“白條閃付”打通銀行賬戶連接

　　新興金融科技公司與傳統金融機構的融合正不斷加速。京東金融近日宣佈“白條”與銀行合作的聯名電子賬戶“白條閃付”正式上線，該賬戶通過銀聯雲閃付技術，實現在全國約1900萬台的銀聯閃付POS機上使用，覆蓋了800多萬家商戶。至此，“白條”通過“白條閃付”完成了線下消費場景的全覆蓋。業內分析人士認為，消費金融市場方興未艾，互聯網消費金融從線上消費場景更廣更深地走向線下消費場景，覆蓋面越廣，利於整個信用環境的建設，進而能讓整個金融體系的運行效率更高，從而推動整個金融行業服務理念和經營模式的轉型升級。

　　2015年12月，央行下發了一份《關於改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，要求建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶、III類銀行賬戶。其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實名制所有嚴格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，功能上不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，但可以購買投資理財等金融産品，以及可以消費支付。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出，央行的銀行賬戶分類管理制度出臺後，業內都在觀察依託互聯網技術的II類、III類賬戶究竟有多大的發展。實際上，II類賬戶的發展需要結合場景化能力，但銀行現有金融生態使其消費場景有限，通過互聯網渠道吸引客戶流量的能力相對較弱，這些也都是銀行發展II類賬戶的現實瓶頸。“央行推出的銀行賬戶分類管理制度，這一政策契機讓我們能夠與銀行開展更深入的合作，在符合監管規定的前提下，豐富消費金融市場的産品形態。更重要的是，依託大數據風控技術和清晰的底層賬戶，通過‘白條’的産品能力輸出，讓消費金融市場各方更有效地連接起來。”京東金融副總裁許淩表示。而合作銀行方面也表示，隨著互聯網支付技術的創新以及人們消費習慣的改變，電子II類賬戶的發展空間巨大，銀行也應積極擁抱互聯網，降低銀行的風險成本，提升獲客和服務效率，通過賬戶的合作進一步提升銀行客戶的服務品質。

　　清華大學中國與世界經濟研究中心研究員張利寧則強調，信用的價值發現是對金融創新的巨大貢獻，白條與銀聯“閃付”的合作，不僅僅意味著業務的聯手互利，也是與傳統金融攜手共建更加完整的信用環境。現實世界裏信用記錄覆蓋面並非全部人群，數據大，不見得厚且動，如果能使傳統的官方的徵信系統與商業特別是互聯網消費金融的徵信系統互聯互通，可以對幾乎所有消費者畫出多維度的信用肖像。這對於信用環境建設意義巨大，同時更有利於增加消費者獲得金融服務的便利性。（韋夏怡)