直銷銀行佈局“硝煙四起” 或開啟互聯網金融2.0時代

　　近年來，不僅僅是新興互聯網金融機構，傳統銀行的創新也是一日千里。尤其是今年以來中信銀行、浙商銀行在直銷銀行的佈局頗引人關注。更有分析人士認為，百信銀行作為百度公司和中信銀行合作發起的國內第一家獨立法人的直銷銀行，其正式獲批揭開了互聯網金融2.0時代的序幕。

　　銀行大力佈局

　　從國內第一家直銷銀行設立至今不過3年多時間，中國的直銷銀行已接近70家，驚人的發展速度背後也反映出各家銀行尤其是中小商業銀行的“野心”。

　　浙商銀行就在近日發佈直銷銀行品牌“浙+銀行”，從線上渠道獨立向客戶提供金融服務。浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸告訴中國證券報記者，“浙+銀行”的內涵中，‘+’代表增加、連接和融合，即在産品種類和收益上做加法，滿足線上客戶對銀行産品高流動性兼顧高收益的需求；通過場景融入，提供貼近客戶生活的增值服務，將線上的金融服務平臺與客戶日常消費、日常社交相連接；“浙+銀行”將與第三方合作，通過賬戶體系、産品、風控等方面的標準金融功能組件輸出，為合作方的業務開展提供底層的金融服務支撐。

　　在近日的中信銀行2016年業績發佈會上，該行副行長郭黨懷也終於透露了備受關注的百信銀行開業“時間表”。“百信銀行目前正在籌備過程中，預計年底前順利開業，目前還沒有進入運營階段。”

　　百信銀行是銀監會探索部分業務板塊和條線子公司制改革設想以來落地的創新試點方案。中信銀行董事長李慶萍曾表示，兩家母公司不會干預百信銀行的市場化運營。百信銀行將利用中信銀行的網點優勢和強大的金融風控、産品研發和客戶經營能力，以及百度的互聯網技術和用戶流量資源，滿足客戶的個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。

　　值得注意的是，曾表態不設直銷銀行的招商銀行也在今年宣佈擬出資20億元人民幣，全資發起設立獨立法人的直銷銀行。

　　開啟互金2.0時代

　　以百信銀行為代表的“新一代”直銷銀行被銀行業內視作互聯網金融2.0時代的標誌之一。實際上，在金融脫媒的新形勢下，傳統網點的功能逐步向線上轉移。中國銀行業協會數據顯示，2016年銀行業金融機構離櫃交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，行業平均離櫃率達到了84.31%，比2015年增長了近7個百分點。

　　百度董事長兼首席執行官李彥宏坦言，希望百信銀行的模式能成為中國互聯網金融的發展樣本。他稱，百度擁有領先的技術實力、海量的用戶數據和互聯網運營經驗，可以根據用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行畫像，為客戶提供創新型的金融解決方案。

　　百度高級副總裁朱光透露，“我們將把百度人工智能、大數據技術在金融探索的最新成果輸出給百信銀行，它將代表金融創新的前沿方向，加速金融與人工智能技術的高效融合。”

　　浙商銀行行長劉曉春表示，“電子渠道對傳統物理渠道的替代越來越強，甚至近年來還出現了許多‘零’網點的互聯網銀行。”浙商銀行的應對之道是重塑物理網點品質之時，也在不斷提升在線金融服務能力。

　　劉曉春強調，“在我們的構想中，線上的直銷銀行與線下的全新網點互動協同、交叉引流。如果能夠形成全方位、全觸點的O2O價值鏈和完整的金融生態閉環，實現‘任意一點接入、全程響應’，那麼，一個涵蓋客戶關係管理、客戶體驗和O2O服務的嶄新體系就將構築成型。”

　　不過，華創證券分析人士指出，目前我國直銷銀行的發展還面臨著一些問題，比如：産品特色不顯，同質化嚴重；多數尚未實現獨立運營；定位不明，更多為資金獲取渠道；監管政策尚待突破，安全性有待考驗等。因此，未來直銷銀行發展的著力點應聚焦于建立獨立的直銷銀行體系；創新網絡系統，提高客戶體驗度；打造“精”和“準”的産品線；加強風險控制和合規運營；建立中小銀行直銷銀行聯盟等。