借助互聯網 傳統保險業加速蛻變

　　近十年來，我國保險業呈現突飛猛進的發展態勢，被稱為經濟“新風口”的“互聯網＋”，不僅可以緩解傳統保險行業中存在的問題，更為其開拓了創新發展的新路徑。今年，我國互聯網保險業的表現十分亮眼，經營主體大幅增加，收入規模快速提升，行業集中度保持高位。

　　互聯網保險強勁發展勢頭背後，隱藏的是市場、消費者以及技術革新等多方的強大動力。這些動力都在加快推動傳統保險行業的發展與蛻變。

　　“互聯網+保險”緩解行業痼疾

　　我國現代保險業發展至今，有許多行業痼疾一直被大眾所詬病，然而，“互聯網+保險”時代的到來卻猶如一股清泉，或將“泥垢”退去，帶來變革。

　　保險條款過於複雜就是問題之一。記者了解到，無論從新聞報道還是在消協接到的保險投訴中都不難發現，一些保險公司為了片面追求保費利潤，存在保險銷售人員誤導消費者的情況。而晦澀難懂的保險條款，通常讓消費者失去理性判斷能力。另一個保險行業突出問題則是“理賠難”。以傳統車險為例，車主遭遇險情後，需要經過報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算符合、審批等流程，最終賠付結案。車主最初的修車訴求往往需要經過長期甚至反復的過程才能達成，理賠環節的服務經常引發消費者的不滿。一直以來，車險産品種類繁多難以分辨、理賠流程繁瑣、獲賠時間長、客戶體驗差等均被投保者普遍詬病。而互聯網與保險的融合，為解決這些保險頑疾提供了契機。

　　事實上，與傳統保險相比，互聯網保險無論是在經營管理效率、用戶服務體驗，甚至普惠金融方面都具有很大優勢和價值。

　　比如近期安心保險推出的“從定價到理賠全流程變革”新做法，讓車主通過一部智慧手機就能完成車險核保理賠。據了解，與傳統車險複雜的理賠流程不同，安心車險車主只需通過手機綁定移動端一站式完成報案、自助查勘、資料收集、理賠核算的全過程，大大提升了客戶體驗。

　　技術革命催生變革新動力

　　人類歷史上的三次技術革命，解放了身體、縮短了距離。如果説，“互聯網+金融”是一場無法逆轉的變革，那麼大數據、人工智能、雲計算等互聯網技術就是其中最核心的驅動力。而傳統保險行業正悄然被這些核心技術所改變著。

　　大數據是規模超大、難以用常規方式處理的數據集合，對其進行收集、整理、存儲、分析、開發利用，就會形成生産力和競爭力。上海保交所董事長曾于瑾認為，保險科技首先體現在數據的融合和共享。數據是保險生産的原材料，沒有足夠多的數據，保險産品的定價只能採取試錯的辦法，這樣將産生很高的成本，運用大數據可大幅降低成本。

　　近兩年，互聯網醫院、網絡醫院、雲醫院等概念開始進入人們的視野，現在，互聯網介入醫療保險又掀新浪潮。今年11月，平安集團旗下O2O（線下保險業務與互聯網相結合）健康醫療服務平臺平安好醫生與南方醫科大學深圳醫院合作，試水“互聯網+保險+醫院”模式，推出商保直賠服務，將滯後賠付實現即時支付，大大降低了醫院支付環節的問題件和壞賬率。同時，平安好醫生利用大數據技術，建立及整合社會資源模式，佈局了包括全職及兼職醫生團隊、專科診所、綜合醫療機構、檢測中心等醫療資源網絡；打通藥物流通環節，形成藥網平臺協同；整合用戶個人健康情況、行為習慣等個性化數據，形成信息網。成功確立了醫、藥、信息“三網合一”的核心戰略。

　　工欲善其事，必先利其器！同樣，對於安心保險來説，利用互聯網大數據這把“利器”的“精準用戶畫像”功能，安心車險從承保前的客戶篩選、逆選擇防範，到理賠時的快速核保定損，探索出了一套破解“風險控制與用戶體驗矛盾”的方法。實現了高效率、低成本，簡單化的投保、理賠流程。據了解，安心保險將公司的全業務系統都搭建在了騰訊雲上，這是全國首創。被視做傳統保險頑疾的“理賠難”問題，也正是依託于“雲戰略”而得以解決。

　　發展空間不可限量

　　中保協發佈的《2015年度保險市場運行情況分析報告》顯示，截至2015年末，我國互聯網保險保費規模達2234億元，較2011年增長近69倍，佔總保費的比例由2011年的 0.2%升至2015年的9.2%。有機構指出，互聯網保險正處於爆發的前夜，經過近兩年的快速發展，互聯網保險即將迎來全面爆發。

　　毫無疑問，我國互聯網保險發展潛力巨大，特別是移動數字技術的運用進一步打破了時間空間的局限性，使得發展空間進一步拓寬，消費者通過互聯網購買保險的趨勢必將持續擴大。雖然如此，業內專家分析指出，從信息互聯網技術與保險經營各個環節的融合程度看，我國的互聯網保險相對於發達國家市場仍有一定距離。例如，壽險行業的互聯網保險業務收入的95%來自第三方渠道，其中的風險保費很少，技術含量有待提高。從産險來看，通過信息技術和互聯網實現差異化報價、自動報價、自動核保、自動承保，提高服務和理賠工作的自動化程度，一些公司在此領域做出了有益的嘗試，但總體看來自動化程度仍有進步空間。保險公司應著力簡化承保流程，盡可能地實現自動核保與承保，同時，借助第三方支付平臺，實現自動交易。如此，才能大幅提高效率，簡化購買流程，吸引消費者。當然，自動承保和自動交易的基礎是保險公司強大的産品設計和風險管理能力。

　　互聯網保險異軍突起，未來發展不可限量，險企一定要隨之改變，但不可能一夜之間完成。正如泰康總裁劉經綸所説：“可以讓‘農村包圍城市’，給傳統保險業務插上互聯網、大數據的翅膀，讓它飛得更快，發展得更好。”（見習記者 戴夢希）