楊子強：推進金融信用信息基礎數據庫建設

　　市場經濟是信用經濟，完善的信用體系是發展市場經濟的基礎。隨著市場經濟的深入，信用缺失的瓶頸制約問題日益顯現。近期，國務院印發《關於建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，以守信激勵和失信懲戒機制建設為核心，通過“褒揚”與“懲戒”雙重手段，約束經濟主體不願失信、不敢失信，營造公平誠信的市場環境，加快推進社會信用體系建設。

　　一、加強行業信用建設，奠定守信激勵和失信懲戒機制建設基礎

　　《指導意見》指出，“部門聯動，社會協同”是建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度的一項基本原則，要求“通過信用信息公開和共享，建立跨地區、跨部門、跨領域的聯合激勵與懲戒機制，形成政府部門協同聯動、行業組織自律管理、信用服務機構積極參與、社會輿論廣泛監督的共同治理格局”。信用信息公開和共享的基礎是各部門、各行業具備較好的信用信息系統。

　　按照國務院就社會信用體系建設從“信貸信用徵信起步”的部署，人民銀行從上世紀90年代初開始，組織全國金融機構建設我國的徵信系統，為國內每一個與銀行有信貸關係的企業和個人建立“經濟身份證”。2006年，企業和個人徵信系統實現全國聯網運行。2013年頒布的《徵信業管理條例》將人民銀行徵信系統明確定位為國家“金融信用信息基礎數據庫”。經過20多年的建設，金融信用信息基礎數據庫已經成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信息全面、覆蓋和使用範圍廣泛的信用信息基礎數據庫。截至2016年5月末，數據庫收錄了8.9億自然人、2152.5萬戶企業及其他組織的信用信息。徵信系統全面收集來自多方的企業和個人信息，主要核心是銀行信貸信息，除此之外還包括證券、保險、信託、外匯、融資租賃、擔保等類金融信息，以及社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息，服務網絡覆蓋全國。

　　金融信用信息基礎數據庫已經成為一項重要的金融基礎設施，特別是為商業銀行、農村信用社、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機構廣泛使用。截至2015年末，我國信貸市場規模為120.89萬億元人民幣，徵信系統收集的信貸餘額為119.49萬億元，對信貸市場的覆蓋率已經達到98%以上。

　　二、發揮徵信系統作用，以市場行為褒揚守信、懲戒失信

　　《指導意見》要求通過市場行為降低守信者的市場交易成本，同時加強對失信行為的約束和懲戒。金融信用信息基礎數據庫通過採集、整理、保存、加工企業和個人信用信息，建立一套有效的信用信息記錄和傳播機制，無論企業還是個人，在境內各家放貸機構的信用情況均展示在信用報告中，放貸機構可以了解借款人在本機構以及本機構之外的信用情況，從而通過金融工具對不同信用情況的客戶提供差異化服務。

　　一方面，如果借款人有不良信用記錄，將影響他在所有放貸機構的借款需求，真正做到“一處失信，處處受限”。個人申請信用卡，商業銀行會查詢其信用記錄，如果發現其有借款逾期或信用卡逾期、“止付”、“呆賬”、“凍結”等不良記錄時將拒絕發放。根據人民銀行徵信中心統計，2010年1月到2016年3月末，全國性商業銀行利用徵信系統拒絕高風險客戶申請19162億元，預警高風險存量貸款14621億元，清收不良貸款1655億元。

　　另一方面，信用良好的守信者將獲得放貸機構更加方便優惠的服務。傳統信貸市場中，借款人主要依靠住房、土地等實物實現信用增級，一些缺少合格抵押品但信用良好的借款人無法獲得貸款支持。應用金融信用信息基礎數據庫後，數據庫的信用記錄成了借款人的“信譽抵押品”，借款人通過積累良好的還款記錄，以自己過去的履約記錄為將來的履約行為做擔保。借款人可以依靠“信譽抵押品”獲得信貸支持。

