互聯網保險如何進入爆發期

　　隨著技術的更新換代，與可用設備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯網、大數據等技術相關的創新保險將陸續出現，原有保險模式也將改變。技術革新將帶來産品設計、承保、風控、客戶服務等全流程的變化，客戶將會得到更好的保險體驗。

　　總之，構建互聯網生態鏈、技術驅動以及將傳統保險更好地互聯網化，是互聯網保險下一步發展的主流，這三個領域既各自為主線，又相互有交叉，場景化、創新型和體驗式的理念將貫穿其中。

　　當前的互聯網保險市場，是一個應該爆發而尚未爆發的市場。

　　華興資本日前發佈的一份關於互聯網保險的報告預測，到2020年，互聯網保險行業規模有望達到4000億元到1.75萬億元，較2015年有近十多倍的增長。

　　互聯網保險滲透率僅為5%

　　保險行業協會最新發佈的數據顯示，2016年上半年，互聯網保險市場累計實現保費收入1431.1億元，是上年同期的1.75倍。

　　2011年，互聯網保費規模為32億元，2015年，這一數字達到2234億元，4年間翻了69倍，滲透率達到9.2%。但華興資本指出，將2015年互聯網保費收入2234億元拆細來看，1466億元人身險保費收入中，83%來自於萬能險及投連險；768億元財險保費收入中，81%來自於官方渠道賣出的車險。也就是説，純粹保障型保險産品、互聯網及創業保險公司對保費貢獻量非常有限。因此，即使考慮到整個行業在2016年以來的快速增長，華興資本也認為，目前互聯網保險的滲透率僅在5%左右。

　　正是基於這一判斷，並綜合考慮保險行業的正常發展及互聯網保險的滲透率，華興資本報告預計，在2020年，互聯網保險行業規模有望達到4000億元到1.75萬億元，較2015年有近十多倍的增長。

　　距離2020年並不遙遠，但這塊4000億元到1.75萬億元的大蛋糕僅僅被分走了一角。近年來，在互聯網保險這一領域中，有15家公司獲得了天使輪，18家公司走到A輪，3家公司走到B輪。除了眾安保險在2015年獲得A輪9.34億美元投資，其他都在千萬元級或億元級人民幣的規模。換言之，除了眾安保險，目前尚無從業者獲得過與未來行業規模匹配的融資。從這個角度看，互聯網保險是一個應該爆發而沒有爆發的市場，值得格外關注。

　　突圍方向是死差和費差

　　互聯網保險似乎一直處在爆發前夜。對於如何跨過這一階段，華興資本報告認為，利用大數據和場景改進産品賺死差、或者通過改造銷售渠道賺費差，是互聯網保險發展的兩大方向。

　　保險公司的盈利來自“三差”，即死差、費差和利差。死差是指預定死亡率與實際死亡率之差，費差是指附加費用率與實際營業費用率之差，利差是指實際投資回報率與預定利率之差。由於絕大部分互聯網保險公司沒有保險牌照，所以産品都是和已有牌照的保險公司進行合作的，因此，突圍只能從死差和費差上入手。

　　想在死差上做文章，就需要産品出險率低又賣得出去。華興資本報告指出，互聯網保險公司如果想在産品上制勝，就是要找到死差益高、賠付合理又有需求的産品。雖然互聯網保險並沒有天然的産品優勢，但考慮到保險行業現在供給端不足，仍有很多機會。

　　想在費差上做文章，更離不開産品。畢竟影響費差的最大變數是行銷成本，據記者了解，目前渠道費用通常能佔到保單收入的20%-50%。從費差的角度切入互聯網保險，就是看怎麼能為保險公司節省行銷費用、或是在相同的費用下提高效率。

　　可見，無論如何做好互聯網保險這篇文章，互聯網保險公司終究是要選擇符合自身商業模式的産品或者産品組合，特別是在沒有利差可賺的情況下，産品的重要性更加突出。華興資本報告預測，有保險牌照的公司、數據有獨特性的公司、産品有特色的公司、渠道做得足夠大的公司更具優勢。

　　發展關鍵是生態和技術

　　對於未來互聯網保險從何處突圍，泰康在線首席運營官丁峻峰表示，互聯網保險要關注兩大關鍵詞，一是生態，二是技術驅動。

　　互聯網保險的生態包含用戶、産品、場景、保險企業以及合作夥伴。在這一生態體系下，保險可以通過互聯網創新不斷突破時間、地域、行業的各種界限。電商、手機、航旅、醫療健康、物流、金融等客戶和數據聚集的行業都是互聯網保險施展拳腳的重要陣地，加之互聯網保險有著更加開放的平臺以及更為標準化、碎片化、可複製化的産品，這將激發並挖掘社會消費中的各類新型保險需求。

　　以剛剛過去的“雙十一”為例，眾安保險旗下的近百款産品全面佈局消費生態圈，為天貓、淘寶、蘑菇街等數十個電商平臺的買賣雙方提供保障服務。近百款産品覆蓋賣家信用、商品品質、物流和售後、交易安全、消費金融、健康等方方面面，為保民提供保障高達133億元。可見，構建自己的生態圈，是當前互聯網保險公司安身立命的關鍵。

　　對於技術驅動，丁峻峰表示，隨著技術的更新換代，與可用設備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯網、大數據等技術相關的創新保險將陸續出現，原有保險模式也將改變。技術革新將帶來産品設計、承保、風控、客戶服務等全流程的變化，客戶將會得到更好的保險體驗。以商業車險為例，在技術的驅動下，駕駛習慣好的人就可以獲得更低折扣的費率。

　　總之，構建互聯網生態鏈、技術驅動以及將傳統保險更好地互聯網化，是互聯網保險下一步發展的主流，這三個領域既各自為主線，又相互有交叉，場景化、創新型和體驗式的理念將貫穿其中。

　　不過，無論互聯網保險如何發展，丁峻峰強調，核心目標只有一個，就是回歸保險本源，保險的普惠價值將得到提升，人人互助重新成為可能。（記者 付秋實）