苗頭。”

　　俞吳傑及其團隊的觀點是，實踐中，小微企業的信用風險有時像感冒，會傳染，一家小微企業的信用風險很容易引發一批小微企業的風險。為了及時做出預警，預防小微企業信用風險像“感冒”一樣傳染，俞吳傑透露，“靈芝”系統引入了傳染病傳播模型，這也是該模型首次被用於小微企業風險識別。基於該模型，“靈芝”系統研發了“風險關聯雲圖”，通過投資關係、經營關係、行業地域關聯等多個維度對企業關聯風險進行評估，不僅羅列出目標企業所有的關聯企業和個人，還能計算出風險概率，量化目標企業的關聯風險大小，預警小微關聯企業潛在的信用風險。

　　對於有的“老賴企業”會通過各種投資或重組手段，將自己改頭換面成另一家剛成立或者信用背景良好的企業，“風險關聯雲圖”也可以通過識別錯綜複雜的企業、股東間關係等，給出風險概率，進行提示、預警，避免與這種企業合作或者向其發放貸款而導致違約風險。

　　在業內專家看來，“靈芝”系統的探秘空間就像“小微企業徵信試衣間”，能夠針對不同行業、不同地域的小微企業提供個性化的信用評估和風險預測。

　　北京大學教授、經濟學者薛兆豐接受本報記者採訪時表示，傳統上小微企業貸款困難，主要是因為技術上的困難，是因為了解對方建立信任的成本很高，芝麻信用“靈芝”産品對於克服信息不對稱問題將會有幫助。芝麻信用通過小微企業、小微企業主之間信用評價的互補聯動，可以對小微企業信用狀況作出更為客觀的評價；通過和法院、稅務等公共機構，以及銀行等商業機構的互動，有助於讓守信的小微企業一路暢通，讓失信的小微企業寸步難行。（高國華）