互聯網車險精準定價 創新還是噱頭

（宋媛媛/漫畫）

　　在國內車險虧損成為不爭事實，賠保、賠騙和惡意競爭成為賠錢的元兇。隨著商業車險費率市場的推進，自主定價風漸起，近日險企聯手第三方引入UBI技術（基於車主駕駛行為定價的形式）成為車險費改的一大熱點。不少專業人士認為，引入UBI旨在實現精準定價，但是目前車主駕駛的很多行為指標難以量化，實現精準定價難免有行銷噱頭之嫌。

　　服務機構爭相參與定價

　　隨著車險費改進一步推進，更多險企、第三方服務機構參與其中。自眾安高調推出國內首個互聯網車險品牌“保驫”之後，嗅到商機的第三方服務機構正在加緊與險企聯手，通過駕駛行為大數據分析、車型風險分級、車險定價模型等環節搶食車險蛋糕。

　　近期，都邦保險和南京人人保網絡技術有限公司就宣佈簽署戰略合作協議，推出按照駕駛里程付費的“里程保”産品。據了解，南京人人保是專注於安全駕駛行為UBI的互聯網公司。所謂UBI，UsageBasedInsurance的縮寫，即基於使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據，例如連續駕車時間、急剎車頻率等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實際的風險進行相應的車險定價。

　　記者下載“里程保”App發現，“里程保”打出1公里1毛錢的口號，但根據車主的實際情況，價格又有所浮動。比如，記者在選定投保車輛、地區、購車年份不變的情況下，連續三年未出險和上年度出險1次的價格就分別為2545元、3297元。保險公司則由個人喜好做出選擇。目前，人人保已先後與包括太平洋保險、陽光保險、安邦保險等在內的16家公司合作。

　　據了解，目前市場上類似這種App並不少。“但真正能應用於UBI進行定價的産品卻很少。”芮鍶鈳（上海）網絡技術有限公司市場總監王琳琳對北京商報記者表示。除了“里程保”，早有多家企業在積極參與搭建UBI+互聯網加速促成全新車險生態系統。如榮之聯在2013年就通過收購車網互聯切入互聯網領域。此外，還有騰訊的“路寶”、車險無憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX、通易優駕、元徵GOLO、領航欣車智通、永泰和車醫生、開元智信通、方碩邦途車管家等産品陸續問世。  

　　費改吹大UBI生存空間

　　在這場爭奪戰中，費改無疑才是重頭戲。據了解，醞釀多年的車險費改自去年6月起在6個省市試點後，保監會還宣佈自今年1月1日起將試點地區擴大到18個省市。

　　有數據顯示，前期參與費率市場化試點的6個城市和地區，6-8月，有約77%的消費者保費同比下降。與此同時，2015年6月的數據顯示，6個試點地區共承保商業車險保單和保費收入同比增長，而綜合成本以及賠付率則出現下降的趨勢。

　　為業內所熟知的是，傳統的車險定價模式是以“新車購置價+上一年度理賠次數”為主要因素計算保費。而改革後，則是由“車型定價+風險保費”為核心計算保費。

　　對此，“里程保”董事長、總裁兼首席執行官帥勇在近日舉辦的首屆中國UBI車險峰會上表示：“眼下，只有約17.5%的車主是經常出險的，而剩下超過80%的車主只是偶爾才會出險。但是，在保費上，所有的車主在保費標準上並沒有差異，這本身對車主來説就是不公平的。如果費率能夠全面市場化、定制化，這些不公平的因素會逐漸被降低。”

　　據了解，目前我國除了人保、平安、太保三家大型險企的車險業務實現盈利外，其他公司的車險業務均存在不同程度的虧損，實現精準定價顯得尤為重要。太保、人保還曾分別投入UBI近億元，但成效並不明顯。對此，真格基金合夥人李劍威表示，他很看好目前國內從事UBI車險的小型保險公司,而傳統車險市場的巨頭對UBI車險的發展則缺乏動力。

　　王琳琳分析稱，前幾年，有些公司在數據單一、硬體技術不完善的背景下選取的風險因子並不一定合適，這些做駕駛行為評價的産品與其説不成熟，不如説是還未達到UBI商用的程度。據介紹，除了上述兩家公司，國內一些大的保險機構已在業內佈局，以期望通過UBI甄別風險，更好地服務優質客戶、降低賠付率、減少行銷成本；對於小保險公司而言，利用UBI差異化産品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經營風險。