發展互聯網保險服務供給側改革大局

　　近年來，隨著互聯網技術的不斷突破，互聯網經濟新模式不斷涌現，互聯網正在成為推動經濟發展和社會進步的重要力量。為供給側改革大局服務是金融業的一個重大課題，也是保險業改革創新的主攻方向。互聯網技術的運用使得挖掘新的需求更加便利，風險管理手段更加豐富，同時互聯網也成為保險業自身提高運營效率、適應市場變化的有力工具，互聯網保險的發展對於保險業供給能力的提升具有顯著的現實意義。此外，區塊鏈、物聯網、人工智能、基因診療等新技術不斷涌現，技術變革有望推動保險業産生全新的業務模式。

　　2015年，中國保險業積極順應新形勢、加快運用新技術、大膽探索新模式，互聯網保險走上迅猛發展的快車道。中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）一直以來高度關注我國互聯網保險行業的發展態勢，持續開展針對互聯網保險行業的統計分析和行業研究工作，並於2015年8月10日成立中保協互聯網分會，希望以此為契機通過對行業實踐的動態跟蹤和深入思考，積極探索行業創新發展之路，為監管部門及市場提供參考。中保協于2014年、2015年連續發佈互聯網保險行業發展報告，並於近日發佈《2016中國互聯網保險行業發展報告》（以下簡稱《報告》），力求客觀反映行業實踐，立足現實前瞻思考。

　　截至2015年底，我國共有110家保險公司經營互聯網保險業務，互聯網保險保費收入達到2234億元。截至今年3月，互聯網保險服務用戶已達3.3億，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍，基民的1.5倍。其中，80後佔保民的47%，90後佔33%，互聯網保民年輕化的特點預示了互聯網和保險相互融合的趨勢將更加深入。

　　基於創新是互聯網保險行業獲得持續、健康發展關鍵因素的思考，《報告》同時重點關注了行業的創新實踐。首先，參與主體的多元化推動互聯網保險創新發展。互聯網保險參與主體的多元化不僅反映為持牌保險公司數量上的增長，也反映為從保險業務客服、銷售、購買、理賠等各個環節切入保險産業鏈條的第三方創業公司，同時也反映為互聯網保險公司股東背景的多元化，互聯網公司BATJ佈局互聯網保險行業，成為互聯網保險公司重要力量，給傳統的保險行業生態中帶來了電商、社交平臺和用戶等資源，互聯網保險的商業模式因此而更加豐富多元。

　　互聯網保險的創新主要圍繞産品、渠道、服務和組織架構創新展開。産品創新方面，通過“優化流程，實現産品的極簡化；豐富場景，擴大産品的覆蓋面；革新技術，提升産品的精準性”，來開闢行業空間。渠道創新方面，通過“借力社交平臺，開展口碑行銷；引進第三方平臺，豐富渠道服務；發展O2O模式，實現渠道融合”，來重塑行銷邏輯。服務創新方面，通過“簡化業務流程，優化用戶體驗；搭建服務平臺，便捷服務供給；拓展保險服務範圍，延伸保險産業鏈”，來拓展行業外延。

　　從我國互聯網保險的發展歷程來看，基本分成兩大類型，一類是平臺保險，另一類是場景保險。平臺保險主要是為用戶提供從售前諮詢、售中投保到售後保全的一站式保險服務。優勢是流量比較精準，面臨的主要問題是在建立客戶粘性方面比較困難，所以流量和客戶粘性是平臺保險追求的重要目標。場景保險的主要優點在於可以將保險需求和其他的高頻行為進行結合，通過提高精準性提升保險公司的獲客效率，但是由於其需求高度依賴於場景，因此需要獲得外部資源的協調才可提供産品，此外，碎片化的場景造成不同保險需求之間無法打通。

　　場景保險和平臺保險代表了不同的互聯網保險參與主體選擇的不同發展路徑，但這種分類更適用於互聯網保險發展的初期。下一階段，在互聯網對社會的滲透持續推進的背景下，保險行業整個産業鏈，包括産品、定價、推廣、銷售、理賠、服務等各個環節都需要與消費者的需求實現對接，如果僅僅通過互聯網作比價、撮合，那麼並沒有充分展現出互聯網保險的核心價值。不論是平臺保險還是場景保險，打造完整服務閉環、提升服務效率、為客戶創造更大價值成為業務模式優化的共同選擇。

　　此外，技術變革有望推動互聯網保險産生全新商業模式。傳統保險主要是基於保險公司精算能力以及客戶數據進行保險産品開發和運營分析，而借助新興技術比如區塊鏈、人工智能、物聯網、基因診療等，能夠極大地改變傳統保險公司的成本結構，進而在為客戶提供服務方面具有某種明顯的優勢，比如價格、服務品質、體驗等，這種成本優勢可以直接轉化為保險公司的競爭優勢。UBI車險是大數據技術和保險行業深度融合的典型案例；區塊鏈去中心化共識機制的建立有助於大大降低保險行業信息管理的成本，智慧合約功能的引入有助於提升保險行業的運行效率；人工智能將使得大數據技術在保險行業的應用更加深入，物聯網有望成為保險行業在精準定價方面顛覆傳統的技術依託。

　　在互聯網時代，第三方平臺對於保險行業的重要性日益增長，其定位和功能已經從原來的銷售渠道之一，發展成利用網絡技術從創新定價、精準行銷、便捷理賠、用戶運營、反欺詐等産業鏈各環節協助保險公司完成轉型升級的服務商。以車險、健康險為例，已經出現了針對承保、理賠以及針對特定場景和具有一定技術優勢的平臺，並且多元的第三方創新平臺格局也開始初現。

　　儘管我國互聯網保險獲得了極大的發展，但也同時暴露出一些突出問題。首先表現為互聯網保險風險保障功能仍顯不足，産品創新的碎片化特徵顯著，雖然發揮了擴大可保風險的作用，但對於關乎人民基本生存的健康、疾病等領域的風險管理作用較為欠缺；其次，第三方合作業務模式面臨挑戰，過分依賴第三方平臺擴大業務規模，不僅導致保險公司議價能力下降，同時也造成保險公司後臺化，使得保險公司收集客戶數據、挖掘客戶需求的難度加大；再次是互聯網保險産業鏈佈局缺乏頂層設計，新興技術創新應用不足；最後是大量資本涌入，豐富創新的同時，行業滋生了大量風險隱患，針對類保險機構和類保險産品的監管思路亟待明確。對此，《報告》還對互聯網保險的創新發展寄予幾點希望，建議加快探索行業頂層設計、超前謀劃産業鏈條佈局、切實強化産品保障屬性、深入研究新興技術應用、大力夯實基礎設施建設，助力行業創新實踐。（作者係中國保險行業協會互聯網分會會長、中國平安集團總經理 任匯川）