科技創新背景下的金融啟蒙

　　科技創新帶來的技術改革不斷推動著金融市場發展，科技創新帶來産品更新換代、産業深化發展，支持著金融體系健康成長，堅持創新成為金融市場最關鍵的競爭要素。在此背景下，金融啟蒙被賦予新的意義，得到社會各界關注和廣泛參與。

　　3月18日，主題為“金融科技與區塊鏈”的第二屆中國金融啟蒙年會在北京召開。與會嘉賓發表演講，從金融本質出發，探索金融科技創新模式和機遇，探討區塊鏈等信息技術背景下金融業的效率提升，推動優秀技術與解決方案更好地滿足金融行業需求。

　　2015年首屆中國金融啟蒙年會舉辦期間，發佈了“金融啟蒙北京宣言”，表達了建立並推動金融啟蒙和金融普惠國際標準的信心；“中國金融啟蒙中心”成立；中國成為全球金融博物館協會(IFFM) 輪值主席國，致力於聯合全世界金融博物館機構，共同推進金融啟蒙和金融普惠發展。過去一年多以來，中國的金融啟蒙事業穩步發展，在金融科技創新背景下，展現出新的形態與特點。

　　金融啟蒙和金融普惠

　　成為全球前沿課題

　　在科技創新背景下，金融啟蒙和金融普惠正在成為全球金融發展和中國金融生態的前沿課題，對此，全國人大財經委副主任委員吳曉靈提出三點看法：

　　其一，金融普惠之所以重要，是因為金融是創造財富的重要因素，同樣金融業是分配財富的重要因素。在社會生産中，金融是社會資源組合的龍頭。給人力資本一個杠桿，讓人力把信用變成財富，是我們這個時代金融的任務。開展普惠金融，可以用金融之劍減少收入分配的差距。

　　其二，金融普惠之所以成為當今社會關注點，是因為技術創新為普惠金融提供了路徑。內嵌于互聯網上的交易數據、行為數據為客戶提供了展示信用的機會，在金融科技時代，每個人都有可能以自己的行為構建自己的信用。運用好這個機會，可以為很多參與到金融活動中的人提供服務。

　　區塊鏈技術使我們在技術之下彼此建立技術信用，很多金融活動、投資活動、融資活動可以通過區塊鏈技術直接融資，因此從這個意義來説，區塊鏈技術使我們有可能脫離信用仲介而建立一個更直接的信用環境。隨著技術發展，讓生産、交易、融資更簡約透明，是今後金融發展方向，有場景的金融活動才是有生命力的。

　　其三，金融啟蒙在當前更加重要。要開展啟蒙教育，金融啟蒙要面向業界、更新知識、堅守良知。要盡可能把金融服務做得更好、做好風控，避免由於技術失誤給客戶帶來損失。每個金融從業人員，要不斷更新知識，跟緊時代步伐。採用新技術，仍然要把資金安全、客戶利益放在第一位。成功的金融人士要有實現普惠金融、進行金融啟蒙的責任擔當。

　　發揮金融啟蒙的積極作用

　　加大金融啟蒙、提升消費者金融素養是金融業持續健康發展的宏基偉業。國際金融危機歷史給我們重要的啟示：金融交易活動有非常高的專業性、多樣性和複雜性，金融服務的提供者和消費者之間常態性地存在不同程度的信息不對稱，很容易引發逆向選擇，從而促生金融欺詐等違法行為。

　　中國人民銀行副行長陳雨露在主題演講中指出，隨著金融創新步伐加快，各種創新金融産品撲面而來，對金融知識提出更高的要求。金融危機以來，金融啟蒙理念得到國際社會普遍認同。央行制訂了中國金融教育國家戰略，明確了工作目標和實施措施，搭建了金融知識普及月活動等多種形式的金融教育消費平臺，不斷地提升金融消費者的風險意識、金融整體素養。

　　他指出，中國政府高度重視發展普惠金融，中國普惠金融已取得長足進步，面對服務不均衡、基礎設施有待加強、商業持續性有待提升等關鍵問題，破解普惠金融難點和體制障礙，就是需要充分發揮金融科技共享、便捷、低成本、低門檻等優勢，降低金融交易成本，延伸服務半徑，不斷提高金融覆蓋率、可得性和滿意度。

　　他説，金融啟蒙、普惠金融是惠及普羅大眾的事業，中國央行願與各位同仁一道共同努力，更大程度發揮金融啟蒙、金融科技的積極作用，讓金融改革發展成果更多地惠及廣大民眾。

　　促進區塊鏈規範應用

　　現階段全球掀起了區塊鏈研究熱潮，很多國家的政府、大型金融機構都期待在這一輪技術大潮中佔得先機。金融機構都在加班加點對區塊鏈技術進行研究和探索。區塊鏈是金融科技重要的底層技術，應用場景也已如雨後春筍般涌現。在積極鼓勵區塊鏈技術發展的同時，更應當引導區塊鏈走上健康軌道。

　　北京市金融工作局黨組書記、局長霍學文指出，區塊鏈技術具有分佈式、不可篡改、全程留痕等特點，已成為金融科技的重要底層技術，具有廣泛發展前景。2015年以來，我國對區塊鏈技術的關注和研究逐步展開。區塊鏈技術應用主要在支付領域、徵信領域、交易場所等幾方面。同時，區塊鏈技術開發應規範發展。區塊鏈技術的點對點、去中心化等特點，帶來便捷和高效，降低了成本，但同時由於沒有明確的規則與規範，也帶來很多問題：

　　其一，區塊鏈技術本身存在缺陷。區塊鏈技術還處於發展初期，在技術上仍存在瓶頸。部分交易平臺比特幣被盜的事件，暴露了區塊鏈現有技術結構存在的缺陷，包括智慧合約編程漏洞、交易系統漏洞和記賬系統漏洞。另外，也存在計算速度相對較慢、存儲空間不足等缺陷；區塊鏈的應用場景還沒有統一標準，缺乏成熟案例，監管法規相對滯後，這些都需要一個演變和發展的過程。

　　其二，區塊鏈貨幣應用平颱風險隱患突出。有些人用區塊鏈技術創造的各式各樣的所謂“虛擬貨幣”“數字貨幣”等被廣泛應用，這種“幣”並不屬於貨幣，僅是一種虛擬商品，依據特定演算法産生，不依靠特定貨幣機構發行，缺乏公信力。不少不法分子假借區塊鏈概念造出的虛擬貨幣只是一種傳銷物品，更多體現的是龐氏騙局的特徵，比如已經被曝光的百川幣、摩根幣等，投資者對此須加以明辨。

　　他總結説：“從長遠來看，區塊鏈技術應用還具有廣泛前景，區塊鏈時代做好傳統金融服務、互聯網金融創新服務和金融監管服務，在防範化解金融風險的基礎上，通過金融科技為金融和經濟服務將是大勢所趨。”（安仁）