許淩：數據技術和風控將驅動消費金融長期價值

　　11月29日，京東金融副總裁許淩在“21世紀亞洲金融年會”指出，消費金融並非是當前中國經濟的一個風口，而是處於風帶中，具備長達二三十年的長期價值，因此，消費金融也並非是很多新金融機構的避風港，遵循金融的本質，消費金融將依靠數據技術和風控驅動實現其長期價值。

　　消費金融需堅定長期價值

　　在政府政策鼓勵和支持下，依託信息技術的發展和移動智慧終端的普及，互聯網技術與消費金融産生交集，激發了萬億級體量的龐大市場。京東金融副總裁許淩説，“2014年2月，京東金融第一個推出互聯網的消費信貸産品白條，兩年多來後消費金融市場日趨火爆，越來越多的機構參與到這個市場。當一個行業成為熱點，就會伴隨著一些風險，不少機構會扎到這個熱門行業中避險。我認為，消費金融並不是一個風口，而是處於風帶中。在中國經濟結構調整期，消費金融將具備長達二三十年的價值，我們所有參與者要做的是抱著長期投入、長期培育、長期發展的態度和目標，堅定地站在這個風帶裏。”

　　實際上，消費金融在中國已經存在了20年，信用卡就是觸動消費變革的第一個消費金融産品。但過去，傳統金融服務的重心在産品本身而非用戶體驗，因此，在發展中屢遭瓶頸。在許淩看來，産品的創新是短暫的，因為産品非常容易被複製，需要關注的是産品背後的用戶體驗，這是産品的本質。

　　目前，京東消費金融通過近三年的實踐，搭建了消費金融三大板塊，在資産端包括互聯網消費金融産品“白條”、現金貸的産品“金條”，以及進一步拓展更多的消費場景，在今年9月份上線了白條閃付功能，覆蓋線下1900多萬家商戶，在800多萬台銀聯POS機上都能實現打“白條”；在用戶運營方面，京東金融提供了小白信用評分，與銀行發行聯名信用卡産品“小白卡”，同時和金融機構、商戶合作將消費積分打通，推出了積分資産管理産品“鋼镚”。

　　消費金融依靠技術和風控驅動

　　消費金融作為現代金融業最重要的創新領域之一，也是金融市場活力與機構盈利的領域之一，在中國社科院金融研究所所長助理楊濤看來，國內居民部門仍可以適當加杠桿的空間，並進行結構性的杠桿優化，對於消費金融的服務機構而言，關鍵在於風控和穩健。

　　許淩説，“做消費金融很重要，第一是遵從金融的本質，本質上是金融業務，核心目標是提升消費的效率。我們很多機構提供了很多種消費金融的産品，但最終是否能讓消費者和消費場景通過金融服務提升消費閉環的效率，這很重要。未來在消費金融裏，一定是以數據和技術為驅動，因為受眾量太大，需求太碎片化，服務端太多，服務産品多樣化，而用戶的耐心很低，緊迫性更高，在這種情況下，傳統線下的通過人工的模式將跟不上規模化的需求，所以，數據和技術為驅動是未來做消費金融的一個前提。”

　　對於消費金融的風控，在許淩看來，“消費金融的風險管理並不是説對業務説不，而是真正有效地做主動風險管理，通過主動風控來推動業務，靠風險管理支撐整個業務這條大船出海，避開礁石、避開海浪，觸達用戶。”（馬文婷）