辜勝阻：發展普惠金融切實緩解小微企業融資困境

全國人大常委、財政經濟委員會副主任委員、民建中央副主席辜勝阻發表主旨演講。

　　國際在線消息：11月18日，第三屆世界互聯網大會“互聯網+普惠金融”論壇舉行。論壇聚焦網絡信息技術應用於普惠金融服務的典型案例，共同研討通過機制及技術創新推動全球普惠金融可持續健康發展，提升金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。全國人大常委、財政經濟委員會副主任委員、民建中央副主席辜勝阻發表主旨演講。

　　辜勝阻首先指出，當前我國宏觀經濟中有一個高度重視的問題是民間投資下行過快。他説：“我們過去十年民間投資以20%的速度增長，去年是10%，今年前三季度，民間投資下行到2%，民間投資下行的原因很多，有的是因為企業缺少能力，轉型升級，還有是因為缺少動力，特別是成本高，利潤薄，還有是缺少投資的空間。那麼第四個原因，很重要是融資渠道不暢，缺少資金。我們15個省市小微企業調研表明，我們小微企業的融資困境頭號問題是貴，第二是難。”

　　他表示，現在大企業從銀行獲得貸款的利率是發達國家的2-4倍，90%的小微企業難以從銀行得到貸款，所以大量的小微企業，現在要靠小貸和民間借貸，貸款利率在25%左右，應急式的貸款更是高達40%以上，調研發現，發現實際經濟回報率只有3%-4%。穩定民間投資，緩解小微企業融資困境，大力發揮普惠金融。所以這次會議的議題，普惠金融，其中一個很重要的對象就是小微企業。

　　辜勝阻強調，普惠金融從宏觀層面上，從涉及到立法、法規和監管，從中觀層面是金融服務和基礎設施，微觀層面是金融服務的供應商，需求者實際上像小微企業這一類的客戶貧困人口等。他説：“普惠金融的概念最早可以追溯到2005年，聯合國，最先提多了小額信貸的宣傳，2016年就被我國引入，2013年，十八屆三中全會提出了普惠金融的概念，2015年政府工作報告再次重申把農民小微企業，作為普惠金融的對象，今年的G20杭州峰會有一個很重要的議題，就是普惠金融的指標體系同時也提出了G20中小企業融資行動計劃落實框架。”

　　發言中，辜勝阻還指出，緩解小微企業融資困境，要發展普惠金融，首先是要靠技術創新。如果沒有技術的創新，普惠金融很難發展，通過普惠的創新著力發展Fintech的金融，Fintech是金融和技術的融合，通過一系列技術的創新來提高金融服務。像螞蟻金服，單筆支付成本是一分，單筆系統成本降低1元以下，只有成本的降低才能談普惠金融，所以Fintech在普惠金融裏面是殊途同歸。Fintech擴大了金融服務的範圍，降低了金融服務的成本，還有控制了融資的風險，“像螞蟻金服現在三分鐘完成一個貸款，一秒鐘審批到賬，不良貸款率只有0.36%，每筆貸款成本不到2元錢，貸款利率是7-12%。”

　　第二點是組織的創新。我國長期以來，要解決小微企業融資難，融資貴的問題，必須要靠組織的創新，就是要和小微企業，形成一種門當戶對的金融體系，我們三中全會提出來加快民間資本發起中小企業，特別是發展中小金融機構的步伐。這就是一個門當戶對的理念，這個涉及到一個概念，就是微型金融的發展，我們靠微型金融來支持小微企業，所以“十三五”規劃提出來，發展普惠金融的同時，強調我們要多業態的，中小微組織，我們要有多樣化的組織體系，創新金融的産品和服務，要優化微型的生態，例如美國，它的小微企業的融資，有中小企業管理局，作為政府的公共服務以外，很重要就是社區銀行。社區銀行作為微型的金融機構在小微企業融資上面扮演非常重要的角色，這是美國一些居民的微型機構，這是加拿大的一些微型機構。

　　第三是市場創新，完善直投的股權投資鏈，探索發展股權眾籌，使天使投資，風險投資普惠化，這樣才能鼓勵更多閒錢到小微經濟。天使投資是創業投資産業鏈體系的源頭，它是第一推動力，所以我們要通過Fintech和初創企業的支持，這方面股權眾籌，是利用互聯網技術發展天使投資，它使VC、PE普惠化，所以規範發展股眾籌形成多元體系，要眾籌和重創有效對接。要寬進嚴管，循序漸進的監管思路，要建立互聯網的體系，而且這個過程中間，我們要實現眾創、眾包、眾籌的有效聯動。

　　第四就是完善多層次的基本市場，要降低創新型小微企業上市門檻，讓多層次資本市場惠及更多的小微企業。底部應該是股權政策，有人是叫新五板，接下來是四板，然後是新三板，我國現在的新三板為我國的小微企業融資提供很重要的平臺。

　　第五是通過稅收激勵和財政的補貼，擴大風險補償基金，轉貸基金和信貸差別化的管理和措施，鼓勵商業銀行這種大象，加大對小微企業信貸支持。

　　第六是要加大對信用擔保財政投入，使微型企業擔保體系回歸公益，應該是公共服務、公共基礎設施。創新抵押品，因為微型企業都是輕資産，我們要創新抵押品，切實解決小微企業，企業擔保難和抵押難的問題。

　　第七要減少融資緩解，之所以融資，關鍵是現在融資緩解太多，要避免過多的緩解和通道，層層加費，層層加價，有效降低融資成本。像省政採取一系列採取，降低融資成本。

　　第八，服務創新，完善小微企業的徵信體系，提高金融服務的公共效能。

　　第九，加快普惠金融法制化，中小企業促進法的修法要為普惠金融發展提供法治空間。全國人大常委會正啟動中小企業促進法的修法，我覺得修法過程中間，應該把普惠金融的理念，中小企業促進法，特別是在微型企業的概念上，把重要的法律修改好，為小微企業的融資提供法律的保障。

　　最後​，辜勝阻説:“根據我們的調研，緩解小微企業融資困境要大力發展普惠金融，當前小微企業融資困境。我總結為五個一，一個是貴、難、亂、慢，我剛才把螞蟻金服的快和傳統的金融，可以做一個比較，傳統金融太慢，還有就是險，高利貸式的，有一些企業資金鏈斷了是等死，如果我是用高利貸，無疑是飲鴆止渴。”