12家銀行網絡金融“抱團”抵禦第三方支付衝擊

　　繼國有五大行聯合宣佈跨行和轉賬業務免費之後，股份行也在這塊業務領域上開始“抱團”了。7月28日，12家股份行在京成立了“商業銀行網絡金融聯盟”（以下簡稱“網絡金融聯盟”），共同簽署了銀行賬戶互聯互通合作協議，其中涉及賬戶互認、同業合作、資源共享等等內容。

　　據《中國經營報》記者了解，網絡金融聯盟的成立得到了央行、銀監會和銀行業協會多個監管部門支持，通過成立開放式平臺促進銀行間合作，提升服務實體經濟能力。網絡金融聯盟的“第一步”核心內容是打破銀行賬戶間壁壘，實現不同銀行間賬戶的互通互認。從行業角度看，股份行能夠通過這種方式降低第三方支付機構帶來的一定威脅。

　　12家銀行結盟

　　7月28日，中信銀行、招商銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行宣佈正式結盟，成立了“商業銀行網絡金融聯盟”，首任聯席主席行由中信銀行擔任。

　　“此次網絡金融聯盟圍繞的是銀行賬戶管理政策制定的行動方案，通過聯盟行間的系統互聯、賬戶互認、資金互通，給客戶帶來更安全的賬戶保障和創新金融服務，並用最低的銀行間通道定價，讓利客戶。”中信銀行行長孫德順表示。

　　據了解，在賬戶管理合作的同時，聯盟行對外還宣佈了一系列的優惠政策，即手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費。聯盟間賬戶互認實行免費，資金互通實行最低市場價格，降低了成員行的運營成本。

　　對於賬戶的互認，行業中尚在試水階段，也就是通過一家銀行的一個賬戶綁定另一家銀行的賬戶，達到賬戶連接的效果。這其中涉及信息共享、系統對接等等問題。

　　孫德順表示，賬戶互聯互認如今已經能夠實現，而未來聯盟行將以更開放的態度打破隔閡和壁壘，實現銀行之間的信息、産品、資金、風控等資源共享。

　　面對開放的平臺和客戶、信息的共享，銀行間的競爭將更加直觀。一家股份行人士稱，銀行忠實客戶的賬戶、資金和相關業務具有很高的黏性。“賬戶在哪家銀行，就在哪家銀行購買理財或是辦理其他業務，賬戶的設置就是一種變相客戶的壟斷。但是，一旦壁壘打破，這家銀行的賬戶可以瞬間綁定到其他11家銀行裏，客戶的選擇就會産生競爭。”

　　“毫無疑問，有的銀行會流失客戶，有的銀行則會獲得客戶。但是銀行間的這種選擇是相互的，關鍵在於銀行的産品和服務了。”該股份行人士稱。

　　比較有意思的是，對於這次股份行的聯盟，12家銀行都有各自的“小算盤”。記者了解到，對於體量較大和零售業務較強的銀行來説，豐富的産品線和週到的服務可以成功“挖墻腳”；而體量較小的股份行則可能期望能借助他行的資源增強自身服務實力。

　　“商業銀行網絡金融聯盟成員之間的競爭應該是良性的。在如今的市場環境下，各家銀行都需要向前走，而不是躺著賺錢。”中信銀行相關人士稱，網絡金融聯盟平臺的建立是從行業角度著手的，奉行的也將是公平競爭和良性競爭。

　　聯盟對外？

　　實際上，在這次傳統銀行聯盟的背後，第三方支付對銀行業務的衝擊也是推動因素。由於互聯網金融的快速發展，部分銀行業務已經可以非常便捷地通過第三方支付來實現，而第三方支付的産品和用戶體驗也“撬走了”不少銀行客戶。此次，通過聯盟打破賬戶之間的壁壘，股份行深層的目的尚有“收復失地”的意味。

　　“支付寶與每一家銀行合作，甚至和銀行賬戶掛鉤，但是銀行之間的賬戶卻存在壁壘。鋻於便捷的考慮，不少客戶就無端地會讓資金沉澱在了支付寶上。”上述股份行人士稱，銀行方面期望能夠通過一些措施提供客戶更多服務，爭取到更多的資金和客戶資源。

　　該股份行人士認為，在銀行金融服務中，客戶比較在意的是費用、安全、便捷。“之前第三方支付憑藉著免費和便捷吸引了一部分客戶，而支付寶、微信又提供了一個能與銀行安全相媲美的平臺，這讓第三方支付擁有了生存空間。如今，銀行對於客戶三點需求也在做出改變。”

　　在經濟下行壓力大、壞賬攀升、利率市場化改革和互聯網金融重重壓力之下，商業銀行的日子並不好過，轉型已成共識，而“互聯網+”戰略則是一個重要的方向。

　　在這次12家股份行聯盟中，聯盟成員行一致承諾：客戶在12家銀行通過電子渠道辦理的跨行轉賬業務全部免費。同時，將促進成員行降低資金的通道費率。

　　“根據目前統計數據來看，手續費是商業銀行很大的一塊‘蛋糕’。但是，商業銀行與第三方支付行業對比，客戶增長明顯放緩，客戶的流失加速。從行業發展看，商業銀行電子渠道轉賬免費也是大趨勢，遲早的事情。”平安銀行人士稱。

　　他認為，在互聯網時代，電子渠道的便捷讓客戶在流動中減少了很多障礙。一家銀行的手續費收的再高，客戶自然流失，收費也就沒有了意義。“銀行只有把握住了客戶，才會有沉澱資金和其他業務的利潤。”

　　據記者了解，截至今年初，已有70多家銀行推出了電子渠道跨行轉賬免費服務，未實行免費服務的銀行也均對收費標準進行了調整。

　　“電子渠道跨行免費不會對銀行的利潤産生太大的影響，相反可能對其他業務還會有促進的作用。”一家城商行人士表示，國有大行都不介意這點利潤，對股份行的影響也不會太大。(楊井鑫)