消費保險成保險新領域 雙11或將嶄露頭角

　　雙11將至，退運費險、物流破損險、保價險等消費相關保險也跟著熱門起來。規模大、增速高，消費保險正逐漸成為保險業發展的一個全新而獨立的領域。

　　僅來自螞蟻金服保險平臺的數據顯示，消費保險已經超過3億用戶，同時在淘寶天貓平臺上服務小微商戶超過400萬家。2016年前三季度，消費保險僅在螞蟻保險平臺上的保費同比增長就超過50%，保單量同比增長超過80%。顯然，這個數字還在高速增長中。

　　根據保監會數據，2016年前三季度保險行業實現原保險保費收入同比增長32％，可以看到，這一增速已經高於保險業的平均增速。

　　消費保險如何誕生

　　“消費保險並不是一個單一的險種，利用保險機制促進了消費達成，從價格、品質、物流等各環節提升消費體驗，化解售後糾紛，還提供意外損失後的經濟補償的一類保險，都稱為消費保險，也並不局限在電商領域，線下也會有。”11月8日，螞蟻金服保險事業群總監梁越平稱。

　　實際上，多位業內人士表示，這種分類方式跟車險類似，車險中包括車損險、責任險等不同險種，但因為車相關的保險，在規模上和功能上都足夠“打包”成為一個獨立的類別來統計。經過近些年的發展，消費保險無論是從規模、增速還是社會職能的角度，都有必要把單拿出來做獨立研究和發展。

　　跟傳統保險功能最大不同的是，消費保險非常凸顯“新國十條”中對現代保險的職能界定，即除了經濟補償，更強調資金融通、社會治理的作用。

　　“消費保險是為解決消費糾紛、降低交易溝通成本而産生，這是跟奇葩險重要的區別，消費保險的真正地解決了一些讓買家和賣家特別頭疼的問題，而且不是所有c端用戶都能感知到，它的誕生並不為了吸引眼球。”梁越平強調。

　　例如，一款“尿不濕紅屁股險”，乍聽上去有些新奇，但這一類目細分險種真真切切解決了商家的問題：淘寶上賣尿不濕商品的那些商家，有時也很苦惱——有的嬰兒使用産品後，屁股會因為潮濕而變紅。

　　但造成該現象的有可能是父母沒有保持皮膚乾燥，有可能是嬰兒的過敏體質，並不能斷定是尿不濕品質問題。對商家而言退貨成本高且規模不可控，對消費者而言舉證門檻高，通常需要到醫院開具證明和尿不濕品質鑒定證明，對淘寶平臺來説，責任不清晰的糾紛案很難解決。

　　於是，紅屁股險上線後，難以定責的損失都由保險來覆蓋，商家並不會因為投訴率上升而影響店舖信譽，同時降低客服壓力和人工成本，消費者更輕鬆便捷的處理售後問題。

　　實際上，這款保險本身規模不大，也很難獨立放在平臺上銷售。“金融的魅力不僅是投融資工具，而是可以幫助商家促進交易、降低成本的服務。保險的魅力也不僅是賠錢，而在投保之前的情緒和投保之後的風險管理。”梁越平説。

　　從價格、品質到售後全覆蓋

　　在螞蟻金服保險平臺，從大約五年前開始探索的退貨運費險一個險種，跟一家保險公司合作，到2015年雙十一增加至4個險種，再到今年跟9家保險公司合作提供了5大類超過30種消費保險險種，消費保險已經實現整個消費鏈路全覆蓋。

　　這五大類分別是：品質保障類（比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等），物流保障類(比如退貨運費險，物流破損險),售後保障類（比如化粧品過敏險），價格保障類（比如保價險），信用保障類（比如訂單險）。

　　消費保險最重要的意義，是讓保險與消費産生“共生效應”，相互刺激拉動，形成正向循環。一方面，保險切入消費場景，提升互聯網消費活力，用戶需求敢於進一步釋放，另一方面，蓬勃生長的互聯網消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量，將大量互聯網消費用戶培養成新保民。

　　業內人士分析，目前，消費保險的想像空間很大。這不僅只是指線上場景，也包括線下，一切能促進消費達成並解決消費後顧之憂的，都能成為消費保險。而隨著購物鏈條向全球發展，以及消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類也還會隨之變得更為多樣化。