金融信息科技創新助力“互聯網+普惠金融”落地

　　以互聯網、大數據、雲計算為代表的新興技術正在與傳統金融加速融合，銀行業的改革發展已經不僅僅是業務創新和組織管理方面的轉型，信息科技升級和創新的能力已然成為銀行業金融機構抵禦風險和增強競爭力的關鍵，而金融科技創新也正助力傳統銀行業“互聯網+”提速，並通過精準的定位將普惠金融更好地落地。

　　銀行業信息科技建設提速

　　市場需求的複雜多變對銀行業數據治理、系統架構、風險管控、基礎設施建設、系統開發、運行維護等領域都提出了新的要求。儘管以互聯網、雲計算、大數據等為代表的新興信息技術與金融業務已經深度融合，但積極推進新興技術成果應用，提升銀行科技創新能力，發揮數據價值，優化客戶體驗，增加客戶黏性，仍然是“十三五”時期銀行信息科技工作的重要課題。

　　據了解，目前我國銀行業已經構建了基本完善的信息科技治理體系。截至“十二五”末，銀監會信息科技監管重點關注的245家主要銀行業金融機構中，有116家設立了首席信息官，佔比達到47.4%，97.6%的機構設立了信息科技管理委員會，95.5%的機構制定了信息科技戰略規劃，信息科技參與決策的層面逐步提升，與業務的協同效應進一步增強。與此同時，我國銀行業信息科技投入增長顯著，“十二五”末期年度科技投入達到1135.73億元，比“十二五”初期增長124.7%。

　　此外，我國銀行業全面升級改造的新一代核心銀行系統基本實現了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變，抓住移動互聯網發展機遇開展的新興電子渠道建設，已經形成了覆蓋銀行網點、手機銀行、網上銀行、電話銀行、短信銀行等立體式的服務渠道，並且有效整合了境外核心繫統建設，支持多時區、多語言、多幣種及國外特色業務規則的處理需求，統籌規劃集團綜合化信息系統建設，支撐商業銀行向國際化、綜合化金融集團公司轉型。

　　不僅如此，以移動互聯網、雲計算、大數據等為代表的新興信息技術與銀行業務加速融合，大中型銀行積極探索開展新興技術前瞻性應用研究，在渠道、産品和服務等方面推陳出新，尤其是手機銀行發展迅速。數據顯示，5年來主要電子交易中手機銀行的交易佔比增長了近43倍，ATM、POS交易也同時保持了較高的增長速度。

　　“加大創新性研發投入，全方位開展科技創新，原則上，年度信息化投入中用於創新性探索研究和應用的投入比例不低於科技總投入的5%，對科技創新投入要建立專門賬冊。緊跟新技術發展趨勢，加強前瞻性研究，進一步深入開展虛擬化、雲計算、大數據、移動互聯領域的創新，積極嘗試開展量子通信、生物特徵識別、虛擬現實、人工智能等技術的應用。”銀監會發佈的中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見對銀行業未來的信息科技建設如此定調。

　　實際上，如何建立並完善大數據服務體系以及如何將雲計算在銀行業落地應用都已經迫在眉睫。而如何獲取線上交易、電商平臺、社交網絡等互聯網數據來源，如何整合司法、工商、財稅等政府部門依法公開的信息，如何科學吸納第三方徵信機構信息數據，都是銀行業發力大數據必須加速推進的重要環節。對於銀行業面向互聯網場景的主要信息系統盡可能遷移至雲計算架構平臺的構想無疑更亟待信息科技的有效推進。

　　科技創新促“互聯網+普惠金融”落地

　　近年來，銀行業運用現代信息技術創新業務模式、創新服務流程、創新信用管理，通過直銷銀行、社區銀行、移動銀行、鄉村金融服務終端等新模式更加貼近公眾，服務民生，加大了基礎金融服務的覆蓋面，並積極運用大數據客戶畫像、小微信用模型、線上線下聯動等方式，提升銀行金融服務的便利性,為更好地服務實體經濟、支持小微信貸、支持“三農”、發展普惠金融提供了持續動力。

　　與此同時，銀行業深入開展電子渠道一體化建設，支持電子渠道一體化運營，實現了線上、線下多元渠道整合，並積極運用移動互聯網、智慧終端等技術拓展服務渠道，擴大金融服務覆蓋面，提升農民、中低收入人群和其他特殊群體的金融服務可得性和滿意度。

　　此外，銀行業通過運用互聯網、大數據等信息技術創新金融産品和信貸方式，創新風險管理手段，提高信貸審批效率，豐富小微企業、“三農”融資途徑及産品種類，降低融資成本。

　　據了解，針對“互聯網+普惠金融”市場，農業銀行將“互聯網+”融入“三農”金融服務，研發上線了“E農管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等互聯網金融服務“三農”平臺，加強與京東、阿裡巴巴等主要互聯網企業的合作，打造“7天×24小時”的互聯網服務“三農”渠道，形成具有鮮明特色的“互聯網+普惠金融”戰略打法，用互聯網擊中了服務“三農”成本高等痛點、難點。

　　不僅如此，銀行業充分運用現代信息技術有效支持精準扶貧，開展互聯網便民金融服務，建立公益農村電商平臺，暢通農村特色産業供需對接渠道和金融扶助産品，全力支持打贏脫貧攻堅戰。

　　值得關注的是，以擴大小微企業、“三農”銀行服務覆蓋面和提升銀行服務便捷性、安全性為目標，銀行業積極探索研究公共基礎設施、公共介面、公共理財、公共信息等公共銀行服務，並以此推動銀行業金融機構架構轉型，同步提升了行業信息化的集約性和安全性。(王好強)