市場規模以萬億元計 互金重兵集結手機借貸

　　以往銀行的信貸服務具有程式繁多、審批慢、門檻高的缺陷，傳統線下信貸體系的風險控制不得不以犧牲效率和普惠性為代價。隨著互聯網金融時代的到來，互聯網工具、大數據技術有效解決了這些矛盾，讓借貸業務兼顧安全、普惠、便捷。據預測，2016年國內在線信貸市場規模近15000億元，因而這裡成為眾多互金平臺集結兵力的戰場。

　　實現快速放款有秘訣

　　在線借貸用戶最關心的莫過於三個問題：可以借到多少錢？借款成本是多少？借款多久可以拿到？這正是各家平臺比拼的重要看點。

　　日前，飛貸推出3.0版本新品，貸款的操作時間縮短了40%，由5分鐘減至3分鐘。也就是説，無需抵押，無需見面，僅用一部手機，通過飛貸平臺3分鐘最高可借30萬元。飛貸金融科技首席風控管卜凡德説，“為了提升客戶體驗，客戶減少了一些信息錄入步驟，但是我們在風控上要做很多彌補，平臺之間比拼的是風控能力的高低。平臺拿到客戶數據以後，要對數據進行加工、整理、挖掘，並且通過數據的應用優化模型。這裡有一個重要的客戶分群系統，不同客戶群體建立不同的客戶立體分層，對應的是不同的風險級別，有了不同的風險級別，再根據我們的額度配置和風險定價體系確認客戶的額度和價格。”

　　由於國內徵信系統的不完善，線上信貸存在挑戰。為此，玖富旗下移動智慧信貸産品玖富叮噹自上線之初就與阿裏集團螞蟻金服旗下芝麻信用緊密合作，兩者實現數據互聯，多維度數據挖掘與分析秒速完成。芝麻信用分的高低會影響審批過程，而玖富叮噹用戶還款信用情況會直連芝麻信用，影響其芝麻信用分。如果用戶逾期，將會在芝麻信用上公開披露，影響該用戶的整體信用情況。此外，玖富叮噹的所有信用數據會同步多家徵信公司，實現雲端徵信直連。隨著徵信雲數據庫的建立，失信者將會寸步難行。

　　掌眾金融也是一家提供小額快速借款的平臺，首席戰略官譚淳表示，“在數秒內，可以將經用戶授權的金融信息、電商信息、社交信息、學歷等五大類、十二個維度的數據，形成多達4600余個數據點在模型內快速運算，得出用戶的信用評分。”

　　資金來源各有不同

　　譚淳表示：“我們到美國考察時發現，典型的金融科技公司基本上都是服務於傳統金融機構，通過技術手段去提高效率，從而有效地降低銀行的成本，這類公司在中國一定會擁有很好的發展前景。傳統金融機構通過人工信審方式，對於如此微小額的債權撮合，銀行基本上是不願意做的。我們通過技術手段，資金來自銀行，成為傳統金融機構有效的助貸平臺。”

　　日前，銀監會等四部委聯合發佈《網絡借貸信息仲介機構業務活動管理暫行辦法》，其中規定，個人從單一平臺借款額度不能超過20萬元。對此，飛貸金融科技總裁曾旭輝表示：“飛貸金融所參與的貸款事實上是由銀行發放。我們接受銀行外包，作為一家金融科技公司，將銀行的業務得以擴展。我們所有的業務標準要依據銀行受到的監管來開展。這就是助貸模式，即銀行作為持牌金融機構有資金，想把資金變成一種收益資産，我來幫銀行實現這個願望。飛貸金融科技只是整個鏈條上的一個服務商。”

　　玖富叮噹CEO賀方告訴中國證券報記者，其資金來源主要對接的是玖富旗下的悟空理財，在資金成本方面並不輸給同類平臺。

　　賀方説，從目前的信貸消費方式來看，信用卡依然是主流。然而，信用卡額度一般較低，2015年全國八大行信用卡平均額度在2萬元至4萬元，特別是對於缺乏徵信信息或其他信用憑證的人群而言，獲得額度較低且提升額度較難。因此，一些平臺以20歲至30歲的信用卡用戶為主，這一群體面臨著租房、買車，甚至買房、結婚等生活壓力。平臺向這一群體推出3000元至10萬元的小額借款。（殷鵬）