各路資本進軍互聯網保險行業 需務實發展

　　原標題：互聯網保險的務實之道

　　作為一家互聯網公司，怎能沒有一張保險牌照？於是乎，阿裡巴巴來了、騰訊來了、京東來了、百度來了……1月19日，正在停牌中的樂視網發佈《關於參與投資設立財産保險公司的公告》，早在兩年前就宣佈進軍互聯網金融的樂視網，終於落子互聯網保險。

　　在這個互聯網保險正當紅的時代，互聯網保險猶如磁石一般吸引著各路資本，緣何如此？從2013年到2015年，互聯網保險保費收入從300億元到870億元再到2000億元，保費收入增長近6倍。水漲自然船高，互聯網保險的飛速發展離不開整個保險業自身實力的增強，在我國經濟增速逐漸放緩的大環境中，中國保險業得益於政策引導呈現出“逆勢增長、一枝獨秀”的爆發狀態——2015年前11個月，行業保費收入達到2.24萬億元，同比增長19.7%；總資産達到12.1萬億元，較年初增長18.9%。

　　如今，互聯網保險的這塊磁石已經吸引了四路資本的注意力。一是以百度、騰訊、阿裡巴巴為主的互聯網公司；二是傳統保險公司，如平安保險、泰康人壽、華泰財險等；三是房地産公司，如恒大、萬達；四是互聯網保險創業公司，包括意時網、大特保、悟空保、最惠保、OK車險等。

　　新貴土豪已聚齊，誰能在互聯網保險的盛宴上大快朵頤？務實者，必分一杯羹。

　　互聯網金融的發展壯大以及逐漸融入人們生活的點滴之中，要求互聯網金融必須靠務實贏得發展。在經歷過各種奇葩險種後，互聯網保險産品已經逐步指向真正的保險需求，力求結合互聯網屬性設計出真正符合消費者需求的保險産品。比如，針對淘寶購物退貨風險設計的退運險、針對航班延誤風險升級的航班延誤險等，都讓人們在面臨這些無處不在的小風險時，願意使用保險來尋回一些小安慰。

　　不過，從互聯網保險乃至互聯網金融的發展大勢來看，其作用遠不止於此。國務院日前印發了首個針對普惠金融的國家級戰略規劃《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，“小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體”明確成為當前我國普惠金融的重點服務對象；規劃還要求提高金融服務的覆蓋率和滿意度，在2020年建立與全面建成小康社會相適應的保障體系和普惠金融服務。

　　去年以來，“大眾創業、萬眾創新”的浪潮為經濟增長提供了動力，但由於輕資産模式和探索型的特徵，並且在創業型企業中具備相當的普遍性，其産生的動能尚不能平衡實體經濟下降的部分。小微企業、創業者，特別是二三線城市的傳統小微企業，仍存在經營困難、發展不順利等問題。

　　傳統金融對於實體經濟中小微群體的服務少之又少，流程繁瑣、對口産品缺失等問題嚴重影響到實體經濟存量的盤活，而互聯網金融則撬開了這個市場。多元化的金融産品憑藉更高的效率、更便捷的流程、更完善的服務幫助供給端解決了上述難題，並且仍在持續解決中。

　　2013年，阿裏小微金融服務集團（籌）旗下的淘寶保險攜手泰康人壽推出“樂業保”，專門瞄準淘寶店主、客服等電商從業群體。彼時淘寶網上的店舖已經超過700萬家，帶動就業超過千萬人，然而，因網店流動性大、自主性強、規模較小，且基本社保入保成本較高、在城市間轉移手續複雜等原因，導致淘寶店主們仍處於“缺保”狀態。而“樂業保”則為這一群體提供癌症、身故以及住院津貼的保障。如對於癌症和身故的保障，每月支出10元，發生事故即可獲得一次性賠付10萬元；每月支出5元，住院即可享受每天50元的津貼。

　　在發揚互聯網金融的普惠精神上，保險業一直在探索。2016年新年伊始，京東金融宣佈與中華聯合財險在農村金融領域建立全面合作，第一步就以農業産業鏈為依託，面向所有新希望六和下游的養殖農戶推出“京農貸”—養殖貸，引入保險、擔保雙重增信機制，以降低農業貸款風險，覆蓋更多有融資需求的農戶。

　　可以説，對於互聯網保險而言，發揮普惠精神已經從單一産品的探索成為行業的共識。1月16日，國內第三家獲得互聯網保險牌照的公司——安心財險正式開業時，公司總裁鐘誠就表示要力推普惠金融。他認為，在經濟新常態下，政府對創業創新的殷切期待、企業應對市場風險的迫切需求以及群眾增強風險保障的熱切願望，都為互聯網保險大展身手提供了舞臺。一方面，互聯網的蓬勃發展為保險開闢了新的領域和新的需求；另一方面，互聯網技術和大數據在保險領域的廣泛使用將使保險經營管理全面實現精準市場行銷、精確風險定價、精細客戶服務。

　　因此，在互聯網保險領域繁榮的當下，推動保險向“小而美”發展，讓保險惠及更多平常百姓，是當前互聯網保險行業肩負的責任，也是難得的機遇。（付秋實）