“線上銀聯”網聯漸行漸近

　　網聯上線再進一步。1月23日，據國家工商總局企業註冊局官網公佈，“網聯清算有限公司”名稱已獲（預）核準。有著“線上銀聯”之稱的網聯將切斷第三方支付機構與銀行的直連，進一步加強備付金監管，促使第三方支付行業重新洗牌。對於銀聯來説，網聯的出現勢必會分食銀聯業務，給銀聯帶來直接的競爭壓力，並且隨著銀行卡清算牌照的放開，銀聯將迎來更多的競爭對手。

　　距上線再進一步

　　根據國家工商總局企業註冊局官網發佈的信息，1月17日，“網聯清算有限公司”名稱已獲（預）核準。此前有消息稱，該平臺計劃於今年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。

　　不過，對於網聯的推進進度，中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤透露，據其了解，網聯只是名字（預）核準了，股份比例和股權結構還沒有明確。他指出，目前網聯先有了大致的推進方案，尤其是在技術方面已有要求，系統也正在研發，之後才會明確股權結構，同時要求第三方機構與銀行的直連取消，與網聯進行對接，完成接入還需要時間。尹振濤表示，網聯雖然有很多官方背景，但不是行政部門，仍屬於公司。其在改變第三方支付與銀行的直連模式方面，進展不會很快，預計需要2-3年。

　　“網聯”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，將為支付寶、財付通這類非銀行第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監管。該平臺推進時間已有近一年。業內人士指出，監管部門設計這個平臺，是為了改變現有第三方網絡支付服務直連銀行網絡帶來的多方關係混亂、監管上有漏洞、安全無法保障等各種問題。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出，第三方支付採用的“三方模式”繞開了第三方清算機構，固然降低了支付成本，但也帶來了支付信息分散化和備付金分散存管等問題，導致監管機構難以實施有效監管，並在實踐中衍生出了一系列違規問題，成為監管機構力推網聯上線的契機。

　　據易觀金融分析師王蓬博介紹，第三方支付平臺實際上是通過存在各家商業銀行的備付金賬戶完成的跨行資金清算。這種行為一直屬於超範圍經營行為，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。

　　“第三方支付與銀行直連模式最大的問題是賬戶問題，賬戶是否存在資金池風險與第三方支付機構發展的層次和水準是有關的。之前市場上有幾千家第三方支付公司，很多公司的確存在問題，給客戶和銀行資金帶來風險。而網聯不僅是一個資金結轉的平臺，也是一個統計和預警風險的平臺。” 尹振濤進一步指出。

　　“線上銀聯”將分食銀聯業務

　　網聯一直被稱為“線上銀聯”。在分析人士看來，未來網聯平臺主攻線上清算業務，銀聯可能主攻線下清算業務，不過由於銀聯目前不僅涉及線下，也涉及線上，這兩個清算機構之間可能會存在競爭。

　　中國支付清算協會副秘書長亢林曾表示，網聯清算平臺一端連接各支付機構，另一端連接備付金存管銀行。今後支付機構的網絡支付業務將全部通過該清算平臺來處理，可以解決目前支付機構多頭開立賬戶的現狀，化解備付金分散存放的風險。

　　對於銀聯與網聯的關係，王蓬博指出，銀聯同樣有開展網絡支付清算的資質，二者將來會有一定的競爭。

　　薛洪言認為, 雖然銀聯和網聯在定位上是錯位的，但網聯的上線還是會給銀聯帶來直接的競爭壓力。如果網聯不上線，監管趨嚴帶來的必然是第三方支付向銀聯靠攏，銀聯將成為直接受益者，網聯上線後，銀聯的壟斷格局自然也就被打破了。

　　此外，值得注意的是，監管層也在推動清算牌照的放開，這也意味著，未來的清算市場可能迎來更多的競爭者。去年6月，央行正式發佈《銀行卡清算機構管理辦法》，銀行卡清算市場開放靴子落地。支付寶等第三方支付機構以及以工行為代表的銀行機構都可成為銀行卡清算市場有力的競爭者。而以VISA、萬事達在內的國際卡組織對這個市場也已覬覦多時。

　　對此，薛洪言指出，不出意外的話，獲得清算牌照的機構不會多，應該不超過5家，銀聯和網聯都會獲得牌照，但影響大不相同。網聯作為新生機構，無論如何都是受益者，對於銀聯而言，從一家獨大到寡頭壟斷，市場分流是不可避免的。

　　第三方支付幾多歡喜幾多愁

　　多位受訪人士認為，網聯上線將給第三方支付行業帶來重大變革。

　　薛洪言認為，網聯成立後，第三方支付將由銀行直連模式過渡至第三方平臺統一轉接清算模式，統一技術標準和提高清算信息透明度的同時，也徹底廢除了第三方支付龍頭多渠道（指銀行直連數量）、低費率的護城河，將行業的競爭重新拉回到支付場景拓展和客戶體驗提升上來，屬於行業的重大變革。

　　事實上，1月13日，央行宣佈，自4月17日起，支付寶等支付機構應將一定比例的客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶。薛洪言認為，網聯平臺的上線是備付金集中存管落地的前提，反過來，備付金的集中存管使得銀行直連失去了土壤，也為網聯的上線和清算牌照的放開掃清了障礙。

　　從監管層面來看，王蓬博分析，網聯掌握具體商品交易信息和資金流向，防範洗錢、挪用備付金等行為，為監管機構貨幣政策調整、金融分析等提供數據支持。同時，切實落實支付牌照准入制。此外，第三方支付機構接入網聯也意味著交易數據不再為第三方支付公司獨有。

　　不過，也有分析人士認為，網聯上線對小型支付機構不見得是完全利好。尹振濤表示，對第三方支付機構來講，會加速行業洗牌，對大型第三方支付機構來講，可能會增加成本，對其利潤産生影響，對於小型第三方支付機構來講，其騰挪的空間變小，贏利點變少，從一些從業者角度考慮，做第三方支付業務的意義不大。（北京商報記者 崔啟斌 劉雙霞）