　　另外，《指導意見》要求政府部門探索建立行政審批“綠色通道”，為守信者優先提供公共服務便利。隨著信用報告使用範圍的擴大，守信者除在金融領域獲得便利外，也可以在一些政府部門活動中獲得方便。如，一些地方政府部門在履行財政貼息項目審查、中小企業扶持計劃資質認定、企業信用分類管理等行政管理職責中，在集中採購、項目招投標、招商引資等民事活動中，已經將信用報告作為資格審核條件之一。信用記錄良好的守信者將獲得優先的安排。

　　三、信息共享，配合相關部門聯動，對重點領域和嚴重失信行為實施聯合懲戒

　　《指導意見》指出要“對重點領域和嚴重失信行為實施聯合懲戒。在有關部門和社會組織依法依規對本領域失信行為作出處理和評價基礎上，通過信息共享，推動其他部門和社會組織依法依規對嚴重失信行為採取聯合懲戒措施。”

　　近幾年，人民銀行積極與各部門開展信息共享，逐步擴大信息採集範圍，為金融機構防範風險提供更全面的信息，同時，借助金融機構對一些重點領域和嚴重失信行為實施聯合懲戒，實現對失信行為的協同監管。近幾年，建設部的個人住房公積金信息、國家品質監督檢驗檢疫總局的企業誠信信息、環境保護部環境執法信息、人力資源和社會保障部的社會保險信息、最高人民法院的失信被執行人名單信息以及國家稅務總局的重大稅收違法行為人信息等陸續納入金融信用信息基礎數據庫。

　　以環境保護部環境執法信息共享為例，銀行通過查詢企業徵信報告，可以及時了解企業涉及環保處罰的相關信息，如果發現企業存在環保違法信息，將謹慎發放貸款；並且，在環保情況未改善之前企業的融資都會受到影響。根據環境保護部與人民銀行徵信中心的合作文件，全國省、市、縣各級環保部門的環境執法信息將逐步實現向金融信用信息基礎數據庫的實時傳送。隨著這一進程的加快，銀行將可以得到更加全面、及時的信息，從而利用金融杠桿工具對企業的環保行為進行約束，在震懾企業違法違規行為中發揮更大的作用。

　　四、持續開展徵信宣傳教育，提升全社會“守信激勵，失信懲戒”意識

　　制度約束與道德培養相輔相成、相互影響，塑造誠信守信社會環境必須做到“兩手抓”，雙線推進。為此，《指導意見》明確要求“加強誠信教育和誠信文化建設”。

　　在建設金融信用信息基礎數據庫、打造企業和個人“經濟身份證”，以經濟手段約束經濟主體行為的同時，人民銀行也高度重視誠信教育和誠信文化的培育。自2003年起，人民銀行在全國範圍內組織金融機構持續開展徵信宣傳教育工作，受眾群體幾乎覆蓋了政府機關、企事業單位、大中小學校、部隊、農村、少數民族地區等社會各個層面的人員。2008年，建立“6·14信用記錄關愛日”，每年以專題宣傳活動方式集中開展宣傳，傳播“關愛信用記錄，享受幸福人生”理念。2015年，與發展改革委、教育部、共青團中央聯合印發《關於進一步做好誠信文化教育工作的通知》，合力積極推動誠信文化教育，並將徵信知識納入國民教育體系。通過一系列卓有成效的宣傳教育活動，普及了徵信知識，提高了社會公眾的“守信激勵，失信懲戒”觀念和意識。社會各界對信用狀況的關注度普遍增強，金融信用信息基礎數據庫個人和企業信用報告查詢量，2007年，分別是8627.2萬次和2102.3萬次；2015年，分別增長到62986.4萬次和8819.2萬次，增長幅度分別達630%和320%。

　　下一步，人民銀行將繼續大力推進金融信用信息基礎數據庫建設與應用，使守信者獲得更加公平、便利的發展環境；而讓失信者受到更多的限制或付出更高的成本。同時，與相關部門密切配合，促進全社會“守信激勵、失信懲戒”機制的建立與完善，提升整個社會的信用水準。（作者為人民銀行黨委委員、行長助理 楊子強）