掘金消費金融 科技成為引擎

　　伴隨金融科技在支付、徵信、風控等環節的滲透，此前被壓抑的消費金融需求變得日益強大起來。

　　消費金融需求井噴

　　中國經濟時報記者從螞蟻金服獲悉，2016年天貓狂歡節的交易規模為1207億元。螞蟻金服全天完成支付10．5億筆，峰值達到12萬筆／秒。其中，餘額寶佔比11％，第二次參加雙11的花唄承擔20％的佔比。千億成交額的背後，有6億份消費保險在保障交易，保障金額達到224億元。

　　京東金融雙11前一個小時的交易峰值是2015年同期的4．5倍。截至11月11日上午10點，京東金融的支付交易規模超2015年11月11日全天。截至11月11日，投資京東金融各類理財産品的新增用戶較2015年同期增長超過600％，京東小金庫開戶人數比2015年同期增長超過1000％。

　　在雙11期間，京東金融的用戶投資近2000隻基金。京東小金庫與白條功能打通，激活京東小金庫並存入一定的金額，就可以獲得白條額度，最高額度3萬元，這項功能解決了用戶管理財富的痛點，讓用戶在理性消費的同時理財。

　　在企業金融服務方面，京保貝、京小貸、動産融資為商戶提供了多維度的融資服務。企業金庫為商戶回款提供了財富管理支持。白條聯手線上線下商家精準行銷。全平臺電商嵌入險增強了商戶服務特色和差異化，幫助商戶提高下單轉化率，增加用戶黏性，讓二次購買率提升60％。

　　業內人士認為，過去金融服務大多是賣方主導，用戶只能被動選擇，如今互聯網技術和平臺突破了時空的限制，可以服務於全國乃至全世界，未來消費金融市場將探索多元化的産品形態，並以消費者需求為中心來提供服務。

　　據艾瑞諮詢等機構聯合發佈的《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》預測，未來幾年，消費金融將保持高速增長，到2019年將達到3．398萬億元。

　　京東金融副總裁許淩告訴記者，消費金融已慢慢滲透進每個普通人的消費生活中，而且在雙11整個消費鏈上都發揮作用。隨著中國消費結構從生存型消費向品質型消費過渡，未來的消費升級將使得消費金融迎來爆髮式增長。

　　背後的科技支撐

　　此前被壓抑的消費金融需求，便捷性不強與安全性不夠一直是制約消費的因素之一。隨著互聯網技術的快速發展，大數據、移動互聯網的創新和商業應用，更多消費場景讓消費類金融體量持續擴大，技術創新不僅是贏得這場戰爭的關鍵，也是贏得紅海競爭的“成功之鑰”。

　　中國銀聯的數據顯示，雙11當日淩晨，總支付峰值12萬筆／秒，是2015年的1．4倍；銀行交易支付峰值5．4萬筆／秒，是2015年的兩倍。記者獲悉，為了滿足客戶在京東商城快速下單，享受便捷流暢的購物體驗。京東金融通過京東支付、白條、京東小金庫，建立了京東金融的支付服務生態。依託金融科技的系統模型能力，京東金融給予用戶提額、立減、免息等一系列消費福利，幫助用戶節省了兩億元。在購物保障方面，用戶能享受京東金融的多種消費類保險保障，超過300萬用戶領取了“送貨龜速險”，享受所有國內電商平臺11月11日當天購物境內配送時長的保障權益。

　　據螞蟻金服負責人介紹，花唄的系統每天可以處理兩億條實時消息，平均每位員工可以服務200萬用戶。基於大數據的風控能力，10萬多個風控維度指標，100個預測模型，花唄的不良率遠低於行業平均水準。

　　金融服務新引擎

　　在未來消費金融的藍海中，誰掌握了技術，誰就有可能領先一步。中央財經大學黃震教授分析，我國正處於供給側改革的關鍵時期，作為拉動我國經濟增長的“三駕馬車”之一，消費市場潛力巨大，依託互聯網技術的移動支付方式逐漸成為現代消費生活的常態。

　　許淩告訴記者：“基於對消費者和消費場景有所理解，消費金融應圍繞消費者需求去設計和提供多元化的金融服務。基於大數據技術能力和底層風控體系，能加速産品迭代和創新，讓金融連接商戶和消費者，讓整個消費金融市場降低成本、提升效率，以此拉動消費升級。”

　　不過，目前我國消費信貸滲透率非常低，距離普惠金融還有較大差距，如何利用移動互聯、大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等新興科技來降低服務門檻，提升業務效率，增強風險管理能力，使消費金融産業鏈參與方在新一輪競爭中脫穎而出，佔領科技創新高地，是消費金融行業亟待解決的難題。（記者 姜業慶）