央行整肅第三方支付市場“不手軟”

　　央行整肅第三方支付市場秩序毫不手軟。2017年至今，央行針對第三方支付機構已經開出多張罰單，尤其最近，央行對易票聯支付有限公司開出的罰單更是達到了百萬級別。

　　業內人士表示，今年以來，一方面，央行加強了對支付機構的整肅力度；另一方面，央行針對支付機構的政策頻出，這些都顯示出央行在這一領域的監管趨嚴。未來，第三方支付市場在創新發展的過程中也將更為規範。

　　開罰單延續去年節奏

　　中國人民銀行廣州分行日前發佈行政處罰信息顯示，易票聯支付有限公司因為“違反非金融機構支付服務管理規定、銀行卡收單業務管理規定”，被處罰約533萬元。央行合肥中心支行也于近日做出行政處罰決定，中付支付科技有限公司合肥分公司因“違反銀行卡收單業務相關法律制度規定”，被處以6萬元罰款。

　　這並非央行針對第三方支付機構首次開出百萬級罰單，實際上，從去年下半年開始，央行就頻頻開出罰單。媒體統計數據顯示，去年央行開出罰單超過30多張，處罰金額超過1億元人民幣。其中，去年8月，中國人民銀行營業管理部對易寶支付開出合計5295萬元的千萬級罰單，該罰單也是央行近年來對第三方支付機構開出的最大罰單。此後，央行也分別對銀通支付、杉德支付、快捷通支付和易寶支付湖北分公司等開出了罰單。

　　在開出罰單的同時，央行對於支付機構牌照的續展也本著更為審慎的原則。去年下半年，央行對27家非銀行支付機構《支付業務許可證》進行續展。央行有關負責人當時曾表示，將根據“總量控制、結構優化、提高品質、有序發展”的原則，對《支付業務許可證》續展審核工作予以從嚴把握。

　　與此同時，央行還明確表示，一段時期內原則上不再批設新機構。央行將重點做好對現有機構的規範引導和風險化解工作，防範出現系統性和區域性風險為底線；健全監管制度，強化監管手段，加大專項治理和執法力度，進一步提升監管有效性。

　　政策頻出 監管力度加大

　　實際上，整肅市場只是央行加強監管的一個縮影，今年以來，央行針對支付市場的監管政策也頻出。

　　今年1月，央行發佈通知稱，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。

　　客戶備付金是非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財産。目前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。央行數據顯示，截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。央行相關負責人表示，建立支付機構客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障客戶資金安全，並引導支付機構回歸業務本源。

　　據媒體報道，央行近期還發文規範了聚合支付。聚合支付，即通過一個APP聚合不同的二維碼支付産品，主要服務於商戶。商戶和其一次對接之後，能同時支持微信支付、支付寶、京東錢包等多個支付渠道，包括支持多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商介面等。但聚合支付沒有支付牌照，不能進行資金結算，它提供的是支付基礎上的衍生服務。報道稱，聚合技術服務商，通過開展“聚合支付”服務，為商戶提供融合多個支付渠道、一站式資金結算、對賬等綜合支付服務，但在相關業務開展過程中部分聚合技術服務商卻以大商戶模式接入收單機構，違規開立支付賬戶和實質性從事特約商戶資質審核、受理協議、簽訂資金結算、收單業務交易處理等業務。

　　短期承壓 長期利好

　　根據美國市場調研公司Forrester Research近日發佈的研報，2016年美國的移動支付交易金額達1120億美元（折合約7688億元人民幣）。對比艾瑞諮詢發佈的研報，2016年中國支付機構移動支付交易金額達38萬億人民幣，約為美國的50倍。

　　不過，當前風生水起的第三方支付市場在迅猛發展的同時也呈現出一些亂象，風險事件頻發。部分支付機構風險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財産安全構成了威脅。

　　“非法資金通過銀行轉賬、直接取現的案件呈現下降趨勢，但詐騙分子利用第三方支付平臺轉賬、在線消費、POS機套現的案件卻不斷增加。”福建漳州農村商業銀行股份有限公司董事長滕秀蘭表示，去年第四季度，福建沿海一個地級市的反詐騙中心共接到詐騙警情1049起，涉案金額1445萬元，其中涉案資金流向第三方支付平臺的有587起，佔到警情總數的56%。

　　滕秀蘭還表示，“一些第三方支付平臺大量發行POS機，在審核商戶資質時把關不嚴，有的甚至層層轉包，詐騙分子虛構交易在POS機上套現，快速轉移贓款。”她建議，第三方支付平臺要加強賬戶實名制管理，加強交易監管。

　　實際上，去年10月，央行就已聯合13部委制定並印發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，促進支付機構堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，堅守支付仲介的定位和職能，同時清理整治無證機構，遏制市場亂象，優化市場環境。

　　易寶集團CEO唐彬在接受媒體採訪時表示，“短期內，監管層對行業增加了很多規範、形成了一定壓力，但長期來看，政策對行業發展是利好的。”唐彬認為，未來，第三方支付機構與許多金融機構、互聯網企業以及實體經濟將形成更加融合的態勢。（記者 張莫）