銀行賬戶與第三方支付賬戶或將迎來大變革

　　據新華社報道稱，中國人民銀行副行長范一飛3月12日在十二屆全國人大四次會議記者會上透露，央行將從４月１日開始運行新的銀行賬戶體系，７月１日開始運行新的非銀行支付賬戶體系，以適應消費者日益多樣化的、個性化的消費支付需求。 

　　據介紹，支付賬戶分兩大類：一類是公眾到銀行開立的銀行賬戶。另一類是隨著電子商務發展和公眾日常小額支付需要，不斷發展壯大的第三方支付，稱為非銀行支付賬戶。 

　　受訪業界人士稱，對銀行賬戶的進一步健全以及第三方支付的革新，將有利於適應目前市場發展需求，滿足“互聯網+”時代消費者日益多樣化、個性化的消費支付需求，同時在支付安全與便捷性之間達成平衡，推動國家整體金融體制改革的有序穩健發展。

　　貨幣寬鬆或影響去産能速度

　　新華社報道稱，范一飛透露，按照這種新的劃分，新的銀行賬戶體系４月１日開始實行，支付賬戶體系７月１日運行。“我們會密切關注業態的變化，及時出臺新的措施，使得支付産業、支付市場健康發展。”

　　據他介紹，從去年開始，央行加大了對銀行賬戶以及支付賬戶分類管理力度，進一步推動支付體系便捷安全發展，落實賬戶實名制要求，保護金融消費者合法權益。銀行賬戶在現有個人賬戶基礎上增設兩類功能依次遞減的賬戶，便於網上理財、日常小額支付需要。支付賬戶按照實名強度以及支付限額分為三類，功能逐次增強。

　　對於4月1日運行新的銀行賬戶體系，2015年12月25日央行曾下發《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理同時明確遠程開戶制度銀行、遠程視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立銀行賬戶，同時將銀行賬戶分為3類，Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　同時，對於7月1日開始運行新的非銀行支付賬戶體系，2015年12月28日央行在《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中要求“支付機構應對個人支付賬戶進行分類管理。2016年7月1日起施行，監管辦法充分考慮支付服務市場創新和發展需要，清晰界定支付機構網絡支付業務的內涵和邊界，明確了監管標準和規則”定位第三方支付賬戶屬性是小額、快捷、便民小微！

　　對此，華泰證券首席金融分析師羅毅發研報稱，銀行要在支付體系重新搶回失去的份額。4月1日銀行賬戶辦法與7月1日支付賬戶辦法實行，內容其實都在向銀行等正規金融傾斜。他認為，未來正規金融需要在內部改革上更加發力，例如分拆互聯網部門；而互聯網公司，也要注意行業的邊界。

　　由於第三方支付問題對互聯網金融行業也有影響，因而互聯網金融企業對此新規也有自己不同的看法。

　　愛財有道COO王楊對《中國經營報》記者分析稱，“過去兩年互金行業發展速度較快，第三方支付作為互聯網金融領域重要分支，有效地滿足了人們的支付需求，對促進普惠金融縱深發展具有積極作用。但是在高速發展過程中亂象頻出、問題不斷，需要加以規範。同時，銀行賬戶體系對國家徵信體系對保護金融消費者權益、推動國家徵信體系建設、保障國家金融體系整體穩健發展等方面的作用不可替代，但需要結合國家對推動互聯網金融發展、監管相協調的管理思路，通過有序創新，提升服務效率。”

　　為此，王楊認為，對銀行賬戶的進一步健全以及第三方支付的革新，將有利於適應目前市場發展需求，滿足“互聯網+”時代消費者日益多樣化、個性化的消費支付需求，同時在支付安全與便捷性之間達成平衡，推動國家整體金融體制改革的有序穩健發展。

　　石榴殼CEO張英傑也對《中國經營報》記者表示，“此類政策跟此前央行針對第三方支付的相關政策一脈相承。從業務上看，監管層或旨在希望支付公司從事小額業務，而大額業務由銀行主導。P2P單筆投資額度相對較大，屬於大額業務，風險較大，以銀行來主導，相對第三方支付平臺來説，對風險的控制能力要高很多。”

　　張英傑進一步表示，“我比較看好小額業務未來的發展前景。政策在保護銀行大額業務的同時，也鼓勵銀行進入小額業務領域，因為對於銀行而言，中間業務佔比大，利潤空間也較大。”

　　銀行賬戶與第三方支付賬戶將迎來大變革

　　對於上述新規，受訪互聯網金融企業稱，良好的資金安全環境是互聯網金融健康發展的基礎之一，或將進一步促進第三方支付領域與整個互聯網金融領域的健康發展。

　　王楊對記者分析稱，“良好的資金安全環境是互聯網金融健康發展的基礎之一。目前國家對互聯網金融各個領域、各項監管政策不斷加強推進以及落地實施，在行業逐步規範發展的宏觀趨勢背景下，央行推出個人賬戶體系的分類管理制度，是一個積極的信號釋放，針對不同的安全等級和資金使用需求開放不同的支付額度和功能，能避免現在一刀切的賬戶體系給用戶帶來的‘用大錢不讓，用小錢麻煩’的尷尬。”

　　與此同時，在他看來，新規對於互聯網金融、電商行業中一直嚴格守法合規經營的優質平臺是一個利好。因為通過此項舉措，將進一步促進第三方支付領域、以及整個互聯網金融領域的洗牌，去劣存優，健康發展，從而讓互聯網金融在國家産業結構改革、降低社會融資成本、優化資本運行、助推實體經濟發展等方面真正長期發揮積極作用。

　　但他也同時指出，這會對行業平臺如何兼顧用戶體驗以及支付安全、便捷等方面提出新的考驗。

　　今年《政府工作報告》指出“規範發展互聯網金融”，這是“互聯網金融”連續第三年寫入《政府工作報告》。而去年的《政府工作報告》中，表述為“促進互聯網金融健康發展”。對於“促進”轉變為“規範”，有分析稱，2016年或將是互聯網金融規範元年。

　　有受訪企業稱，P2P行業未來健康發展最重要的核心並非監管，而在於信息披露。

　　“雖然有些政策對P2P行業監管加強，但我們認為P2P行業未來健康發展最重要的核心並非監管，而在於信息披露是否規範，甚至包括公司運營等信息是否可以詳盡真實披露。”張英傑認為。

　　因為在他看來，P2P的定位是信息仲介，平臺能夠真實詳盡地進行信息披露，是互聯網借貸行業存在的基礎。因此，信息披露的規範性、深度和真實度是P2P行業健康發展的核心和基礎。（記者 譚志娟）