控風險解難題強監管 變革金融業 大數據有大作為

　　業內人士表示，量化風險管理可以給銀行帶來三大收穫：一是通過風險的量化與預警，至少可以比其他銀行跑得快一點兒；二是實現了最大限度的信息對稱，通過這個平臺，銀行收集了大量有效數據，還充分體現了數據約束力；三是效率與準確度的大幅度提升，擺脫了大量人工之後，可以有利於將貸後風險管理上收總行及分行，大幅提升管理透明度。 

　　如果説傳統工業代表著過往，互聯網科技代表著現在，那麼以大數據為代表的智慧科技則代表著未來。金融業與大數據的深度融合是大勢所趨。事實上，隨著數據源的不斷豐富以及數據應用的逐步發展，大數據在助力傳統金融業轉型，提升金融服務的有效性和普惠性等方面不斷探索出新的可能。那麼如今，大數據究竟給金融業帶來了哪些改變？ 

　　提前抑制風險成為可能 

　　金融的本質是經營風險，如何做好風控尤為重要，特別是在當前經濟新常態下，中小企業承受著不同程度的壓力，對於銀行而言，就意味著風險開始涌現。在此背景下，金融機構當下的迫切需求，是如何對已貸款客戶進行風險的有效度量。 

　　大數據技術的應用已經讓這種需求轉化為現實。記者了解到，深耕在大數據應用領域的金電聯行公司，與數十家金融機構合作推出量化監管平臺，通過對企業生産經營數據以及靜態數據的定量分析，通過數百個指標項清晰了解貸款客戶的風險狀況，能夠實現對未來三到六個月風險的發展趨勢進行預警和預測。 

　　某股份制銀行董事長談到了量化風險管理給銀行帶來的三大收穫：“通過風險的量化與預警，我們至少可以比其他銀行跑得快一點兒；實現了最大限度的信息對稱，通過這個平臺，銀行收集了大量有效數據，還充分體現了數據約束力；效率與準確度的大幅度提升，擺脫大量人工之後，可以有利於將貸後風險管理上收總行及分行，大幅提升管理透明度。” 

　　據某商業銀行測算，大數據能有效降低不良率47%以上。 

　　“實際上，這是通過量化風險系統使得風險能夠被提前抑制，當知道有問題的時候，金融機構能夠提早介入。”中國中小企業協會副會長、金電聯行董事長范曉忻表示。 

　　中小企業融資難題有解 

　　如果説風險能夠有效抑制，那麼破解中小微企業信用融資難題也成為了可能。因為信用的缺失，中小企業融資問題一直是業內難題。那麼大數據技術如何破解這一難題呢？ 

　　范曉忻給出的答案是：“凡事可計算，一切可量化。”他介紹，計算機的強大計算能力能夠把中小企業3到5年甚至更長時間的數據有效整合，進行演算法模型的分析計算，從而能夠掌握企業成長和發展的規律。 

　　“某種程度上，相當於我們給中小企業加了一套體檢設備，知道其到底是怎樣一個健康狀態。”范曉忻説。 

　　從實際成果來看，自去年以來，隨著大數據技術的不斷進步和創新應用，金電聯行的這一解決方案已經在一些領域得以應用。 

　　一方面，針對不同的産業集群，利用大數據能夠幫助金融機構搭建數據化的産業集中域，用大數據充分為金融機構獲客，開展全産業鏈的金融服務。 

　　例如，在浙江義烏，金電聯行打造了“一袋金幣”線上電商融資服務平臺，一方面，幫助金融機構改善獲取客戶的方式，進行全新的渠道拓展，同時風險可控、可預警；另一方面，幫助電商企業獲取全線上、低成本的信用融資，使電商企業的發展獲得助力。 

　　作為我國第一個大數據電商融資服務平臺，從今年4月上線以來，該平臺獲得了多個金融機構超過100億元的整體授信，當前註冊用戶已超過10000戶。比如，一家以進口食品為主營産品的天貓商家，就通過“一袋金幣”平臺，從某農商銀行申請到了100萬元的信用貸款，籌集了急需的進貨資金。對電商企業來説，之前通過多種渠道都解決不了的燃眉之急，僅需在平臺上註冊認證，通過數據分析即可獲得信用貸款；而對於銀行來説，平臺出具的大數據信用報告，為放貸提供了科學、充分的依據，同時取得充足的客戶信息，形成了良性循環。 

　　另一方面，通過大數據技術催生新的金融服務模式，實現全線上的流程再造。在大數據的支撐下，信貸等金融服務流程都將逐步線上化，這將顯著提升金融機構的服務效率及客戶體驗，傳統的人工點對點模式升級為智慧、批量的高效模式，可以最大程度地降低成本，助推金融機構轉型發展。近一年來，金電聯行已與多家金融機構開展線上流程合作。 

　　金融監管增添數據力量 

　　大數據所積聚的力量還在持續爆發。近日，金電聯行推出了應用於社會治理領域的兩項全新升級産品——大數據社會化治理平臺和數控金融監管服務平臺。大數據社會化治理平臺致力於為社會管理者提供綜合性的數據服務，為其經濟管理、社會服務工作提供智慧化的手段。數控金融服務監管平臺則側重服務於政府金融監管，尤其是針對管控難度較大的新金融領域，使金融監管部門的監管行為能夠做到直達病灶、有的放矢。 

　　范曉忻介紹，金電聯行研發這兩個平臺産品是將其原有的成熟平臺，諸如大數據風險量化平臺、一站式徵信平臺、信用信息雲服務平臺等多個功能相對獨立的平臺，進行智慧整合，“一站式”滿足當前社會治理的綜合性需求。 

　　具體而言，為了應對某些新金融企業在運營過程中發生的違規、違法行為和由此導致的金融風險問題，以金融辦為主要監管執行者的政府監管部門對大數據應用於金融監管服務具有迫切需求。目前，數控金融監管服務平臺落地“數谷”貴陽，為大數據根植于金融監管服務提供了成功範例——協助監管部門，為其提供企業金融産品運營排查、企業操作合規排查、企業風險經營管理排查等系列服務，建立諸如新金融企業信用評級和“黑名單”機制，為政府新金融監管提供客觀、公正的技術手段，併為政府監管決策提供科學依據和智慧化體系。  

　　通過大數據理念和技術的實踐，金電聯行的兩大平臺産品讓失信者沒有機會擠佔誠信者的資源。一方面，兩大平臺能夠記錄、分析企業的經營數據，並給予評級，讓失信者“浮出水面”。另一方面，平臺的大數據信用動態跟蹤功能和智慧化數據分析機制能夠對企業活動進行實時監控，使失信行為無處遁形。此外，專業化的定制信用報告服務可以給用戶明確、權威的信用報告。如此，金電聯行的社會治理産品將極大地提高政府管理部門在社會經濟資源配置職能上的能力，彌補市場的不足，緩解資源配置失衡。（杜冰）