銀聯“罪己詔”

　　落地生根十五載的銀聯，已是我國銀行卡支付清算領域的巨人，但在移動互聯時代和支付技術革新的浪潮下，銀聯卻不可避免地受到了衝擊。3月26日，在銀聯成立十五週年之際，銀聯總裁時文朝發表了致辭，他提出，銀聯在移動互聯時代未能佔到先機，原因在“最後100米”上，這將是銀聯未來要重點攻克的難題。不過，在支付市場已被支付寶、微信支付等分食近九成的情況下，銀聯的“最後100米”或許也將是最難走過的距離。

　　支付清算領域的巨人

　　成立於2002年的銀聯，是我國第一家卡組織，實現了全國銀行互聯互通，並推動和見證了我國支付方式從現金、存摺、支票到銀行卡躍進的歷程。目前也是全球發卡量、交易量第一的銀行卡聯合組織，時文朝在致辭仲介紹，銀聯目前的發卡量已達到65億張。

　　銀聯無疑是幸運的，數據的背後離不開國內壟斷地位的加持。境內支付市場交易規模以數十萬億計，央行、銀行、清算機構以及支付機構是這個體系內的四大主體。其中，中國銀聯長期作為惟一的轉接機構，負責為跨行、跨境銀行卡的使用提供清算和技術支持等綜合服務。

　　另一方面，銀聯也在海外不斷開疆辟土。目前，銀聯在160多個國家和地區建立了清算運營網絡，境外可用銀聯卡支付的商戶數量突破2000萬家，支持銀聯卡的ATM超過130萬台，銀聯卡已成為中國人出境主流支付工具。

　　不過15年間，市場也發生了翻天覆地的變化。時文朝感慨地回望：從有卡到無卡，反映的是從以卡片為基礎深化到以賬戶為基礎的支付內涵的變化；手機早就超出可攜式即時通訊工具的範疇，成為個人信息處理系統終端；支付行業也將越來越薄利、微利，我國的支付費率早已不到國際平均費率的四成。同時，支付作為一切經濟行為的起點和終點的屬性不斷強化，支付機構搶佔支付入口資源的競爭不斷加劇，支付與其他商業環節的“交叉融合”也將愈發深化；大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等新技術風起雲湧，新技術催生新業態。

　　移動支付紀元的“矮子”

　　2012年，我國線下銀行卡收單市場有8.9萬億元規模，銀聯佔據90%以上的市場份額，線下商家使用POS機的費率大概在1%左右，但在線上業務方面卻難覓“話語權”。

　　很快，移動互聯網爆發，為互聯網支付帶來更肥沃的土壤。雖然銀聯當時已相繼推出了“銀聯在線支付”和“銀聯移動支付”，但以支付寶為代表的第三方支付企業已經在線上支付市場構築起很高的門檻，並積攢了強大的客戶群。

　　更讓銀聯始料不及的是，這些第三方支付企業跑馬圈地的速度非常之快。痛失線上支付之後，銀聯的線下業務也開始被吞噬。2012年3月，支付寶打響搶佔線下支付市場的第一槍，宣佈將在三年內斥資5億元佈局線下POS機業務。雖然該業務不久就被央行喊停，但隨後而來的二維碼支付，成為搶佔線下支付“蛋糕”的最大武器。

　　2015年下半年，支付寶、財付通等在二維碼支付領域開始發力，並屢屢拿出真金白銀的紅包和優惠活動增加用戶使用頻率，增強用戶黏性。短短一年多的時間，二維碼支付就已躍升為移動支付的重要方式。業內人士指出，非銀行支付機構全年接近百萬億元的網絡支付規模，首度超過去年全年GDP。

　　支付寶和微信支付更是借此反超銀聯，站到了支付市場的前列。來自比達諮詢最新發佈的報告顯示，按照市場份額算，2016年支付寶以52.3%居首，財付通以33.7%位列第二，兩家支付巨頭佔據近90%的份額；拉卡拉、百度錢包、京東支付等位於第二梯隊，瓜分到13%的市場份額；包括銀聯在內的250多家支付機構市場交易份額佔比僅1.4%，被列入其他。

　　銀聯並非沒有動作。繼2015年“雙12”推出“雲閃付”之後，銀聯又支持多家銀行的Apple Pay、三星Pay、華為Pay等，引導銀行擴大NFC支付市場，但效果並不明顯。

　　難行的“最後100米”

　　去年12月，銀聯正式發佈“銀聯二維碼支付標準”，宣告加入戰局。日前，銀聯向北京商報記者確認，初步計劃在今年5月底前實現200萬商戶接入、17家全國性商業銀行上線二維碼支付功能。銀聯相關負責人還透露，屆時不排除像第三方支付機構一樣，採取長達一年的消費滿減等優惠活動。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，在掃碼付與NFC支付的標準之爭中，掃碼付逐步成為了市場的主流選擇，此時，銀聯聯合銀行調整業務策略，大力推廣二維碼支付，可看做是一種順勢而為。

　　銀聯的二維碼支付依然帶有先天的優勢。易觀互聯網金融行業分析師王蓬博認為，銀聯的二維碼支付標準為中小支付企業發展二維碼支付提供了便利，這是雙方合作的基礎。因為銀聯也是一個轉接清算機構，目前除了微信支付和支付寶以外，更多的支付機構是通過銀聯的通道進行結算，因此，中小支付機構會更容易接受銀聯的二維碼支付標準以及隨後推出的相關産品，也可以借用銀聯的掃碼支付終端降低推廣成本。對於銀聯來説，接入銀聯的支付機構越多，銀聯的規模優勢也將越大。

　　不過，“二維碼支付的市場格局短期內不會改變”。王蓬博認為，微信和支付寶有著電商和社交場景的優勢，已經在用戶和商戶數量等方面構建起“護城河”，地位仍然會比較穩固。

　　“能否留住用戶，就在於App的使用頻率、支付産品的體驗和場景的多寡等，應該講，在當前的市場格局下，硬碰硬的産品推廣模式長期效果極其有限，與市場巨頭的開放合作可能才是更為可取的策略。”薛洪言表示。（北京商報記者 崔啟斌 程維妙）